现在的大学毕业生很多都缺乏理财意识，很容易成为入不敷出的“月光族”。只要动动脑筋，从现在起合理地管理自己的财富，也就向成功迈进了一大步。小玉现在已经参加工作一年了，目前的月薪是3300元。因为工资的高低和学历也有关系，小玉打算2年后报考在职研究生。按现在读研究生的费用2万元/年计算，3年的费用为6万元。

　　现在看我们为她支招。

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　　文/张丝雨

　　工作兢兢业业 追求品质生活的金牛女

　　小玉的同事们都说她是属于典型的金牛座的性格，在工作上兢兢业业，生活上对物质生活的品质也有严格的要求。在河西一家企业单位上班的小玉，工作能力在单位同龄人中都是佼佼者。她在离单位不远的地方租了一间单身公寓，和小玉一起同居的还有她花1500元买的一只松狮爱犬名叫狮狮，小玉说：“我们家狮狮还算好带，每个月只要从生活费中抽出300元伺候它就足够了。” 为了把自己的冰箱填满，每个月都会去大超市shopping。平时小玉喜欢用知识来充实自己，偶尔过几个月会在网上买书，每个月都会买一些时尚杂志。

　　今朝有酒今朝醉 月光族潇洒背后是苦笑

　　小玉不但会赚钱，像所有女孩一样，小玉平时也特别爱打扮，漂亮的衣服，时尚的鞋子，坚持用一线品牌的化妆品，对爱好名牌的小玉来说，这是三大开支。小玉说：“这三项开支我得轮着来，比如这个月买了化妆品，就只好不买鞋子和衣服了，否则5000元都不够花。”平时，小玉喜欢和朋友一起去泡吧，每个月还得去整理头发，沦为“月光族”实在也没什么奇怪的，有时太窘迫了，还得向老妈要点赞助。小玉说：“我不属于购物狂，但是我觉得衣服款式简单大方，质量好就行。”每当看着自己的丰硕战绩和“奄奄一息”的钱包，小玉只有一声叹息。

　　小玉8月份的流水账

　　8月 支出

　　吃饭 每天中午在办公室吃10元钱的盒饭，每周有几天会出去和男朋友吃晚餐(大多数是男友买单)

　　交通 每天上下班花2元钱坐公车，偶尔赶时间就打的

　　通讯 本月移动给我的电话费账单是142元

　　宠物 给狮狮(宠物狗)买一袋10公斤狗粮148元和专用的洗发水39.8元

　　生活用品 去附近的沃尔玛超市购物，买了喜欢的零食和生活用品156.9元

　　鞋子 去王府井购物买了一双百丽的凉鞋折后248元

　　化妆用品 一套迪奥的护肤品套装580元

　　住宿 房租一季度交清2400元，抄水电表的师傅说这个月的水电费是80元

　　充电 每月定期去报刊亭买了《昕薇》和《米娜》。去当当网网购《杜拉拉升职记》32.4元

　　财务规划

　　开支预算：理财的根本，在于有财可理，所以首先必须要聚集财富。对于像小玉这样的月光族来说，最好的做法是每月列出一个强制性的开支预算，从现在开始就学会每日记账，通过记账分析出哪些是弹性支出，从而严格控制不该有的弹性支出，坚持理性消费。 信用卡是很好的记账工具，小玉可以考虑办一张，但信用额度最好控制在1000元之内，防止冲动消费。另外，巧用信用卡还可以享受到最大的免息期，以达到理财的效果。

　　根据小玉目前的支出情况，其中刚性支出建议如下：

　　1.餐费，每月大概是600元，建议学会自己做饭，尽量少在外面吃。

　　2.交通费，每月控制在60元内，尽量少搭出租车。

　　3.生活必需品，掌握好必需的尺度，每月控制在100元以内。

　　4.房租水电，目前是880元，如果考虑与人合租，将可以节省一笔不小的固定开支。

　　每月刚性支出共计1640元，仍有节省的空间。

　　针对小玉每月的弹性支出，建议如下：

　　1.小玉是否可考虑将松狮爱犬卖掉。不但有1500元的收入，每月还可以节约300元的费用。另外小玉可以有更多的时间用来学习，好好准备考研和读研。

　　2.通讯费 目前的支出是150元每月，建议调整话费套餐，改为打入免费，并尽量少主动打出，把通讯费控制在100元以内。

　　3.小玉可以通过网络了解时尚信息来替代时尚杂志的消费，节约的钱可以用来买工具书或投资，每月控制在30元吧。

　　4.小玉在衣、鞋、化妆品的消费方面弹性较大，一定要克制自己的冲动，不崇尚名牌照样也能时尚、漂亮，建议每月控制在300元内。

　　这样每月的弹性支出可以节省出600元左右。

　　参照上述建议，月收入3300-月支出2070=月结余1230元，小玉只要合理计划，并按计划执行，是可以达成目标的。

　　开始储蓄：根据小玉目前的情况每个月拿出500元做“零存整取”存款。这样，在两年后就可以保证第一年的学费开支的60%以上，还可以最大限度地获取存款利息收益。

　　尝试投资：传统的银行储蓄方式尽管比较适合“月光族”积累资金，但缺点是收益相对较低，因此建议小玉每月可拿600-700元进行一些投资。基金定投是每月固定投资的理想方式，鉴于当下的市场环境，小玉可以先采取稳健的基金定投组合(债券基金50%+股票基金50%的定投组合)，且各类型基金分别选择两只，在今后市场趋势走稳后，去掉一只债券基金，增加股票基金配置，以提高组合收益率。

　　小玉的自我总结

　　我发现我就是一个“名副其实”的“月光族”，幸好我才出来工作不久还可以找家里人“求助”，如果我们没有父母这个后盾，如果我们国家有以卡养卡的这种政策，或许我身边的朋友大部分都已是表面风光实则窘迫吧。“由俭入奢易，由奢入俭难”，如果有一天父母不再做后盾时，“月光族”明天又该如何去生活呢？

　　直到月末我把我的财政流水账列出来的时候，我才发现我有点“失控”了。那套迪奥的化妆品，我一直很钟爱的品牌，当时头脑发热就买了。买完之后看到我空空如也的钱包，就开始后悔。事后我在家里盘算，如果我单买迪奥的精华液和保湿液，像洗面奶等基础护肤品就选择一些价格实惠一些的品牌。