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银行支持小微企业宣传银行支持小微企业取得的成效篇一
;摘要：县域小微企业的发展离不开良好的金融环境和高效的金融支持。如何提升县域金融服务水平以便更好地促进小微企业的发展是本文探讨的问题，本文在寻找出民勤县小微企业发展所面临的困难和问题之后，根据民勤县金融服务的实际情况有针对性地提出了民勤县金融支持小微企业发展的建议。
关键词：金融支持;小微企业
截至2018年4月末，全县发放小微企业贷款共计46.39亿元。其中，2017年以来甘肃银行民勤支行累计发放16.74亿元，主要支持了甘肃生平永泰食品有限公司、民勤县正恒土产有限责任公司等一批企业;民勤融信村镇银行累计向66家小微企业投放贷款4.62亿元;民勤农商银行累计向358家小微企业投放贷款28.41亿元。民勤县小微企业融资需求基本得到满足，且企业目前经营情况正常，企业贷款用途基本上属于农产品初加工，种养殖业等农业项目，信贷资金能够有效运用到县域实体经济中。近年来，民勤县金融机构对小微企业的金融支持逐步增大（图1），解决了很大一部分小微企业融资难的问题。
二、民勤县金融支持小微企业发展面临的困难和问题
（一）经营管理整体水平不高，准入信贷门槛较低。一是大多小企业发展的起点低，资本积累严重不足，科技含量明显缺乏，一定程度制约了小微企业的信用行为和融资能力。二是大多小微企业严重缺乏技术改造和转型升级能力，企业自主创新动力不足。三是受经济发展制约，很多小微企业仍实行的是家族式管理的企业治理结构。管理粗放，信息渠道不畅，缺乏对市场信息的分析判断能力，经营管理水平不高，盈利能力较差。四是许多小微企业由于资本积累少，内在发展动力弱，制度更新滞后，管理方式不科学，资金实力较弱，市场竞争力差，一部分小微企业不适应外部环境变化，经营出现困难，利润水平下降，内部积累大幅度减少，外源补充资金的要求大幅度增加。这些现状，无疑成为制约小微企业融资能力和融资水平最主要的因。
（二）小微企业抗风险能力明显不足。由于市场等多种因素影响，经营风险大是目前小微企业普遍存在的问题，小微型企业相比于大、中型企业抗风险能力更差，在小微企业发展的过程中，很多不可控因素可直接导致小微企业的经营困难，如管理不规范导致产品质量问题、进入门坎低导致大量同质产品挤占市场份额问题、在产品销售环节无定价权问题、在原料购买环节无议价权问题等，致使小微型企业贷款违约率更高。尤其是近年来不断加剧的劳动力成本、原材料价格、融资成本的不断攀升，导致大多小微企业抵御风险能力的明显下降。但小企业自有资金又不足以满足这样的支出和扩张，导致企业经营利润下降，有的甚至出现亏损甚至关闭。
（三）严重缺乏抵押担保基本条件。由于绝大多数小微企业普遍缺乏抵押担保实物，导致许多小微企业没有符合银行贷款条件要求合格的担保和抵押资产。小微型企业由于自身经济实力有限，很多企业将有限的资金投入生产经营之中，企业固定资产数额较小，可抵押资产数量有限。而在保证担保方面，社会对担保责任的法律意识明显提高，一般有一定经济实力的企业不愿轻易为其它企业担保，金融机构难以具有贷款支持的积极性，这都使企业向金融机构借款更加困难。
（四）固定资产投资快速增加导致还贷压力加大。近几年县域内信贷环境良好，融资需求旺盛，导致较多企业盲目增加项目，尤其是固定资产投资加大（见表1），好多企业新建厂房，新建办公大楼，有效资金用于固定资产建设，短期内无法起到盈利目的，增加了企业经营成本，降低了盈利能力，不利于信贷资金的有效发挥，从而进一步影响到企业能不能按期還贷。
（一）明确支持小微发展强行理念。鼓励各金融机构进一步明确支持小微强行的发展理念，将小微企业客户作为营销重点，通过“深挖市场、全力营销、加强走访”等方式，利用我县小微企业资源多、品牌优的优势，因地制宜，加大对小微企业优质客户的储备及营销力度，结合所属区域客户的发展前景、行业状况、信用等级等制定综合推进方案，“做深、做透、做优”小微客户的营销拓展工作。
（二）强化产业链营销带动发展措施。一是在相关信贷政策引导下，各金融机构应进一步细化授信客户分类，对县域内优质的公司类客户进行详细地调查，通过企业推荐的方式，对有资金需求的下游客户由该企业或企业法人担保，通过信贷人员实地考察，对其经营状况、经营场所等研究认可后，执行统一准入。并以此为突破口，积极进行交叉营销、组合营销，有效带动其它各项业务的快速发展。二是聚焦特色产业，以规模化发展、标准化生产、品牌化经营为方向，着力构建现代农业产业体系、生产体系、经营体系，加快形成资源利用高效、生态系统稳定的特色农业产业链发展。三是推动现有传统农业改造提升和转型升级，不断延长产业链、供应链、价值链，实施创新驱动，由产业链营销带动小微企业发展。
（三）加强小微企业金融支持力度。一是鼓励金融机构组建小微企业专业营销队伍，各营业网点确定专人负责小微企业贷款业务，积极开展对小微企业的金融支持。二是鼓励各金融机构根据小微企业的不同特点，确定相应的信贷扶持重点、融资比例和融资方式，加大针对小微企业的金融支持力度。三是针对小微企业实行专属的信用评级和授信办法，简化小微企业贷款审批流程，适当下放小微企业贷款审批权，适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度，扶持小微企业发展。四是鼓励金融机构开展面向小微企业的产品和服务创新，通过加快发展大众创业、万众创新的金融产品和服务，深入挖掘增长潜力，积极培育小微企业发展新动能。
（四）提升小微企业自我发展能力。鼓励小微企业推进管理创新，完善内部治理结构，健全财务制度。引导小微企业突出主营业务，制定完整清晰的发展战略，加大技术开发投入，不断提高产品科技含量，提高企业市场竞争能力。
（五）树立诚实守信发展理念。引导小微企业树立良好的市场信誉和诚实守信形象，不断提高企业信用度，建立与金融机构的长期信任关系。加强金融生态环境建设，把营造良好社会信用环境作为小微企业发展理念之一，坚决打击恶意逃废银行债权的行为，促进小微企业树立良好信誉的意识。
参考文献：
[6]于洋.中国小微企业融资问题研究[d].吉林大学，2013.
作者简介：
李媛媛（1994-），女，汉族，籍贯：甘肃兰州，单位：甘肃农业大学财经学院，2017级在职硕士研究生，研究方向：农村与区域发展。
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为了解辖内银行业贯彻落实国务院关于加强小微企业金融服务政策的情况，全面掌握小微企业金融服务现状，日前，银监分局组织对县银行业支持小微企业发展情况进行了调研。调研情况表明，近年来辖内银行业支持小微企业力度不断加大，但随着经济的发展，小微企业贷款需求与满足率依然存在较大矛盾，融资难、融资贵问题比较突出，做好小微企业金融服务仍需要多方给力。
县是个传统农业县，是全国粮食生产先进县、全国生猪调出大县。近年来，县实行大开放战略，工业经济发展迅速。2019年底，全县共有私营企业2054家，其中小微企业1918家，占全部企业的93.4%，它们在支持县域经济发展中发挥了积极的作用，吸纳了大部分人员就业。各银行业机构对小微企业给予了大力支持，但因其实力普遍较弱，难以满足银行放贷条件，信贷资金满足率仅六成左右。据不完全统计，目前县内小微企业资金缺口达5.6亿元。对工业园近40家中小企业进行调查显示，7000多万元资金需求未得到满足，融资难问题极大地制约了企业发展步伐。
(一)银行对小微企业信贷支持力度不断加大。近年来，随着机构改革的逐步到位，县银行业信贷业务得到恢复和快速发展，小企业贷款规模也得到迅速扩大。2019年末全县银行业发放小微企业贷款83901万元，比年初增加24403万元，增长41.01%，高于全部贷款增速31.35个百分点。比如工行县支行2019年共发放7户小微企业余额1626万元，2019年发放10户小微企业贷款余额3728万元，2019年发放17户小微企业贷款余额11653万元，增速非常之快，支持小微企业的发展的力度不断加大。
(二)银行对小微企业信贷审批手续不断优化。根据小微企业贷款特点，县银行业优化信贷审批手续，开辟了审批绿色通道。如工行县支行推出了评级、授信、抵押、贷款四合一流程，有效提高审批时效;农行支行推出一条以县域规模化融资和中小企业服务为基础，以农户为重点，以惠农卡为载体，具有农行特色的服务“三农”新模式。
(三)银行对小微企业信贷产品不断创新。为满足小微企业贷款需求，县银行业机构不断创新信贷产品，推出了保理业务、商品融资、网贷通、银行承兑汇票、国内国际信用证等信贷新品，为企业现场量身定做信贷产品，较大程度满足小微企业的多元化信贷需求。工行新产品“网贷通”允许企业在授信额度和有效期内，通过网络办理贷款业务，随借随还，加快了企业资金周转，降低了企业融资成本，受到企业青睐。农行简式快速贷款也为企业提供了方便的融资渠道。
(四)银行对小微企业服务质量不断提高。多年来县银行业不断加强与企业的沟通协作，通过召开银企座谈会等方式，了解企业信贷需求，有针对性的做好企业服务，推出限时服务承诺，不断提高信贷服务质量。工行实行“白+黑、5+2”的工作模式，白天上门收集资料、晚上审核并组织材料上报，做到一次性收集、一次性完善、一次性签字盖章，加快信贷审批速度，深受企业的好评;农发行对信贷企业实行“一对一”贴心服务，金农米业集团就是其从小一手扶植发展的。该集团2019年5月份改制成股份制企业以来，在农发行的悉心支持下迅速发展壮大，现已形成以大米加工为主业，进行谷壳发电、生产大米蛋白等多种高附加值产品的集团化企业，先后获得“农业产业化国家级重点龙头企业”、“全国粮食加工五十强”等称号。
(一)小微企业管理欠规范、财务体系不完善。小微企业多以家族式经营为主，公司治理结构不健全，主要从事传统行业，经营产品技术含量不高，抗风险能力较弱。在财务管理上，小微企业财务制度不健全，多数企业聘用兼职会计人员，财务人员素质低下，财务管理混乱，经营者只重视税收与利润，不重视财务报表，货款回笼与货款支付通过多个个人账户进出，同时个人账户间互相转入转出，银行难于通过报表与银行账户流水合理判断企业的经营状况，个别企业甚至编制多套报表应付工商、税务、银行等不同部门的管理和检查，信息不对称导致银行不敢轻易与小微企业发生信贷关系。
(二)小微企业抵质押物不足、融资成本较高。近年来银行发放的小微企业贷款主要是抵物质贷款，实力较强企业主要以设备、厂房和土地作抵押，主要有两个方面问题：一方面是评估成本高。房屋抵押由县房地产主管部门指定的评估公司办理评估，才能予以登记，土地抵押需到办理评估登记，这种没有竞争的评估市场无疑增加企业的融资成本。另一方面抵押物的抵押率整体偏低。目前房产抵押率一般为60%，土地抵押率为50%，机器设备抵押率更低：专用设备在10%，通用设备在20%至30%，有的银行对设备不进行抵押贷款。多数小微企业可用于抵押担保的有效资产较少，经营效益较好的企业可以通过担保公司担保，企业如果通过担保公司获得银行贷款支持，尽管省去了资产抵押评估费用，但担保公司需按企业担保贷款金额的1‰至1.5‰收取担保费，同时要求企业至少按贷款金额的10%缴纳担保基金，有的还要求企业办理财产保险和借款人意外身故残疾险等相关保险，较高融资成本限制了贷款的发放。
(三)银行业经营机制不够合理，小微企业信贷门槛高。一是贷款责任终身追究制引发“惜贷”、“惧贷”现象。金融体制改革后，各家银行加强了风险管理，不同程度实行贷款责任终身追究制，而小微企业贷款风险较大，导致基层银行机构产生“惜贷”、“惧贷”的心理，宁愿将大量资金上存或购买债券，也不愿对小微企业放贷，造成小微企业贷款投放严重不足。二是贷款审批权限上收，审批时间长。由于实行信贷规模管理，在信贷规模趋紧情况下，各银行一般采取保大压小做法，对小微企业设置较高的门槛，上收了贷款审批权限，决策链过长，手续繁琐。比如农发行小微企业贷款审批时间一般在30天左右，难以适应小微企业贷款期限短、频率高、用款急的需求。
(四)社会信用环境欠佳，金融服务小微企业积极性差。一是信用环境不够好。目前没有完备银企信息共享平台，银行很难获取企业的真实信息，对失信企业没有联合惩戒机制，政府部门对打击逃废债行为存在执行不力现象，银行胜诉债权案件执行难问题普遍存在。二是部分融资性担保公司缺乏有效管理，存在违规经营行为，对小微企业融资业务的正常开展造成较大负面影响。三是对小微企业金融服务风险、责任与收益不对等，影响了银行业支持小微企业的积极性。
做好小微企业金融服务，需要政府、监管部门、银行、小微企业四方给力，共同破解小微企业融资难问题。
(一)政府部门发挥主导作用，积极优化社会信用环境。一是加强信用环境建设。政府及相关部门要从全局和长远利益出发，切实维护金融债权，积极搭建银企信息交流平台，通过企业信用等级的评定和管理办法、建立有效约束和动态管理机制、完善征信系统建设、健全对失信企业的联合惩处机制等，不断优化社会信用环境，培育良好的信用体系。二是完善担保机制建设。清理不规范经营的担保机构，根据需要建立和壮大政府出资或控股的担保机构，扶持担保机构增加注册资金，不断提升担保能力，为信贷客户提供有力、有效担保。三是切实完善财政扶持政策，建立风险补偿基金，对于金融机构在小微企业融资上的损失,由基金进行一定比例的风险补偿，并确定具体补偿标准。认真落实国务院关于财税支持小微企业的优惠政策措施，进一步清理取消和减免涉企收费。
(二)监管部门发挥引导作用，督促加大信贷投放力度。一是对小微企业、涉农企业的信贷规模单列。监管部门应执行单列信贷规模的政策要求，对于小微企业、涉农企业的信贷支持，不将其纳入银行信贷规模控制的范围，以鼓励银行大力发展此类业务。二是适度提高小微企业不良贷款率容忍度。根据小微企业贷款的风险、成本和核销等情况，对小微企业贷款金额大、占比高的银行的不良贷款率容忍度等指标实行差异化监管考核，并明确容忍度的具体范围。三是落实目标考核制度。督导银行业完善贷款问责制，对发放的小微企业贷款，只要授信部门和工作人员勤勉尽职的，不搞终身追究制，对授信部门和授信工作人员不尽职履责应进行严格问责。将银行落实“小微企业贷款增速高于全部贷款平均水平，增量高于上年同期水平”的目标完成情况作为评选“良好银行”和“优秀高管人员”的重要依据。
(三)银行机构发挥主体作用，加强对小微企业金融服务。一是做好市场调查。根据企业经营管理水平、产品市场前景、财务状况等指标，结合银行信贷政策和信贷产品特点，分类排队，建立扶持客户信息名单库，有针对性地开拓小微企业信贷市场。二是适当放宽信贷审批权限。根据小微企业贷款急、频、小的特点，对部分审批权限作进一步的调整，缩短审批期限，提高审批效率。三是创新信贷产品。积极探索开发适应小微企业发展信贷产品，不断加大信贷投放力度，支持小微企业发展。
(四)小微企业做好基础工作，积极创造信贷支持条件。小微企业作为需要融资的主体，在畅通融资渠道方面同样需要有所作为：一是找准市场定位，要通过各种方式的运作，真正建立起适应市场经济竞争需要的经营机制，开拓市场前景广、发展效益好的项目，完善企业制度，实现公司治理结构合理化，强化自身管理能力。二是加强财务管理，定期向银行提供全面准确的会计信息，增加信息透明度，建立互相信赖的银企关系，争取银行业机构支持。三是积极拓宽融资渠道，实行多向融资。小企业在银行信贷支持无法满足资金需求的情况下，多了解融资信息，积极争取外部融资支持，提高企业市场竞争力，实现企业自身的良好发展。
银行支持小微企业宣传银行支持小微企业取得的成效篇三
结报告
榆林办事处：
一、领导高度重视、强力组织活动。
按照银监局以及省联社相关文件要求以及我行宣传月活动的会议安排部署，成立了以刘建清行长任组长、陶锦锐、钱国伟任副组长，业务发展部、客户营销部、综合部、科技信息部、贷款中心等各部门负责人为成员的小微企业金融服务宣传月活动领导小组，按要求设立了宣传活动领导办公室，为宣传活动提供了强有力的组织保障。
二、宣传形式多样，精心做好准备。
我行提前准备，制定了周密的活动实施方案，主管领导带头抓，业务发展部和客户营销部经理亲自抓，各部门经理配合抓，贷款中心经理现场抓，上下齐动员，紧密配合，全面筹划准备，制作宣传展板、宣传横幅、宣传传单、led电子滚动宣传牌宣传内容的设计，以及与我县新闻媒体的广告宣传接洽工作。全面地筹划与积极地准备为活动的成功奠定了坚实的基础。
三、领会宣传精神，加大宣传力度。
制订统一的宣传标语------“承担社会责任，携手小微企业攻坚克难字样”、“普助小微、惠及民生”等字样。利用电子屏悬挂横幅形式对外进行了宣传和展现。重点宣传了《中国银监会办公厅关于开展“第四届小微企业金融服务宣传月”与先进评选活动的通知》文件精神，主要宣传银监部门关于引导银行业继续深化小微企业金融服务的六项机制、宣传了近几年的信贷支持小微企业的效果、宣传了2014年以来银监会出台的差异化监管政策措施，重点突出《关于2014年小微企业金融服务工作的指导意见》、《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》、《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》《关于进一步落实小微企业金融服务监管政策的通知》等。二是制作展板，印制宣传彩页，以支持小微企业政策、案例等图片形式在我行贷款中心及各网点大厅，门前公开宣传。全县共制作展板14副，印制宣传彩页1.5万余份，进行了定点、现场宣传。宣传以小微企业信贷产品、办理流程、结算服务、信息服务等主要内容。
四、开展小微宣传、解答企业咨询。
为了加强与小微企业的联系，搞好市场营销，积极做好客户的维护与拓展工作。我县特意邀请定边县靖杨绿色果蔬有限公司、陕西省定边县乳品实业有限公司以及定边县付翔食品有限责任公司三家公司法人代表进行座谈。一起商讨创新小微企业金融服务模式、银行业风险控制等方面的工作措施，同时认真虚心听取企业代表们的关于银行贷款服务、缓解融资难等一系列的意见。
五、统计我行对小微企业金融服务总体情况
笔共计
万元，如向
加大对商品流通、农产品采购、机械加工、餐饮服务等的信贷服务，挖掘各个行业领域的黄金客户资源。
