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在签署合同之前，双方应该明确合同的内容，确保各方的理解和同意。在合同中，需要明确约定各方的权利和义务。合同是当事人之间就某项具体事务达成的一种约定，具有法律效力。合同的签订是双方自愿和平等地达成的结果，具有法律约束力。合同的内容应当明确具体，避免产生模糊不清的条款。那么我们该如何写一篇较为完美的合同呢？在合同起草中，要特别关注各项权益，避免盲目接受不利于自身的条款。以下是小编为大家收集的合同范本，仅供参考，希望对您有所帮助。
贷款合同书农村信用社贷款合同书篇一
身份证号码：
乙方。
身份证号码：
为了明确责任，恪守信用，在双方自愿、协商情况下特。
一、借款金额。
二、借款用途：借款人因需要，急需一笔资金。
三、借款利率：______，按年收息，利随本清。
四、借款期限：借款时间自___年___月___日起至___年___月___日止。
五、还款日期和方式：____________________________
六、违约责任：
借款方应按合同规定的时间还款。如借款方不按期偿还借。
七、争议解决方式：协商解决，协商不成，可以向甲方所在的人民法院起诉.
八、其他：
1、未经双方同意，任何一方当事人不得擅自变更或解除合同。如一方当事人要求变更或解除合同，应在__日内通知另一方当事人，并达成书面协议。本合同变更或解除后，借款方占用的借款和应付的利息仍应按本合同的规定偿付。
2、合同的附件：借据，收据。
3、合同经各方签字后生效，借款本息全部清偿后自动失效。
本合同正本一式二份，借款方、出借方各执一份。合同文本具有同等法律效力。
甲方：_________乙方：_________。
法定代表人：_________法定代表人：_________。
_________年____月____日_________年____月____日。
贷款合同书农村信用社贷款合同书篇二
委托贷款是指由委托人提供合法来源的资金，委托业务银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款业务。
甲方：
乙方：
甲乙双方就委托贷款事宜，经过协商一致，达成如下协议：
一、甲方委托乙方就其委托款项，对外发放短期贷款。
二、甲方必须在乙方开立基本帐户，委托款项存入该帐户。
三、乙方就为委托款项可以发放下列形式贷款：
1、存单质押贷款;。
2、银行承兑汇票贴现贷款;。
3、城区房地产抵押贷款;。
4、经甲方书面同意的其他贷款。
四、乙方利用甲方委托款项可直接发放存单质押贷款和银行承兑汇票贴现贷款;发放城区房地产抵押贷款必须甲方书面确认;甲方可直接指定借款人，书面通知乙方对其发放贷款。
1、委托贷款利率范围为银行同期贷款基准利率的1-1.5倍。
2、逾期、挤占挪用贷款，按照国家逾期、挤占挪用利率计付利息。
3、国家贷款利率调整，委托款项贷款利率作相应调整。
六、甲方按照贷款利息收入的25%-30%向乙方支付委托贷款手续费。
七、利用委托款项发放贷款，乙方应严格审查借款人资格及借款资料，确保贷款发放合法。
八、对委托款项贷款，乙方应尽力清收。对借款人信用状况变化威胁款项安全的，乙方应向人民法院提起诉讼。法律文书生效后，乙方应在法定期间内申请执行。
九、甲乙双方按月对帐，乙方应按甲方要求提供帐户资金变动的对帐单等资料。
十、乙方每季扣除委托贷款手续费后，将利息剩余款项直接转入甲方基本帐户。
十一、本合同有效期内，甲乙任何一方不经对方同意，不得单方变更或解除本合同。
十二、委托款项贷款到期，借款人申请展期的，经乙方同意，可以展期一次，展期期限不超过贷款期限。
十三、本合同未尽事宜，由甲乙双方协商予以补充，补充协议视为本合同组成部分。
十四、因本合同发生纠纷，由甲乙双方协商予以解决，协商不成或不愿协商，任何一方均可向乙方住所地人民法院提起诉讼。
十五、本合同期限为三年，期满经甲乙双方同意可以续期。
十六、本合同自双方当事人或其受权委托人签字盖章之日起生效。
十七、本合同一式两份，甲乙双方各持一份，两份具有同等法律效力。
甲方：
乙方：
受权委托人：
「特别提示」乙方已提请甲方详细阅读本合同全部条款，并对甲方就本合同条款提出的疑问予以详细解释，乙方已经理解甲方对合同条款所作的解释及对疑问的解释，甲乙双方就本合同全部条款及特别提示理解一致。
。
贷款合同书农村信用社贷款合同书篇三
借款人：
住所地：
法定代表人：
贷款人（牵头社）：
住所地：
法定代表人：
贷款人（成员社）：
住所地：
法定代表人：
贷款人（成员社）：
住所地：
法定代表人：
贷款人（成员社）：
住所地：
法定代表人：
贷款人（成员社）：
住所地：
法定代表人：
借款人因扩大生产经营需要，向以上由牵头社和成员社组成的社团申请短期流动资金贷款，由保证人提供担保。根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《河南省农村信用社社团贷款管理办法（试行）》等规定，经各方当事人平等协商，自愿签订本贷款合同。
第一条定义和解释。
本合同中，除非法律规定和本合同条文另有约定，合同中的词语按照下列含义进行解释：
1.1“社团贷款”指由牵头社和成员社组成的贷款社团，采用同一贷款合同（即本合同），按照商定的期限和条件向同一借款人提供的贷款。
1.2“社团会议”指由牵头社组织召开或者牵头社应成员社提议召开，全体成员社参加，共同商议社团贷款相关事宜的组织。
1.3“牵头社”指负责筹组贷款社团和受成员社委托负责贷款管理的信用社：“成员社”指接受牵头社邀请，自愿参加贷款社团，共同向借款人发放贷款的信用社。
1.4“承诺金额”指牵头社和成员社按照本合同约定向借款人发放贷款的金额。
1.5“贷款承担比例”指牵头社和成员社的承诺金额占贷款总额的比例。
1.6“贷款人”包括牵头社和成员社。
第二条借款人陈述和保证。
2.1借款人是依法设立的、具有法人资格的实体，依法有权订立和履行本合同。
2.2为本合同项下贷款而向牵头社和其他贷款人提供的会计报表及有关资料真实、完整、准确。
2.3本合同签订之前无重大经济纠纷诉讼发生。
2.4为履行本合同需要，在牵头社开立专门帐户。
2.5按照本合同约定的用途使用借款并按期偿还本金和利息。
2.6在本合同约定的结息日或还本日前在牵头社开立的帐户上备足当期应付之利息或本金，并授权牵头社于约定的结息日或还本日从帐户主动划收。
第三条贷款的金额、用途和期限。
3.1贷款人同意向借款人提供总额为人民币万元的贷款。根据“自愿认贷，协商确定”的原则，各贷款人的承诺金额如下：
贷款人承诺金额。
3.2本合同项下的贷款用途为.未经贷款人书面同意，借款人不得改变本合同中确定的借款用途。
3.3本合同项下贷款期限共个月，自年月日起至年月日止。
3.4在贷款期限内，借款的实际提款日和还款日以借据为准。
3.5借据是本合同不可分割的组成部分，除日期以外，其他记载事项如与本合同不一致的'，以本合同为准。
第四条利率和利息。
4.1本合同项下的贷款利率，确定为月息‰。
4.2自实际提款日起按日计息，按月结息，结息日为每月的20日，借款到期，利随本清。
4.3本合同履行中如遇中国人民银行调整借款利率并应适用于本合同项下借款时，贷款人无需通知借款人即有权依规定按调整后的借款利率和方式计算利息。
贷款合同书农村信用社贷款合同书篇四
现在很多朋友在日常生活中想创业，但是经济压力很大，所以会通过贷款的方式缓解经济压力。下面是小编给大家整理的2023年农村信用社贷款利率，希望大家喜欢!
农村信用社个人进行小额贷款市场利率以央行，贷款基准利率为指导，信用社有权根据借款人实际情况不断提高或降低银行贷款利率。农村信用社个人小额贷款利率下限为基准利率的0.9倍，最大浮动系数为基准贷款利率的2.3倍。
1.贷款机构可以根据央行设定的基准利率有一定的波动。
2.农村信用社进行贷款市场利率浮动变化幅度大于中国银行，农村信用社贷款政策利率浮动幅度为0.9~2.0，商业发展银行企业贷款利率浮动幅度为0.9~1.7。需要注意的是，今年11月22日，央行宣布降息，贷款基准利率下调0.4%。
1.申请人是中国，公民，在中国，有固定住所，在当地特色城镇有常住户口(或有效居留证件)，或有固定资产经营活动场所，具有一定完全解决民事法律行为管理能力。
2.申请人有适当的职业、稳定的收入和按时偿还贷款的能力。
3.申请人有良好的信用记录，贷款使用得当。
1.农民的信用评级。主要根据农民的基本情况、资产负债、生产经营状况、信誉等指标进行评价。农民信用风险等级可以分为优秀、良好、一般包括三个等级。
2.核定农民信贷额度。农村信用社根据农户信用评级结果、农户资金需求和信贷额度申请情况，核定相应档次的信贷额度。
3.发放贷款证明。每户一证。
4.贷款公司申请。农民进行申请企业贷款时，可以凭农民提供贷款证明和有效身份证(或户口簿)在信用额度内申请银行贷款。
5.贷款发放。农村信用社收到农户贷款申请后，应当签订合同，并经信用柜台人员(或者门户柜台人员)审核后填写贷款收据。农民可以按照规定使用贷款。
6.按期还款。借款人可以根据企业借款合同偿还银行贷款本息。
2.借款人有能力偿还贷款金额，有偿还本息的意愿;。
3.借款人必须具有完全民事行为能力，并对其所有行为负责;。
4.借款人有一定月收入，月收入高于中国农村信用社最低生活收入国家标准;。
5.借款人品行良好，无犯罪记录或不良情况;。
6.借款人在中国农村有固定住所，具有完全民事法律行为发展能力和劳动教育能力;。
7.借款人在农村信用社开设普通存款账户，有一定存款额;。
8.借款人申请贷款时，无逾期贷款，无巨额外债;。
9.符合农村信用社的其他要求。
以下是申请流程：
3.经批准后，借款人与农村信用社签订借款合同。有抵押项目的，需签订相关抵押合同;。
5.借款人按时还清贷款本息。
贷款合同书农村信用社贷款合同书篇五
借款人：_________________。
住所地：_________________。
法定代表人：_____________。
贷款人(牵头社)：_______。
住所地：_________________。
法定代表人：_____________。
贷款人(成员社)：_______。
住所地：_________________。
法定代表人：_____________。
贷款人(成员社)：_______。
住所地：_________________。
法定代表人：_____________。
贷款人(成员社)：_______。
住所地：_________________。
法定代表人：_____________。
贷款人(成员社)：_______。
住所地：_________________。
法定代表人：_____________。
借款人因扩大生产经营需要，向以上由牵头社和成员社组成的社团申请短期流动资金贷款，由保证人提供担保。根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《河南省农村信用社社团贷款管理办法(试行)》等规定，经各方当事人平等协商，自愿签订本贷款合同。
本合同中，除非法律规定和本合同条文另有约定，合同中的词语按照下列含义进行解释：
1.1“社团贷款”指由牵头社和成员社组成的贷款社团，采用同一贷款合同(即本合同)，按照商定的期限和条件向同一借款人提供的贷款。
1.2“社团会议”指由牵头社组织召开或者牵头社应成员社提议召开，全体成员社参加，共同商议社团贷款相关事宜的组织。
1.3“牵头社”指负责筹组贷款社团和受成员社委托负责贷款管理的信用社：“成员社”指接受牵头社邀请，自愿参加贷款社团，共同向借款人发放贷款的信用社。
1.4“承诺金额”指牵头社和成员社按照本合同约定向借款人发放贷款的金额。
1.5“贷款承担比例”指牵头社和成员社的承诺金额占贷款总额的比例。
1.6“贷款人”包括牵头社和成员社。
2.1借款人是依法设立的、具有法人资格的实体，依法有权订立和履行本合同。
2.2为本合同项下贷款而向牵头社和其他贷款人提供的会计报表及有关资料真实、完整、准确。
2.3本合同签订之前无重大经济纠纷诉讼发生。
2.4为履行本合同需要，在牵头社开立专门帐户。
2.5按照本合同约定的用途使用借款并按期偿还本金和利息。
2.6在本合同约定的结息日或还本日前在牵头社开立的帐户上备足当期应付之利息或本金，并授权牵头社于约定的结息日或还本日从帐户主动划收。
3.1贷款人同意向借款人提供总额为人民币万元的贷款。根据“自愿认贷，协商确定”的原则，各贷款人的承诺金额如下：
贷款人承诺金额。
_______县_______a农村信用合作社______万元。
_______县_______b农村信用合作社______万元。
_______县_______c农村信用合作社______万元。
_______县_______d农村信用合作社______万元。
_______县_______e农村信用合作社______万元。
3.2本合同项下的贷款用途为.未经贷款人书面同意，借款人不得改变本合同中确定的借款用途。
3.3本合同项下贷款期限共_______个月，自______________年_____月_____日起至_______年______月______日止。
3.4在贷款期限内，借款的实际提款日和还款日以借据为准。
3.5借据是本合同不可分割的组成部分，除日期以外，其他记载事项如与本合同不一致的，以本合同为准。
4.1本合同项下的贷款利率，确定为月息_______‰。
4.2自实际提款日起按日计息，按月结息，结息日为每月的20日，借款到期，利随本清。
4.3本合同履行中如遇中国人民银行调整借款利率并应适用于本合同项下借款时，贷款人无需通知借款人即有权依规定按调整后的借款利率和方式计算利息。
5.1贷款人应当按照各自承诺的贷款金额和第5.4条约定的时间发放贷款。
5.2成员社本合同生效后，分别与借款人开立借款借据发放贷款。
5.3贷款发放时，各成员社应根据本合同约定，将款项划到借款人在牵头社开立的专门帐户。
5.4牵头社和各成员社发放的款项，均应在本合同生效之日的次日的营业终了前将款项划拨到帐。
6.1按本合同约定期限和用途提取和使用借款;。
6.2未经贷款人书面同意，不得提前归还借款;。
6.3按本合同之约定清偿本合同项下的借款本金及利息;。
6.4自觉接受贷款人对本合同项下借款使用情况的调查、了解及监督;。
6.6对贷款审查过程中所提供材料的真实性、准确性、完整性负责;。
6.7发生歇业、解散、停业整顿、被吊销营业执照或被撤销时，应于事件发生后5日内书面通知贷款人，并保证立即归还借款本息。
6.11如发生对其正常经营构成危险或对其履行本合同项下还款义务产生重大不利影响的任何其他事件，包括但不限于涉及重大经济纠纷、破产、财务状况的恶化等，应立即书面通知贷款人。
7.1要求借款人提供与本借款相关的全部资料;。
7.4依本合同约定按期足额向借款人提供借款，因借款人原因造成迟延的除外;。
7.5对借款人提供的有关其债务、财务、生产、经营等方面的资料及情况保密，但本合同另有约定和法律法规另有规定的除外。
8.1借款人应按照本合同约定，及时足额偿还借款本金和利息。
8.2借款人不能按期归还贷款，可以在到期日前日向牵头社提出书面展期申请及担保人同意继续担保的书面意见,经过社团会议决定同意，由社团所有贷款人与借款人共同签订展期协议后，本合同项下借款才相应展期;在双方签订展期协议前，本借款合同继续执行。
8.3贷款本息收回时，由牵头社按照本合同约定的贷款承担比例划付到各成员社。
8.4如不能按期全额归还社团贷款时，对归还的部分，牵头社应按照本合同约定的贷款承担比例分别划归各成员社。
8.5贷款逾期和未按照合同约定的借款用途使用计收的罚息，由牵头社按照规定统一向借款人收取。
9.1借款人提前还款的，应于拟定提前还款日前日向牵头社提交申请，经过社团会议决定同意后，可以提前还款。对于提前偿还的款项，借款人不能重新借用。
9.2借款人经过社团会议决定同意提前还款的，按实际用款天数计算利息，与本金一并归还。
9.3未经贷款人同意，借款人提前归还本合同项下借款的，贷款人有权依照本合同约定的借款期限和利率计收利息。
10.1本合同项下贷款本金、利息的清偿和可能发生的借款人违约金、赔偿金、银团实现债权的费用的承担，由保证人和向贷款社团提供连带责任保证，并与各贷款人共同签订编号为____农信社贷保字()第___号社团贷款担保合同。
10.2牵头社认为发生了社团贷款担保合同中约定的足以影响担保人的担保能力的有关事项、提交社团会议讨论决定后，借款人应重新提供令贷款人满意的担保;但在新的担保合同生效前，银团贷款担保合同依然有效。
11.1本合同生效后，贷款人和借款人均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任。
11.2借款人未按本合同约定办理并提取借款的，贷款人有权按合同利率按日计收迟延违约金。
11.3贷款人未按本合同约定办理并提供借款的，按合同利率按日支付迟延违约金。
11.4贷款人到期不偿还本合同项下借款本金及利息的，贷款人有权限期清偿，有权对借款人在贷款人开立的所有帐户资金行使抵销权，同时对逾期借款按本合同第4.1条载明的贷款利率水平上加收50%。
11.5借款人未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权提前收回部分乃至全部借款或解除合同，并对借款人违约使用的借款按本合同第4.1条载明的贷款利率水平上加收100%。
11.6对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。
11.7借款人使用借款如同时出现11.5、11.6所列情形的，贷款人应择其重而处罚，不能并处。
11.8借款人有下列行为之一的，应在收到贷款人通知后3日内予以改正并采取令贷款人满意的补救措施，否则贷款人有权取消尚未发放的贷款，并提前收回已经发放的部分或者全部贷款：
11.8.3未经贷款人同意转让或处分、或者威胁转让或处分其资产重要部分的;。
11.8.8其它任何可能导致贷款人借款合同项下债权实现受到威胁或遭受严重损失的。
11.9借款人未能按照合同约定偿还利息，拖欠利息达到2个月(含)的，贷款人有权宣布全部贷款提前到期，自第2个月21日起起，对全部贷款按照逾期贷款利率计收利息。
12.1除利息外，社团贷款牵头社和成员社不得向借款人收取其他任何费用。
12.2社团贷款所发生的费用支出，由牵头社先行垫付，由成员社按照贷款承担比例分担。
13.1根据贷款管理规章制度的规定，自行完成本合同约定贷款项目的评估审查;。
13.2组织办理社团贷款的担保手续;。
13.5组织召开或者应成员社提议召开社团会议;。
13.7指定专人负责社团贷款的具体事务;。
13.8监督、检查借款人履行合同情况;。
13.9必要时向贷款人通报贷款的使用和管理情况;有紧急情况的，随时通报;。
13.10根据本合同规定和社团会议决定采取相应的行动;。
13.11办理成员社委托办理的有关社团贷款的其他事项。
14.1各成员社在履行本合同的过程中，应按照贷款承担比例各自享受权益和承担风险。
14.2各成员社均是在对借款人的项目、业务、财务状况的独立调查和分析的基础上，自主决定订立本合同。
14.3各成员社授权牵头社根据本合同的约定行使贷款人的权利，其行为对各成员社均具有法律约束力。各成员社应通过牵头社行使本合同规定的各项权利。
14.4成员社有权向牵头社了解借款人的贷款使用、项目建设等情况。
15.1社团会议由牵头社组织召开，任何一个成员社均可以提议召开社团会议;。
15.2牵头社和全体成员社参加时，社团会议才能召开;。
15.3社团会议根据需要召开，不受时间和地点限制;。
15.4社团会议有权对社团贷款的重大事项作出决议，并由牵头社负责采取措施;。
15.5社团会议通过决议，应当由牵头社和成员社全体一致通过。
16.1本合同自贷款人和借款人各方法定代表人签字并加盖公章之日起成立，自本合同和附属于本合同的保证合同获得上级有权机关批准之日起生效。
16.2本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金及所有其他应付费用偿清之日终止。
16.3本合同生效后，除本合同已有之约定外，任何一方都不得擅自变更或提前解除本合同，如确需变更或解除本合同，应经双方协商一致，并达成书面协议。书面协议达成之前，本合同继续执行。
16.4合同变更、解除的，不影响各方要求赔偿损失的权利;合同解除的，不影响本合同中规定的争议解决条款。
16.5借款人转让其在本合同项下的权利、义务的，必须经贷款人一致同意并重新确认担保。在全体贷款人与受让方的合同生效前，本合同依然有效。
16.6贷款人转让其在本合同项下权利义务的，应及时通过牵头社书面通知其他贷款人、借款人及担保人。
17.1借款人和贷款人在履行本合同的过程中发生争议的，应当通过协商解决;协商不成或者不愿协商的，任何一方均可向贷款人住所地人民法院提起诉讼。
17.2各贷款人之间在履行本合同的过程中发生争议的，应当召开社团会议协商解决;协商不成的，由各方上级主管机关协调处理。
18.1对本合同未尽事宜，合同双方可以另行协商约定其他事项作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。
18.2本合同签订后，牵头社按照管理规定报请上级主管机关批准，并通过上级主管机关报河南省农村信用社联合社备案。
18.3本合同正本一式份，贷款人和借款人各执一份，报上级主管机关和河南省农村信用社联合社备案一份。
借款人：(盖章)_________________。
法定代表人(签字)：_____________。
贷款人(牵头社)(盖章)：_______。
法定代表人(签字)：_____________。
贷款人(成员社)(盖章)：_______。
法定代表人(签字)：_____________。
贷款人(成员社)(盖章)：_______。
法定代表人(签字)：_____________。
贷款人(成员社)(盖章)：_______。
法定代表人(签字)：_____________。
贷款人(成员社)(盖章)：_______。
法定代表人(签字)：_____________。
_________年_________月_________日。
贷款合同书农村信用社贷款合同书篇六
随着我国金融业务的迅猛发展,各大金融机构逐渐改变了以对公贷款为主的信贷模式,对个人类贷款业务越来越重视。下面本站小编为大家精心整理了农村信用社个人贷款夫妻。
承诺书。
以供参考。
信用社：
兹有乡(镇)村组居民(系本人配偶，身份证号码)因家庭共同生产、生活需要在贵社借款人民币(大写)。此借款系我夫妻共同债务。其贷款明细为：借款金额元，借款期限自年月日至年月日，借款利率‰，(抵押、信用)方式。若贷款到期后，居民(本人配偶)不能按。
借款合同。
约定期限清还借款，由本人以家庭共有财产及个人私有财产承担连带保证责任。
附：借款人夫妻结婚证复印件。
注：本承诺书作为编号为的《借款合同》的重要组成部分。
承诺人：xxx。
时间：xxxx年xx月xx日。
鉴于(借款人)与贵单位于年月日签订的创业前小额贷款，金额为万元，期限为月。
本人郑重作出如下承诺：
二、本人将以个人和家庭财产对尚未清偿的贷款本金承担无限偿还责任;。
三、本人自愿承担因违反上述承诺所产生的一切法律后果。
承诺人：xxx。
时间：xxxx年xx月xx日。
xxxxxxxxxxxxxx：
兹有我(丈夫妻子)向贵公司申请个人经营贷款，贷款金额为人民币(大写)元，借款期限为。我愿为她/他用家庭的共有收入及财产共同履行还款义务，同时对该笔贷款承担连带清偿责任。若该笔借款到期不能按约清偿，贵公司有权处分我们夫妻共同财产。
特此承诺。
承诺人：xxx。
时间：xxxx年xx月xx日。
。
贷款合同书农村信用社贷款合同书篇七
甲乙双方经过友好协商，本着诚信、有偿原则，就甲方持有的____________县农村信用合作联社股权转让给乙方持有的相关事宜，达成如下协议，供双方遵守：
____________元，从本协议签订之日起转让给乙方;信用社本年度分配的红利，由____________方享受。
县农村信用合作联社向甲方收回股金证书，向乙方发放股金证书。
三、甲方在收到乙方支付的股金转让款后，协助乙方在信用社办妥股金证书。同时自股金证书办妥之日起，乙方享有____________县农村信用合作联社社员(股东)的各种权利，并承担相应的义务。
四、本协议一式四份，由甲、乙双方、见证方和____________县农村信用合作联社各执一份。
五、本协议自双方签字之日起生效。
甲方：__________________。
乙方：___________________________。
见证方：__________________。
贷款合同书农村信用社贷款合同书篇八
1、申请生源地国家助学贷款，应如实填写农村信用社提供的生源地国家助学贷款申请表(书)，并提供下列材料：
(一)申请助学贷款学生的入学通知书或高校出具的同意贷款证明;。
(二)高校缴费通知;。
(三)就读高校帐户名称及帐号;。
(四)贷款申请人及担保人有效居民身份证明及复印件;。
(五)农村信用社要求的其他相关资料。
2、农村信用社对生源地国家助学贷款申请，应在十个工作日内审批完毕，并将审批结果通知申请人。
3、申请人接到通知后，应及时与农村信用社签订生源地国家助学贷款合同，办理相关贷款手续。
4、学费贷款按学年发放，为保证贷款专款专用，生源地国家助学贷款原则上以学费贷款为主。贷款由农村信用社直接划入学生就读高校指定帐户(经农村信用社同意，生活费贷款可直接领取现金)。
5、借款人要求贷款展期、提前还款、变更还款方式等贷款合同相关内容的，应及时与农村信用社协商，并办理相关手续。
6、贷款终止：出现下列情况之一时，农村信用社有权决定终止贷款，并提前收回贷款：
(一)未按合同规定用途使用贷款的;。
(二)中途退学、被开除、失踪、死亡者;。
(三)出国(境)留学或定居者;。
(四)出现其它不符合贷款申请条件的。
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钱很多、贷款的贫困生很少，助学贷款额度多得“不受限”，但贫困生申请助学贷款的，少得“不合理”。
从市教育事务受理中心获悉，12年，厦门市发放的各类奖助学金和专项补助经费8369.28万元，受惠学生1472人，其中，下达国家助学贷款额度1830万元，但发放生源地信用助学贷款只有261人，发放贷款金额也只有151.57万元。
而且，去年申请贷款的新生仅有一百多人。“"261人"，这个数字明显很不合理，不应该是这么少的!”市教育事务受理中心相关负责人表示，厦门申请助学贷款的学生人数和发放的金额都是全省最少的，尽管厦门的生活水平相对较高，但未免也“太少了”。
办个6000元的助学贷款，要跟贷6000万元走一样的程序，提交无数证明，还得来来回回跑好几趟银行，如此繁琐的流程，让许多贫困生对助学贷款望而却步。
厦门市教育事务受理中心有关负责人透露，即日起，借款学生只要登录助学贷款申请网站，填写表格，并向区资助中心提交资料，就能“一站式”办理助学贷款了!
据介绍，借款学生只需分三步走：登录在线服务系统进行贷款申请，并向户籍所在地各区资助中心提交申请资料;待资助中心初审资料无误后，在申请表上签字;待经办银行及保险公司审批完成后，与经办银行面签借款合同。
完成这三个步骤后，借款学生就可到高校报到，待高校与银行确认后，就等着银行放款了。在这整个贷款过程中，每个流程在网上都能查询到，还能看到其他借款学生的办理过程。
而在此前，因为对学生贷款进行调查、审查和审批的程序都必须由学生亲自和银行对接，借款学生往往要来回跑好几趟银行。
贷款合同书农村信用社贷款合同书篇九
转让方：____________(以下简称甲方)。
身份证(或营业执照)号码：____________。
住址：____________。
受让方：(以下简称乙方)____________。
身份证(或营业执照)号码：____________。
住址：____________。
见证方(营业网点)：____________。
甲乙双方经过友好协商，本着诚信、有偿原则，就甲方持有的______县农村信用合作联社股权转让给乙方持有的相关事宜，达成如下协议，供双方遵守：
一、乙方(受让方)在符合农村信用社入股社员(股东)条件的前题下，甲方(转让方)自愿将______年______月______日在______县农村信用合作联社认购的资格股______元、投资股______元，从本协议签订之日起转让给乙方;信用社本年度分配的红利，由______方享受。
三、双方签订本协议后必须在______县农村信用合作联社办理股金转让登记，______县农村信用合作联社向甲方收回股金证书，向乙方发放股金证书。
四、甲方在收到乙方支付的股金转让款后，协助乙方在信用社办妥股金证书。同时自股金证书办妥之日起，乙方享有______县农村信用合作联社社员(股东)的各种权利，并承担相应的义务。
五、本协议一式四份，由甲、乙双方、见证方和______县农村信用合作联社各执一份。
六、本协议自双方签字之日起生效。
甲方：____________。
乙方：____________。
见证方：____________。
________年________月________日。
贷款合同书农村信用社贷款合同书篇十
基本情况：兹有xxx组村民，男，身份证号：xxxxx,现年28岁，共同申请人（配偶）xxx，现年30岁，身体健康，身份证号：xxxx。家庭主要从事种养殖以及经商，经家庭会议决定，同意向云县农村信用合作联社新建路分社申请借款5万元（大写：伍万元整），用于新家园建设，并共同承担一切经济责任。
借款事由及现实经济状况：借款人：全家人口3人，劳动力2人，家庭主要从事种植业以及经商，自有资金10万元，现因发展新家园建设，发展资金不足，提出向云县新建路信用分社申请借款5万元（大写：伍万元整），借款期限二年。
借款人家庭主人财产及年收入情况：房屋状况：借款人在本村有住房一院，砖混结构，面积300平方米，价值12万元以上；水田2亩，价值4万元；承包山林18亩，价值5万元。资产合计21万元。家庭经营情况：养殖生猪5头，养殖牛1头，年创收情况：养殖收入1.5万元；种植年收入1万元，经商收入4万元；年收入合计6.5万元。第一还款来源充足，目标在其他行社无负债。
担保人情况：兹有xxx号村民xxx，男，身份证号：xxxx，现年45岁，共同担保人（配偶），xxx，身份证号：xxxxx，现年41岁，家庭主要从事种养殖以及经商，经全体家庭成员同意自愿为沈晓艳向云县农村信用合作联社新建路分社申请借款5万元提供担保，并承担连带清偿责任。
还款承诺：本人坚决按信用社的规章制度办事，按季结息，认真履行合同条款，按合同所写事实用款，借款到期保证足额偿还本息，请新建路信用分社给予支持借款5万元，发展种植养殖以及经商。支付方式采用自主支付方式。
借款人联系电话：
担保人联系电话：
爱华镇田心村民委会员意见：
经办人：
借款人：
共同借款人：
贷款合同书农村信用社贷款合同书篇十一
我是x大学x学院x级的贫困学生，来自x市农村贫困家庭。
现家庭有人口x人，爷爷年老多病，爸爸妈妈在家务农，哥哥在x学校就读。家庭收入主要靠农作物的收成。加上今年遭遇洪水，农作物欠收，全家人均年收入不足x元，难以支付哥哥和我上大学的学杂费。为完成学业，我向贵社申请国家助学贷款，申请学费，住宿费x元，申请总金额为x元(4年的费用)计划毕业后x年内还清。我父母也同意并承担保证责任。
我保证诚实守信，按合同约定还本付息，并感谢贵社的支持，望批准为盼。
申请人：xxx。
xx年xx月xx日。
贷款合同书农村信用社贷款合同书篇十二
不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款，是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。下面由小编为大家分享农村信用社不良贷款清收工作方案，欢迎大家参考借鉴。
农村信用社不良贷款清收范围主要包括：
(一)全市各部门、各镇党政机关公务员、事业单位工作人员自贷或提供担保形成的不良贷款。
(二)各村干部自贷或他人承贷村干部使用形成的不良贷款。
(三)市政府、各镇政府部门自贷、自办实体或提供担保形成的不良贷款。
(四)各村级集体自贷或自然人承贷村集体使用形成的不良贷款。
(五)其他与政府部门及其工作人员有关的不良贷款。
(六)关停倒闭企业形成的不良贷款。
(一)谁借款、谁用款，谁还款;谁担保、谁负连带责任。实际借款人、用款人是还款主要责任人。
(二)一次还款与分次还款相结合。有能力偿还贷款本息的，在规定时间内一次还清;额度较大、短时间内全额偿还有困难的，要签订还款计划，分期偿还。
(三)现金还款与以物抵贷相结合。以现金还款为主，不能全额现金偿还贷款本息的，不足部分可以物抵贷。
(四)落实债务与明确债权相结合。对手续不健全的，要完善手续，明确债权债务关系，保全农村信用社信贷资产。
此次集中清收农村信用社不良贷款工作从20*年9月20日开始至20*年12月31日结束，全过程分为四个阶段。
(一)准备阶段。20*年9月20日至20*年9月31日。市政府成立清收农村信用社不良贷款工作领导小组，制定清收方案。召开由领导小组成员单位、党委政府部门、事业单位和各镇政府参加的动员大会，对清收工作进行部署。
(二)催收阶段。20*年10月1日至20*年10月30日。农村信用社向借款人和实际使用人发放逾期贷款催收通知书，借款人或实际使用人要主动与农村信用社联系，能一次偿还的，要一次偿还贷款本息;额度较大、生产生活暂时困难、规定时间内不能偿还全部贷款本息的，借款人或实际使用人要与农村信用社签订分期还款计划，或以物抵贷。借款手续不健全的，重新签订借款合同，明晰债权债务关系。
(三)清收阶段。20*年11月1日至20*年12月20日。对催收阶段不能主动还款的借款人或实际使用人，要依法采取经济、行政和法律手段进行清收。
1、公告清收。催收阶段结束后，对不能主动还款的借款人或实际使用人，通过电视等媒体以及在借款人所在单位张贴公告等方式，告知借款人或实际使用人限期偿还贷款本息。
2、行政督促清收。对公告清收后，仍然不偿还贷款本息的部门、单位和村集体，由清收领导小组根据实际情况，督促其偿还贷款本息，或落实还款计划。对不偿还贷款的党政机关、事业单位的工作人员、村干部，由单位负责同志采取约见谈话等方式督促限期偿还贷款本息。
3、依法清收。对于公告清收和行政督促清收后，仍然不偿还贷款或不落实还款计划的，农村信用社集中统一向当地法院提起诉讼，依法清收借款人或实际使用人的贷款本息。
4、总结阶段。20*年12月20日至20*年12月31日。清收工作结束后，领导小组要组织专人进行认真总结，于20*年12月31日前，上报吉林省清收农村信用社不良贷款领导小组办公室。
(一)组织领导。清收农村信用社不良贷款领导小组各成员单位要确定一名联络员，在下设办公室的统一协调下开展工作。
(二)落实责任。按照农村信用社提供的不良贷款清单，清收工作实行领导分级负责制。市政府负责各镇政府及部门;各镇政府负责村委会;单位负责涉及本单位的`工作人员。
(三)鼓励清收。对于清收措施落实到位，清收效果明显的镇，农村信用社在信贷投放上给予倾斜;对于清收效果明显的村(屯)，农村信用社优先进行信用村(屯)评选，并在信贷额度和利率等方面予以支持。
(四)协调配合。市农村信用社要把清收进展情况，及时向领导小组汇报，加强沟通与协调。各成员单位要积极支持，密切配合。组织、人事部门要考核了解机关事业单位工作人员欠贷款不还情况;对农村信用社清收不良贷款的诉讼案件，在诉讼材料齐全的情况下，法院积极给予支持，抓紧立案和审理;对农村信用社清收不良贷款涉及的机关事业单位工作人员，构成职务犯罪的，检察机关要依法查办;对机关事业单位工作人员利用手中权力打击报复清收工作的行为，监察部门要严肃查处;对农村信用社提出立案的涉及清收不良贷款的案件，公安机关要及时立案并侦办;对农村信用社清收不良贷款过程中相关税费，税务部门要按照国家及省相关规定给予减免。
贷款合同书农村信用社贷款合同书篇十三
农村信用社将用一年的时间由以期限管理为基础的贷款四级分类全面过渡到以风险管理为基础的五级分类。为做好这项工作4月底前要完成对农村信用社系统3万人的培训这次高级管理人员培训班标志着这次大规模的培训正式启动。今天我着重讲三方面问题：一是认识问题二是操作问题三是责任问题。
农村信用社改革在国家政策的扶持和有关部门的共同努力下，取得了重要进展和阶段性成果,为农村信用社今后发展奠定了良好的基础。全国合作金融机构监管暨改革工作会议提出农村信用社要用5到的时间分期分批逐步过渡到符合现代金融企业要求、有特色的社区性农村银行机构。为实现这一目标，农村信用社实行贷款五级分类是非常关键的一步。大家务必提高认识，增强紧迫感和责任感。
农村信用社实行贷款五级分类，是支持社会主义新农村建设的重要举措。投入不足是当前制约农村经济发展的重要原因，建设社会主义新农村必须解决制约农村经济发展的资金短缺问题，必须解决农村金融发展相对滞后于城市金融发展的问题，这就要求农村信用社改善服务，进一步加大对农村经济发展的支持力度。
从目前情况看，农村信用社在农村金融中居主力军地位，在机构网点设置方面，国有商业银行机构实行扁平化管理，大都撤出农村市场，股份制商业银行目前不可能将机构延伸到农村，邮政储蓄虽然在农村有机构，但只存不贷，农业发展银行只提供粮棉油收购等政策性资金，只有农村信用社的机构网点遍及城镇乡村。在对农村信贷资金的供应方面，农村信用社位居各银行业机构首位，末农村信用社农业贷款占银行业机构全部农业贷款的比重达86.8。因此目前通过金融支持社会主义新农村建设，必须紧紧依靠农村信用社的力量。但是，由于历史的原因和条件的限制，农村信用社目前仍实行四级分类，造成家底不清，导致潜在风险突出、拨备严重不足、资本充足率低。按审慎监管原则，限制了其业务的发展，削弱了其支持农村经济发展的力度。实行贷款五级分类，可使农村信用社在摸清风险底数的基础上，主要监管指标逐步达到标准，使农村信用社不断加大支持农村经济发展的力度，并进一步通过资产结构的调整，促进农村经济资源的优化配置和生产要素的有机组合。
农村信用社实行贷款五级分类，是巩固改革试点成果的现实需要。通过国家政策扶持，农村信用社在消化历史包袱、化解风险等方面取得积极进展。但要巩固改革试点成果，必须通过深化改革，解决体制、机制方面的矛盾和问题，从根本上化解和防范风险。贷款五级分类可以科学地揭示和计量风险，科学地揭示贷款账面价值与实际价值的差异，全面准确地反映农村信用社的整体风险情况，不仅有助于解决其潜在的历史遗留问题，防范风险，而且通过贷款五级分类，还可以促使农村信用社转变经营理念，转换经营机制，提高抗风险能力，从根本上巩固改革试点成果，为今后农村信用社发展和壮大夯实基础。
第二，从农村信用社科学发展的客观要求，充分认识农村信用社实行贷款五级分类的必要性。
实行贷款五级分类，是农村信用社提高经营管理水平的内在要求。由于四级分类不能充分揭示风险，长期以来掩盖了农村信用社经营管理中的问题。通过贷款五级分类充分揭示风险，可促进农村信用社真正认识风险，进而树立风险为本的理念和审慎经营意识，强化信贷管理，加强对贷款风险的事前防范、事中控制和事后处置，促进科学管理，稳健经营，实现可持续发展。
实行贷款五级分类，是农村信用社科学发展的基础。银监会关于“准确分类－－提足拨备－－做实利润－－资本充足率达标”的持续监管思路，是对银行业机构科学发展的基本要求，其中贷款五级分类是前提和基础。只有实行贷款五级分类，才能准确识别和衡量贷款风险，才能通过提取专项准备去覆盖和弥补预期损失，才能通过一般准备和充足的资本去抵御非预期损失。
实行贷款五级分类，是农村信用社向现代金融企业过渡的必由之路。农村信用社要真正成为“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的主场主体，要在5至10年内分期分批办成现代金融企业，从现在起就要全面加强现代金融企业管理制度建设。贷款五级分类是现代金融企业管理的重要基础性制度，不仅有利于农村信用社完善内部控制制度，而且有利于促进信贷管理制度、内部审计制度、损失拨备制度、信息披露制度、会计制度等一系列相关制度建设。
从国际看，银行监管标准逐步统一化。贷款五级分类已由欧美逐渐推广到其他一些国家和地。
区，而且一些国际大银行已经实行十二级分类。因此贷款五级分类作为一项基础制度，其分类的名称、划分类别的标准和定义都已经国际化，风险计提准备、信息披露及相关配套制度也是通行做法。我国加入wto后银行业加快了开放步伐，为促进银行业公平竞争，银行业监管标准要逐步与国际接轨。从我国银行业情况看，我国商业银行于开始进行贷款五级分类试点，全面实施，而且外资银行、政策性银行也按照监管要求实行了贷款五级分类。农村信用社如果继续实行“一逾两呆”的四级分类，不仅谈不上与国际接轨，也大大落后于国内银行业主体。只有加快实行贷款五级分类，才能做到分类结果的统一性和可比性，才能适应统一监管标准的要求。
经过试点，农村信用社初步积累了一定的经验。
二是有商业银行的支持可以少走弯路。为帮助农村信用社做好贷款五级分类工作，银监会采取了将商业银行业务骨干请进来，将农村信用社业务人员派出去的方式，实施“123工程”。“1”是商请工、中、建、交四行派出100名左右精通贷款五级分类理论、具有两年以上贷款五级分类工作经验、能够熟练进行分类操作的工作人员加入农村信用社省级联社推广小组，具体参与五级分类方案制定、培训授课、巡查和现场指导等。这些人员从3月份开始，在农村信用社工作半年左右。“2”是农村信用社从3月份开始要派出2000名左右骨干（平均每县一人）到商业银行进行五级分类实习，“3”是分期分批培训3万人。通过“123工程”对农村信用社推行贷款五级分类提供技术支持。
三是自身存在一定优势。首先，农村信用社贷款结构的特殊性有利于推进贷款五级分类。贷款五级分类的复杂性主要体现在企业法人贷款上。与商业银行相比，农村信用社多数为自然人贷款，可以主要根据信用状况和逾期时间等简便直观地进行分类，减少工作量。其次，农村信用社作为社区性金融机构，具有特有的人缘、地缘优势，比商业银行更有利于对借款人进行非财务因素分析。再次，农村信用社农户小额信用贷款和农户联保贷款推广多年，普遍都建立了比较完整的农户贷款档案，有利于对农户贷款进行分类。
必须承认当前农村信用社的确存在着一些不利于推行贷款五级分类的因素。本网。
首先是思想包袱较重。在农村信用社实行贷款五级分类，部分人顾虑较多，担心影响农村信用社形象、影响利润分配、影响改革成果。农村信用社的信贷风险，是几十年经营中积累的，也是中国农村经济发展中不可避免的。近年来，由于改革和加强管理，农信社的管理水平有了提高，资产质量有了改善，风险有所控制，但几十年积累的风险不可能短时间内解决。贷款五级分类虽然可能会使农村信用社不良贷款上升，但事实上这些不良贷款是客观存在，不揭示、不暴露，就不能提足拨备或通过其它措施进行处置，长此下去风险将越积越多，越聚越重，对农村信用社而言，不是影响形象问题，而是养痈遗患；而只有揭示和暴露风险，才能有效地解决问题，最终提升农信社的形象。同时，要正确看待对利润分配的影响。农村信用社实行贷款五级分类后，将按分类结果计提拨备。不良贷款增加，拨备增加，可能会对利润分配产生一定影响，但这对农村信用社的长远发展有好处。对此必须用发展的眼光处理好短期利益与长期利益的关系，不能急功近利。从长远看，只有农村信用社抗风险能力提高了，才能更好更快地发展，将来才能获取更多利益。另外，还要正确看待对改革成果的影响。我们反复强调要充分肯定改革取得的重要进展和阶段性成果，反复强调农村信用社几十年经营中积累的问题，通过改革已经部分得到解决，可以说农村信用社改革成功地跑出了第一棒。实行五级分类，正是改革的继续和发展，只有实行五级分类，再加上其他方面的改革，才能保证改革最终取得胜利。也有人担心对票据兑付产生影响，20全面推行五级分类后，实行五级分类为主两种数据报送的“双轨运行”，仍有四级分类作参照，不会对票据兑付产生影响，另外，人民银行与监管部门的观点和目标是一致的，都希望农村信用社真实地反映风险、真正地解决风险。
其次是存在畏难情绪。农村信用社目前确实存在一些困难不利于贷款五级分类，例如借款企业没有财务报表或者财务报表虚假、员工素质普遍不高、电子技术支持手段匮乏等。但凡事事在人为，不实行五级分类，这些问题就永远解决不了。只有通过对农村信用社实施贷款五级分类，才能促使这些问题逐步解决。而解决这些问题也并非一朝一夕的事情，所以希望大家在必须在正视困难的同时，坚定信心，通过开拓创新，加大工作力度来解决这些问题。只要思想不滑坡，办法总比困难多。
要做好贷款五级分类工作，首先必须深刻理解贷款五级分类的基本概念和要点，否则，理解上的偏差将会导致分类结果的偏离。
（一）贷款五级分类的基本概念及核心。
贷款五级分类是银行类机构采用财务分析、现金流量分析、担保分析和非财务分析，分析借款人的还款能力，估算贷款遭受损失的风险程度，将贷款质量划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类的一种管理方法。
从定义不难看出，贷款五级分类强调了四个方面：一是分类的主体和对象是贷款的质量；二是分类方法，主要包括财务分析、现金流量分析、担保分析和非财务分析；三是分类的关键就是风险量化，估算贷款遭受损失的程度；四是分类结果，分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。
从贷款分类方法看，尽管涉及的方面很多，有企业财务分析、非现金流量分析，担保分析，涉及企业非财务分析及外部经营环境和内部经营管理水平分析，但核心只有一个，即判断贷款能否及时足额偿还的可能性，也就是揭示贷款的实际价值。
从分类的结果看，正常贷款是指借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还，主要特征是“基本正常”；关注类贷款是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，主要特征是“存在潜在缺陷”；次级类贷款是指借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失，主要特征是“缺陷明显，可能损失”；可疑类贷款是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失，主要特征是“较大损失”；损失类贷款是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分，主要特征是“基本损失”。次级、可疑、损失类统称为不良贷款。
（二）贷款五级分类的分析方法。
贷款五级分类一般通过定量分析和定性分析相结合的方式进行，分析时主要运用以下四个工具：一是财务分析。是指在对借款人经营状况和资金实力调查了解的基础上，对借款人连续几年的会计报表，包括资产负债表、损益表、现金流量表及有关附表数据等资料进行确认、比较，综合评估借款人的财务状况，为贷款分类提供依据。二是现金流量分析。是指对借款人资产转换循环过程中的现金流量进行分析，从而判断借款人未来是否具有足够的现金归还贷款。现金流量净额等于经营活动的现金流量净额、投资活动的现金流量净额和筹资活动的现金流量净额三项之和。三是担保分析。是指对借款人的担保进行分析，从而判断在未来借款人第一还款来源无法保证贷款归还的情况下，担保作为第二还款来源的补充还款能力。根据担保方式不同，可分为保证、抵押和质押分析。担保分析要把握四方面：法律上的有效性、价值上的充足性、担保续存期间的安全性和执行上的可变现性。四是非财务分析。是指对影响贷款偿还的相关非财务因素进行定性分析和综合评价的过程。主要内容包括：行业风险分析(包含自然、社会风险分析)、经营风险分析、管理风险分析、还款意愿分析、信贷管理分析等等。
（三）贷款五级分类的精髓。
贷款五级分类关注的是贷款的内在风险，亦即已经发生但未实现的潜在风险，实际上是对贷款真实价值的认定。根据银行会计原理，凡是具有市场价格的资产（现金、股票、债券和固定资产等）均按市场价格确定价值，像贷款这种通常没有市场价格的资产只能通过贷款风险分类确定内在损失，将贷款账面价值扣减贷款内在损失得出当前价值或真实价值。
贷款五级分类主要通过分析借款人还款来源来判断借款人的还款能力。贷款五级分类将借款人还款来源分为第一还款来源和第二还款来源。第一还款来源是指借款人的正常经营收入，也就是主营业务产生的现金流量，是主要还款来源，第一还款来源充足，偿还能力才有保障，贷款才真正安全。第二还款来源是指靠其他收入(筹资、变卖资产、投资等)或执行担保偿还贷款。其中主要是担保。欧美国家严格按照是否动用第二还款来源作为划分不良贷款的分水岭，体现了对第一还款来源的重视。我国目前把是否执行第二还款来源的担保也作为了判断标准。
贷款逾期情况仍是贷款五级分类的重要参考因素。从理论上讲，贷款期限与五级分类并无直接的必然联系，但实际情况是贷款期限越长，不确定因素越多，如果贷款合同期限合理，贷款逾期也说明企业经营出现问题。因此在分类时，我们仍将贷款逾期情况作为分类的参考。特别是农村信用社对自然人一般农户贷款就采取了逾期情况、信用等级两级坐标进行贷款风险分类，这样可以有效地提高分类效率。
贷款五级分类体现了过程与结果并重的原则。五级分类结果直接反映了贷款的真实价值，这是提取损失准备的重要依据。五级分类过程是对贷款质量诊断的过程，要收集信息、整理档案、检查还款记录，要对偿还能力进行综合分析，判断还款可能性。贷款五级分类覆盖了从贷款的发放到账面消失的整个周期，所以分类过程是对贷款管理的过程，因此五级分类重结果，也重过程。
在现实工作中，影响贷款偿还的因素错综复杂，千差万别，不可能将这些因素、方法全部公式化，很大程度上，要由信贷、风险管理人员通过定性定量分析综合得出结论。所以对信贷和风险管理人员来讲，贷款五级分类既是一项技术，也是一种艺术。
农村信用社所有法人机构要在2006年底前完成贷款五级分类，时间短，任务重。要做好这项工作必须做到目标明确、任务明确、责任明确。重点是明确一个目标，开展两级培训，落实三方职责，收到四个成效，确保农村信用社贷款五级分类工作取得成功。
（一）明确一个目标。
一个目标就是2006年底前农村信用社所有法人机构全部完成贷款五级分类，用一年左右时间实现贷款四级分类向五级分类过渡，20实行贷款五级分类为主、两种数据共同报送的“双轨运行”制度。这一目标具体包含四个方面的要求：一是时间要求，整体上要在2006年底前全部完成，考虑到东、中、西部地区的差异，东部省、市农村信用社的分类工作要在9月30日前全面完成，中西部省（区、市）要在12月31日前全面完成。二是范围要求，在机构数量上，全国农村信用社所有法人机构全部推行；资产种类上，不仅要对贷款进行分类，还要对透支、贴现、各类垫款等所有其它表内信贷资产实行分类，并试行对信用证、承兑、担保等表外业务和非信贷资产的风险分类。三是考核要求，从2008年起非现场监管统计分析以贷款五级分类数据为基础，两种数据“双轨运行”。四是拨备计提要求，全面推行贷款五级分类后，农村信用社要根据分类结果，按照准备金计提指引的要求提取准备金，差距大的要做出规划，分年逐步达标。
（二）开展两级培训。
两级培训指银监会和各银监局、省级联社分别举办培训。
区，而且一些国际大银行已经实行十二级分类。因此贷款五级分类作为一项基础制度，其分类的名称、划分类别的标准和定义都已经国际化，风险计提准备、信息披露及相关配套制度也是通行做法。我国加入wto后银行业加快了开放步伐，为促进银行业公平竞争，银行业监管标准要逐步与国际接轨。从我国银行业情况看，我国商业银行于19开始进行贷款五级分类试点，20全面实施，而且外资银行、政策性银行也按照监管要求实行了贷款五级分类。农村信用社如果继续实行“一逾两呆”的四级分类，不仅谈不上与国际接轨，也大大落后于国内银行业主体。只有加快实行贷款五级分类，才能做到分类结果的统一性和可比性，才能适应统一监管标准的要求。
经过试点，农村信用社初步积累了一定的经验。
二是有商业银行的支持可以少走弯路。为帮助农村信用社做好贷款五级分类工作，银监会采取了将商业银行业务骨干请进来，将农村信用社业务人员派出去的方式，实施“123工程”。“1”是商请工、中、建、交四行派出100名左右精通贷款五级分类理论、具有两年以上贷款五级分类工作经验、能够熟练进行分类操作的工作人员加入农村信用社省级联社推广小组，具体参与五级分类方案制定、培训授课、巡查和现场指导等。这些人员从3月份开始，在农村信用社工作半年左右。“2”是农村信用社从3月份开始要派出2000名左右骨干（平均每县一人）到商业银行进行五级分类实习，“3”是分期分批培训3万人。通过“123工程”对农村信用社推行贷款五级分类提供技术支持。
三是自身存在一定优势。首先，农村信用社贷款结构的特殊性有利于推进贷款五级分类。贷款五级分类的复杂性主要体现在企业法人贷款上。与商业银行相比，农村信用社多数为自然人贷款，可以主要根据信用状况和逾期时间等简便直观地进行分类，减少工作量。其次，农村信用社作为社区性金融机构，具有特有的人缘、地缘优势，比商业银行更有利于对借款人进行非财务因素分析。再次，农村信用社农户小额信用贷款和农户联保贷款推广多年，普遍都建立了比较完整的农户贷款档案，有利于对农户贷款进行分类。
必须承认当前农村信用社的确存在着一些不利于推行贷款五级分类的因素。本网。
首先是思想包袱较重。在农村信用社实行贷款五级分类，部分人顾虑较多，担心影响农村信用社形象、影响利润分配、影响改革成果。农村信用社的信贷风险，是几十年经营中积累的，也是中国农村经济发展中不可避免的。近年来，由于改革和加强管理，农信社的管理水平有了提高，资产质量有了改善，风险有所控制，但几十年积累的风险不可能短时间内解决。贷款五级分类虽然可能会使农村信用社不良贷款上升，但事实上这些不良贷款是客观存在，不揭示、不暴露，就不能提足拨备或通过其它措施进行处置，长此下去风险将越积越多，越聚越重，对农村信用社而言，不是影响形象问题，而是养痈遗患；而只有揭示和暴露风险，才能有效地解决问题，最终提升农信社的'形象。同时，要正确看待对利润分配的影响。农村信用社实行贷款五级分类后，将按分类结果计提拨备。不良贷款增加，拨备增加，可能会对利润分配产生一定影响，但这对农村信用社的长远发展有好处。对此必须用发展的眼光处理好短期利益与长期利益的关系，不能急功近利。从长远看，只有农村信用社抗风险能力提高了，才能更好更快地发展，将来才能获取更多利益。另外，还要正确看待对改革成果的影响。我们反复强调要充分肯定改革取得的重要进展和阶段性成果，反复强调农村信用社几十年经营中积累的问题，通过改革已经部分得到解决，可以说农村信用社改革成功地跑出了第一棒。实行五级分类，正是改革的继续和发展，只有实行五级分类，再加上其他方面的改革，才能保证改革最终取得胜利。也有人担心对票据兑付产生影响，2006年全面推行五级分类后，2008年实行五级分类为主两种数据报送的“双轨运行”，仍有四级分类作参照，不会对票据兑付产生影响，另外，人民银行与监管部门的观点和目标是一致的，都希望农村信用社真实地反映风险、真正地解决风险。
其次是存在畏难情绪。农村信用社目前确实存在一些困难不利于贷款五级分类，例如借款企业没有财务报表或者财务报表虚假、员工素质普遍不高、电子技术支持手段匮乏等。但凡事事在人为，不实行五级分类，这些问题就永远解决不了。只有通过对农村信用社实施贷款五级分类，才能促使这些问题逐步解决。而解决这些问题也并非一朝一夕的事情，所以希望大家在必须在正视困难的同时，坚定信心，通过开拓创新，加大工作力度来解决这些问题。只要思想不滑坡，办法总比困难多。
要做好贷款五级分类工作，首先必须深刻理解贷款五级分类的基本概念和要点，否则，理解上的偏差将会导致分类结果的偏离。
（一）贷款五级分类的基本概念及核心。
贷款五级分类是银行类机构采用财务分析、现金流量分析、担保分析和非财务分析，分析借款人的还款能力，估算贷款遭受损失的风险程度，将贷款质量划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类的一种管理方法。
从定义不难看出，贷款五级分类强调了四个方面：一是分类的主体和对象是贷款的质量；二是分类方法，主要包括财务分析、现金流量分析、担保分析和非财务分析；三是分类的关键就是风险量化，估算贷款遭受损失的程度；四是分类结果，分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。
从贷款分类方法看，尽管涉及的方面很多，有企业财务分析、非现金流量分析，担保分析，涉及企业非财务分析及外部经营环境和内部经营管理水平分析，但核心只有一个，即判断贷款能否及时足额偿还的可能性，也就是揭示贷款的实际价值。
从分类的结果看，正常贷款是指借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还，主要特征是“基本正常”；关注类贷款是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，主要特征是“存在潜在缺陷”；次级类贷款是指借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失，主要特征是“缺陷明显，可能损失”；可疑类贷款是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失，主要特征是“较大损失”；损失类贷款是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分，主要特征是“基本损失”。次级、可疑、损失类统称为不良贷款。
（二）贷款五级分类的分析方法。
贷款五级分类一般通过定量分析和定性分析相结合的方式进行，分析时主要运用以下四个工具：一是财务分析。是指在对借款人经营状况和资金实力调查了解的基础上，对借款人连续几年的会计报表，包括资产负债表、损益表、现金流量表及有关附表数据等资料进行确认、比较，综合评估借款人的财务状况，为贷款分类提供依据。二是现金流量分析。是指对借款人资产转换循环过程中的现金流量进行分析，从而判断借款人未来是否具有足够的现金归还贷款。现金流量净额等于经营活动的现金流量净额、投资活动的现金流量净额和筹资活动的现金流量净额三项之和。三是担保分析。是指对借款人的担保进行分析，从而判断在未来借款人第一还款来源无法保证贷款归还的情况下，担保作为第二还款来源的补充还款能力。根据担保方式不同，可分为保证、抵押和质押分析。担保分析要把握四方面：法律上的有效性、价值上的充足性、担保续存期间的安全性和执行上的可变现性。四是非财务分析。是指对影响贷款偿还的相关非财务因素进行定性分析和综合评价的过程。主要内容包括：行业风险分析(包含自然、社会风险分析)、经营风险分析、管理风险分析、还款意愿分析、信贷管理分析等等。
（三）贷款五级分类的精髓。
贷款五级分类关注的是贷款的内在风险，亦即已经发生但未实现的潜在风险，实际上是对贷款真实价值的认定。根据银行会计原理，凡是具有市场价格的资产（现金、股票、债券和固定资产等）均按市场价格确定价值，像贷款这种通常没有市场价格的资产只能通过贷款风险分类确定内在损失，将贷款账面价值扣减贷款内在损失得出当前价值或真实价值。
贷款五级分类主要通过分析借款人还款来源来判断借款人的还款能力。贷款五级分类将借款人还款来源分为第一还款来源和第二还款来源。第一还款来源是指借款人的正常经营收入，也就是主营业务产生的现金流量，是主要还款来源，第一还款来源充足，偿还能力才有保障，贷款才真正安全。第二还款来源是指靠其他收入(筹资、变卖资产、投资等)或执行担保偿还贷款。其中主要是担保。欧美国家严格按照是否动用第二还款来源作为划分不良贷款的分水岭，体现了对第一还款来源的重视。我国目前把是否执行第二还款来源的担保也作为了判断标准。
贷款逾期情况仍是贷款五级分类的重要参考因素。从理论上讲，贷款期限与五级分类并无直接的必然联系，但实际情况是贷款期限越长，不确定因素越多，如果贷款合同期限合理，贷款逾期也说明企业经营出现问题。因此在分类时，我们仍将贷款逾期情况作为分类的参考。特别是农村信用社对自然人一般农户贷款就采取了逾期情况、信用等级两级坐标进行贷款风险分类，这样可以有效地提高分类效率。
贷款五级分类体现了过程与结果并重的原则。五级分类结果直接反映了贷款的真实价值，这是提取损失准备的重要依据。五级分类过程是对贷款质量诊断的过程，要收集信息、整理档案、检查还款记录，要对偿还能力进行综合分析，判断还款可能性。贷款五级分类覆盖了从贷款的发放到账面消失的整个周期，所以分类过程是对贷款管理的过程，因此五级分类重结果，也重过程。
在现实工作中，影响贷款偿还的因素错综复杂，千差万别，不可能将这些因素、方法全部公式化，很大程度上，要由信贷、风险管理人员通过定性定量分析综合得出结论。所以对信贷和风险管理人员来讲，贷款五级分类既是一项技术，也是一种艺术。
农村信用社所有法人机构要在2006年底前完成贷款五级分类，时间短，任务重。要做好这项工作必须做到目标明确、任务明确、责任明确。重点是明确一个目标，开展两级培训，落实三方职责，收到四个成效，确保农村信用社贷款五级分类工作取得成功。
（一）明确一个目标。
一个目标就是2006年底前农村信用社所有法人机构全部完成贷款五级分类，用一年左右时间实现贷款四级分类向五级分类过渡，2008年实行贷款五级分类为主、两种数据共同报送的“双轨运行”制度。这一目标具体包含四个方面的要求：一是时间要求，整体上要在2006年底前全部完成，考虑到东、中、西部地区的差异，东部省、市农村信用社的分类工作要在9月30日前全面完成，中西部省（区、市）要在12月31日前全面完成。二是范围要求，在机构数量上，全国农村信用社所有法人机构全部推行；资产种类上，不仅要对贷款进行分类，还要对透支、贴现、各类垫款等所有其它表内信贷资产实行分类，并试行对信用证、承兑、担保等表外业务和非信贷资产的风险分类。三是考核要求，从2008年起非现场监管统计分析以贷款五级分类数据为基础，两种数据“双轨运行”。四是拨备计提要求，全面推行贷款五级分类后，农村信用社要根据分类结果，按照准备金计提指引的要求提取准备金，差距大的要做出规划，分年逐步达标。
（二）开展两级培训。
两级培训指银监会和各银监局、省级联社分别举办培训。
贷款合同书农村信用社贷款合同书篇十四
一、调查的背景和目的：
农户小额信用贷款是中国人民银行和农村信用社逐步探索而成的一套适合农村特点的贷款方式,是我国农村信贷管理制度的重大改革。它的普遍推广,对解决农民贷款难、促进农民增收、调整农村产业结构、改进农村信用社的经营发挥了重要作用。近年来，农村信用社始终坚持为农业、农村和广大农户服务的办社宗旨，立足农村、以农为本，在改进支农服务方式、大力推行农户小额信用贷款和联户担保贷款，创建信用户、村、镇活动方面做了大量工作，取得了较好的效果。农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，是我国农村信贷管理制度的重大改革，是为民办好事、办实事的具体体现。这一做法简化了农民贷款手续，切实解决农民贷款难的问题，帮助农民解决了生产生活中的困难和问题，同时，也提高了农村信用社的经营效益，实现了“双赢”的目标，较好地发挥农村金融主力军的作用。为了更好的了解农民的需求，更加有效的实施惠农政策，我社在上级领导下，开展了我市信用社小额贷款发放情况调查活动，在这次活动中，我们深入农户家中了解情况，从中得到第一手资料，为以后的工作提供更多的帮助。调查情况以下：
三、调查对象一般情况。
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目前农村信用社的贷款对象比较宽广，额度适合，程序简便，贷款证发放率达到80%以上，基本上能够满足农户生产发展需要。但是也有些农户反映到信用社贷款难度大的问题。造成这个问题的原因主要有以下几个方面。
四、贷款难的原因分析：
1、社会信用环境不佳，诚信度不高。一些农户受欠贷大户的影响，还贷时相互看齐的跟风心理也是信誉下降的重要原因。加之部分地方政府欠债较多积重难返，无法给辖内农户以正确的信用引导，起到表率作用。近年来，信用社对小额农户信用贷款简化了手续，凭农户贷款证发放贷款，得到了广大农户的拥护。但是，个别农户对小额农户信用贷款产生了一种错误认识，认为这些贷款是国家拨下来的，不要白不要，有的借去之后，就不再偿还，把小额农户贷款作为国家民政资金对待。据统计，近几年该社发放小额农户贷款按期收回现金不到60%，结息、延期、换据的人多，还本的人少，特别是3000元以上的大额贷款中能到期按时还本的人更少，给贷款管理带来很大的难度。
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1416笔，贷款金额4146万元，由于集体经济不足，根本没有偿还贷款的来源，这些贷款不但本金无法偿还，就是利息也是长期拖欠。至今全县共拖欠利息达315万元。严重影响到信用社各项业务的发展，也挫伤了信用社放贷的积极性。
3、担保抵押跟不上贷款需求，造成贷款困难。随着农村经济的迅猛发展，除个别农户外，绝大部分户维持普通的农业生产的需的资金越来越少，凡没有老欠贷款，信用社都完全能够满足农户普通生产的资金需求，主要是从事规模种养大户，他们无有效的担保抵押物。同时规模项目贷款的高风险也制约放款的积极性，如绿丰果业公司2003年至2006年先后在信用社贷款200余万元，该项目已出现了很大的风险，至今贷款本息未还。根据贷款政策要求，除农户小额信用贷款外，所有贷款都必须办理有效的担保抵押手续，否则要追究经办人责任，而农户一般均难以提供可抵押的有效物品，资金需求与信贷政策之间的矛盾难以解决。
4、贷款抵押物评估手续繁琐，评估登记费用过高。如房产抵押贷款必须在县级房地局办理评估登记手续，而县房地局目前没有房产评估机构，要通过衡阳市评估公司评估，手续繁琐。同时评估登记费用过高，目前，各项费用加起来达到了7.5‰，贷款户负担加重，影响到还款的积极性，信用社的收贷难度大，只有拒绝发放，以致形成一种恶性循环，影响县域经济的发展。
五、对策和建议。
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（一）对农户信用等级实行动态管理和合理限额。
一是在坚持科学评定农户信用等级和核定贷款额度的基础上，评定信用户之后要定期年检，考虑到工作量的问题，可以边调查、边发放、边年检，减少信用社的工作压力。二是要合理利用抵押、质押、担保等方式发放贷款。要根据贷款户的经济状况、信用程度核定贷款额度，对农户一级信用户，信用贷款最多掌握在3万元以内，超过限额的贷款必须实行担保抵押，并且要完善手续。
（二）纠正认识偏差，防止短期行为。
在贷款到期后尽量做工作收本收息，除特殊情况办理延期、换据外，原则上不予办理，以维护贷款期限的严肃性，防止换据手续缺失，造成贷款失去法律效力。同时必须坚持原则，利息不能随意少收，对家庭确有困难的，可以有多少钱还多少本金和利息，通过连本带利的方式逐渐收回，对无故扯皮的，必须通过法律等手段强制清收，让其得不偿失。
（三）加强贷款管理，落实好“三查”制度。
一是贷前调查要重点放在对贷户品行、道德、经营能力等方面，对平时喜好打牌赌博、用钱大手大脚、家中资产不足的农户必须从严控制。二是对亲戚成员突然群体性贷款的异常现象，要及时到农户家中调查，征求家庭成员意见，阐明政策，了解清楚后再发放，防止贷款垒大户。
（四）动员广大群众，营造良好信用环境。
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一是宣传上要加大“有借有还，按期归还，谁借谁还，不得拖欠”的宣传，同时还要注重对顶名、帮忙贷款危害性的宣传，积极消除一些社会负面影响。二是地方政府和涉农部门要切实负起责任，不能随便干预信用社的贷款发放，在制定经济发展规划时立足当地实际，不能一轰而起，要根据农民的承受能力，市场前景，科学地规划项目和确定投资渠道。同时政府要在群众中树立信用形象，帮助信用社清收不良贷款，防止信贷风险，以诚信推动当地经济的快速发展。
（五）简化手续，减少评估登记费用，减轻农民群众的经济负担。
可按照建设部等六家联合文件的要求，只要借贷双方协商认可的价格，房地局不再进行评估，只办理登记手续，从而减少评估环节和评估费用。
（六）推行新的贷款方式，实现了农村信用社增效和农民增收的“双赢”效果。
1.树立了农村信用社新形象。各信用社在推行小额农贷过程中通过广泛宣传，使广大农户进一步了解了农村信用社的服务宗旨、业务范围、贷款程序。同时，进一步赢得了地方党政部门的支持，改善了农村信用社的外部环境。
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程中时时处处受到监督和约束，过去屡禁不止的“吃、拿、卡、要”刁难借款人等不正之风和违法违纪违规行为减少了，整个信贷队伍的工作作风焕然一新，农户贷款十分顺利。
3.缓解了业务面广与信贷人员不足的矛盾。由于针对农户建立了经济档案，进行了信用评估，按照信用等级核定了贷款限额，简化了贷款手续，减少了贷款的风险，信贷人员从繁琐的手续和环节中解脱出来，提高了工作效率，信贷员不足的矛盾得到了有效缓解。同时，信贷员也有了一定的时间和精力开展送信息、送科技工作，提高了综合服务水平。
4.推动了贷款营销，加大了支农力度，产生了良好的社会效益和经营效益。一是贷款方式的改进和服务的改善，使广大农户对农村信用社的看法转变了，农民生产生活需要资金时首先想到的是找信用社解决，民间借贷现象大大减少，信用社贷款营销空间增大，贷款业务规模扩大。二是加大了支农力度，支农贷款投放占各项贷款的80%以上，有力地支持了农业产业结构调整，促进了农业发展、农民增收。三是推行小额农贷，较好地运用了资金，资金安全系数增加，小额农贷到期收回率达到90%以上，农村信用社效益回报率增长，经营效益明显改善。
六、调查体会。
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年来，驻马店市农村信用社将过去抵押担保贷款改为农户信用贷款，大力推行“信用村”、“信用户”评审工作，实施靠信用放款的支农政策，有力地支持了农户对农业生产的资金投入，促进了全市农村信用社存贷业务的迅速发展，对实现农业增效、农民增收和农村稳定，起到了积极的推动作用。
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