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在日常的学习、工作、生活中，肯定对各类范文都很熟悉吧。写范文的时候需要注意什么呢？有哪些格式需要注意呢？下面我给大家整理了一些优秀范文，希望能够帮助到大家，我们一起来看一看吧。
商业银行信贷业务的基本操作流程 银行信贷工作怎么开展篇一
一、制度学习
1、《商业银行信贷管理办法》
2、《关于明确相关组织机构名称职责权限的通知》 3、《贷款审批流程管理暂行办法》
4、《商业银行其他自然人评级授信管理办法》 5、《商业银行贷后管理办法》
6、《商业银行贷款抵押担保管理办法》 7、《商业银行内部员工工资担保贷款管理办法》 二、贷款单元的制作 1、贷款单元类型
（1）一般类型的贷款单元（个人、单位）（2）承兑汇票（3）贴现（4）展期
2、一般类型的贷款资料的制作 （1）基本资料
保证贷款有效性和基本完整性所需要的资料。（贷款申请书、共同借款人承诺书、抵押承诺书/股东会、董事会决议、调查报告等等）
（2）附属资料
给贷款审批人提供进一步评测贷款风险性的资料，也可以说对自身贷款的一种有力支持的资料。（不同的贷款有不同的附属资料，例如：食品行业：卫生许可证；化工、水泥行业：环境保护许可证；房地产行业：国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证等等。）基本资料形式上可能一样，但是附属资料因贷款而异。（3）基本资料的制作
1）封面，注意贷款种类（抵押、保证）2）借款申请书
有的是借款人自己写的申请报告而非借款申请书，而借款申请书的目的在于让审批人短时间内了解贷款的基本特征。
流动资金贷款期限最长不能超过18个月。
如果法定代表人和授权委托人填写不是一人，要出示授权委托书。
3）借款申请人身份证明资料
a、个人贷款：夫妻双方身份证，结婚证/户口本；离异：本人身份证，离婚证/户口本；未婚：本人身份证，户口本。
b、企业贷款：企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证）/要年审，贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。4）借款抵（质）押人/保证人身份证明资料
a、抵（质）押：
个人财产做抵（质）押：抵押人和借款人非同一人，夫妻双方身份证，结婚证/户口本；离异：本人身份证，离婚证/户口本；未婚：本人身份证，户口本。
企业财产做抵押:抵押人和借款人非同一企业，企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证），贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。
b、保证
个人做保证：夫妻双方身份证，结婚证/户口本；离异：本人身份证，离婚证/户口本；未婚：本人身份证，户口本。
企业作保证:企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证），贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。5）借款人基本情况调查表
财务因素分析：净资产=资产总额-负债总额 资产负债率=负债总额/资产总额 流动比率=流动资产/流动负债 速动比率=速动资产/流动负债
速动资产是指流动资产减去存货、待摊费用和待处理流动资产损失后的余额
销售利润率=利润总额/销售收入净额
销售净额=商品销售收入-销售折让和销售退回
6）共同借款人承诺书
a、个人贷款以及个人独资企业出示共同借款人承诺书 b、非个人独资企业出示董事会决议/股东会决议（根据公司章程确定）
7）担保（抵押、质押、保证）承诺书
a、个人房产做抵押：房产抵押承诺书（个人）b、个人存单做质押：存款质押承诺书(个人）
c、公司房产做抵押：股东会决议（同意抵押）、股东会决议（同意贷款和抵押）
d、公司存款做质押：存款质押承诺书(公司）e、个人做保证：保证承诺书（个人）f、公司做保证：保证承诺书（公司）8）抵（质）押物的资料
房产证、土地使用权证（集体土地除外）、房地产（土地）预评估报告、存单、存折等等。9）贷款调查报告 a、基本情况 b、财务状况 c、资信状况
d、经营状况及发展前景 e、借款用途 f、还款来源
g、担保方式 h、调查结论
i、商业银行基本情况（商业银行的存款、贷款、存贷比、资本金、资本净额、资本充足率）（上报省、市商业银行审批的贷款）10）大额贷款集体审批记录 11）大额贷款审批呈报表
12）市商业银行咨询审查意见表（单笔/户800万元（不含）以上，户额3000万元（不含）以内）
商业银行商业银行贷款咨询意见表
长沙市农村信用商业银行贷款咨询资料审查表
13）省商业银行咨询审查意见表（户额3000万元（含）以上）14）贷款包收责任书（4）附属资料的要求
1）行业要求：食品行业—卫生许可证；水泥及化工行业—环境保护许可证；房地产行业—国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证；出口行业—出口权证；高危行业—购买保险证明等。
2）第一还款来源要求：制造行业—销售合同，建筑行业—工程承包合同等。
3）第二还款来源要求：土地使用权做抵押的—购地合同及付款凭证，机械设备做抵押的—设备购置发票等。3、承兑汇票资料的制作
（1）银行承兑汇票承兑申请书
（2）申请银行承兑汇票承诺抵押保证书（3）申请人身份资料证明
企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证），贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。
（4）客户基本情况调查表
（5）银行承兑汇票调查表（一）（二）应收账款周转率=销售收入/平均应收账款
其中：平均应收账款=（期初应收账款+期末应收账款）/2 资本金利润率=净利润/资本金（6）调查报告
（7）银行承兑汇票保证金证明书
（8）公司同意办理承兑汇票的股东/(董事)会决议（9）银行承兑汇票审查意见表
（10）交易合同复印件、他项复印件/存单复印件 4、票据贴现资料的制作（1）商业银行票据贴现申请表（2）商业银行票据贴现审查表
（3）票据贴现的调查报告（要点与贷款调查报告一致）（4）承兑汇票及背书的复印件（5）票据查询查复书
（6）商品交易合同（7）增值税发票
（8）股东（董事）会同意贴现的决议
（9）贴现人营业执照、三证、贷款卡、法人代表身份证、公司章程
5、贷款展期资料的制作
1）封面，注意贷款种类（抵押、保证）2）借款展期申请书
3）借款展期申请人身份证明资料
a、个人贷款：夫妻双方身份证，结婚证/户口本；离异：本人身份证，离婚证/户口本；未婚：本人身份证，户口本。
b、企业贷款：企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证），贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。
4）借款展期抵（质）押人/保证人身份证明资料
a、抵（质）押：
个人财产做抵（质）押：抵押人和借款人非同一人，夫妻双方身份证，结婚证/户口本；离异：本人身份证，离婚证/户口本；未婚：本人身份证，户口本。
企业财产做抵押:抵押人和借款人非同一企业，企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证），贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。
b、保证
个人做保证：夫妻双方身份证，结婚证/户口本；离异：本人身份证，离婚证/户口本；未婚：本人身份证，户口本。
企业作保证:企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证），贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。5）借款人基本情况调查表
财务因素分析：净资产=资产总额-负债总额 资产负债率=负债总额/资产总额 流动比率=流动资产/流动负债 速动比率=速动资产/流动负债
速动资产是指流动资产减去存货、待摊费用和待处理流动资产损失后的余额
销售利润率=利润总额/销售收入净额
销售净额=商品销售收入-销售折让和销售退回 6）共同借款人展期承诺书
a、个人贷款以及个人独资企业出示共同借款人展期承诺书 b、非个人独资企业出示董事会决议/股东会决议（根据公司章程确定）
7）展期担保（抵押、质押、保证）承诺书，展期协议
a、个人房产做抵押：房产抵押承诺书（个人）b、个人存单做质押：存款质押承诺书(个人）
c、公司房产做抵押：股东会决议（同意抵押）、股东会决议（同意贷款和抵押）
d、公司存款做质押：存款质押承诺书(公司）e、个人做保证：保证承诺书（个人）f、公司做保证：保证承诺书（公司）8）抵（质）押物的资料
抵押物他项复印件、存单/存折复印件。9）展期贷款调查报告 a、基本情况 b、财务状况 c、资信状况
d、经营状况及发展前景 e、借款用途 f、还款来源 g、担保方式 h、调查结论
i、基本情况（商业银行的存款、贷款、存贷比、资本金、资本净额、资本充足率）（上报省、市商业银行审批的贷款）10）大额贷款集体审批记录 11)借据复印件，以前的审批记录 11）大额贷款展期审批呈报表 12）商业银行咨询审查意见表
商业银行贷款咨询意见表 商业银行贷款咨询资料审查表 13）商业银行咨询审查意见表 14）贷款包收责任书
三、企业评级授信工作程序及要求
1、评级工作要求——《商业银行客户信用等级评定办法》
委托友谊评估咨询事务所。
2、授信工作要求——《商业银行客户授信管理办法》 （1）适用范围—在商业银行开立账户的非金融类法人客户（2）授信额度的计算：
最高信用额度的计算公式为：客户最高综合授信额度≤（客户在商业银行现有信用余额+2.33×客户有效资产总额-3.33×客户负债总额）×[1-（客户在商业银行现有信用余额/总负债）×i] ×客户评级系数
公式中的“i” 和“系数”均为可变量。“i”根据客户的应收帐款情况确定，如客户应收帐款中无坏帐，则该变量为30%；如坏帐占应收款的比例在1%-5%之间，则该变量为35%；如坏帐占应收款的比例在5%-10%之间，则该变量为40%；如坏帐占应收款的比例在10%以上，则该变量为50%。“系数”按客户信用等级确定。“aaa”系数为1，“aa”系数为0.9，“a”系数为0.8，“bbb”系为0.7，“bb”系数为0.6，“b”系数为0.5，“c”类系数为0。
根据工行经验，在实际授信时，按公式计算出授信额度后，对aaa级客户、aa级客户、a级客户授信额度分别在公式计算结果的80%、70%、50%内掌握，对bbb级以下客户不宜增加授信额度。对基本账户未开设在商业银行客户的授信额度在上述基础上下浮10%－20%。
（3）授信单元制作 1）封面
2）企业的基本资料（三证，营业执照，贷款卡，企业法人代表证，近三年的财务报表）3）授信调查报告 a、基本情况
b、财务报表分析（现金流量分析一定要详细,有样本参考）c、企业贷款情况，按笔数逐笔说明。
d、所能够提供的抵押物的情况说明（面积，评估价值，地理位置，变现情况）
e、授信情况说明（有样本参考）4）商业银行授信审贷记录 5）授信呈报表
6）商业银行客户授信咨询意见表 7）商业银行信贷业务咨询审查表 8）授信审查补充有关数据
商业银行信贷业务的基本操作流程 银行信贷工作怎么开展篇二
014)商业银行信贷管理信息系统
【摘要】《商业银行信贷管理信息系统》，以下简称„信贷管理系统‟，主要利用计算机及网络技术，快速准确地实现信息共享。该系统是以客户管理为中心，对客户的各种贷款控制与管理。主要包括客户管理、业务管理、利息管理、综合管理、信贷人员（分支机构）信息管理报表管理、系统管理等功能模块。各功能模块紧密联系，相互协作。以高效、简单、实用引领你进入一个信息化管理时代，让你很快感受到信息化管理的好处。
本文主要论述《商业银行信贷管理信息系统》的构建过程。该系统软件开发工具是在delphi 7集成环境下的windows应用程序，使用的数据库软件是 sql server 2000。【关键词】客户信息，信贷管理，ado，存储过程，事务，c/s
【abstract】this system commercial bank credit manage system of foshan is shortened „credit manage system‟ computer and network technique is mainly used in this system to achieve the function of customer information sharing and management swiftly and accurately, the goal is to realize the function of loan control and main part in this system is customer are modules of customer management, busine management, interest management, synthesize management, finance personnel(branch organization)information management, statement management, system management this thesis gives the set-up proce of the commercial bank credit manage system of developing tool for this system is the windows application software delphi 7, and it the database software sql server 2000 is also used in the system.目 录
第一章 前言 1 第二章 系统设计要求 2 2.1商业银行信贷系统现状 2 2.2 信贷系统设计要求 2 2.3信贷系统可行性分析 3 2.4 系统基本功能分析 4 2.5信贷系统功能要求描述 4 第三章 系统开发环境和工具 8 3.1系统网络架构 8 3.2开发环境和开发工具 12 3.2.1 开发平台 12 3.2.2 开发工具 12 3.2.3数据库平台 13 第四章 系统功能设计 17 4.1系统结构 17 4.1.1系统硬件实现结构 17 4.1.2系统功能框架结构 17 4.2数据库结构 18 4.2.1 数据库系统关系结构图 18 4.2.2 数据库系统结构定义 19 4.2.3系统数据表的建立 23 4.3部分功能模块流程图 25 第五章 系统的实现及关键技术 28 5.1 delphi下的数据库访问技术 28 5.2 sql server服务器中使用事务 29 5.3 sql server 服务器中使用存储过程 30 5.4 程序的模块设计 31 5.5信贷系统运用的关键技术分析 36 5.5.1 在录入画面中按 enter跳转到下一个输入框 36 5.5.2使用服务器事务处理概念 36 5.5.3在服务器中使用存储过程 38 第六章 系统功能测试 46 第七章 工作总结 47 参考文献： 48 附录 49 1.第一章 前言
目前，银行业正处在以客户为中心、以市场为导向的激烈竞争时代，如何应用先进的计算机网络技术跟踪、预测银行客户的发展动向，最大限度地挖掘客户信息的潜在价值，并利用这些信息来改进银行服务，提高竞争能力，防范和化解信贷风险，如何由以往的单一的贷款帐务管理转变为以客户为中心的信息化管理，如何将信息共享处理，提高贷款质量，减少信贷风险，实现信贷业务的集约化经营、科学化管理，对增强信贷资产的安全性，提高信贷管理水平，规范业务流程，加强信贷预测和决策的科学性，是商业银行决策层极需要解决的重大问题。
与其同时，商业银行信贷业务作为商业银行的核心盈利业务，其重要性不言喻。信贷业务作为银行的主要业务之一，是银行电子化建设的主要组成部分。针对目前金融改革的不断深入、银行间的竞争日益激烈等现状，对商业银行的信贷管理水平提出了更高的要求。加大对信贷资产的监管将起到极大的积极作用。然而加大监管则需要对大量的信息资料进行处理、加工，这对以往半手工、半电脑的信贷管理模式所不同。
中国加入wto后，对我国金融业带来严峻的挑战。在网络经济时代，随着信息技术和网络技术的发展，金融业的电子化(包括网络化和智能化)等特征越来越明显，电子化建设应以业务需求和金融创新为中心任务和目标，坚持系统的开放性、网络化、规范化和一体化，形成大集中和信息系统的一体化模式，加强银行支付结算和投资理财服务的技术手段和功能。根据电子商务时代的规则，结合市场环境的变化，制定金融电子化发展战略规划，把握市场和客户的需求，找出新的竞争对手和合作伙伴，以网络技术和电子商务为业务发展平台，完善金融服务方式，为客户提供辐射银行、保险、证券、基金等金融服务领域的“金融超市”式的金融服务。
第二章 系统设计要求
2.1商业银行信贷系统现状
商业银行现有的信贷系统开发于80年代，只能对贷款账户的进行发放、归还、利息计算、利息清收进行管理，对客户的信息管理一直停留在手工操作，使得信贷业务的开展、监督存在着一定的问题。如何将信贷客户信息共享化，提高贷款质量，减少信贷风险，实现信贷业务的集约化经营、科学化管理，对增强信贷资产的安全性，提高信贷管理水平，规范业务流程，加强信贷预测和决策的科学性，一直是困扰着商业银行决策层的问题。
随着金融改革的深入发展，银行业务由以前的单一的账户管理逐步转变为按客户需求的多样性业务处理。如何在激烈的竞争中及时了解银行客户的存贷款情况和需求，对科学化管理，合理运用好这些信息并在银行管理和决策过程中将起到重要的作用。2.2 信贷系统设计要求 2.2.1 信贷系统设计目标
信贷管理信息系统应以客户为中心，以信贷风险管理为核心，满足信贷集约经营和规范管理的需要，将对银行信贷业务流、信息流进行一体化管理，其核心管理思想就是实现对"工作流（wokeflow (c/s)是当前数据库应用程序中极为流行的一种方式，尤其是网络技术的充分发展后，当前很多系统都采用这种方式进行构造，其最大优点是将计算机工作任务分别由客户端和服务器端来共同完成，这样有利于充分合理利用系统资源。而我们经常提到的browser/server(b/s)结构，它也是采用c/s结构的基本思想，使用浏览器作为系统前端，实现了我们理想中的瘦客户。但是系统的工作量并没有真正减少，而是将部分客户端的工作量交付给服务器端来完成。考虑到技术风险的问题，本系统采用的是c/s结构。
3.1.1客户机/服务器（c/s）体系结构基本概念
典型的客户机/服务器包括一个客户机(或称前端)，一个服务器(或称后端)。客户机的作用是访问和处理远程服务器上的数据，服务器的作用是接收和处理客户机的数据请求。有时，可能有多个客户向同一个服务器同时请求服务，这就需要服务器决定怎样处理这些请求。因此，在许多客户机/服务器结构中，除了客户机和服务器外，也可以还有其它部分，通常讲的三层客户机/服务器(图3.2)结构中的中间层。
3.1.1.1 企业逻辑
企业逻辑就是系统处理和访问数据的定义、属性、行为、关系、法则、政策和限制。企业逻辑是整个系统的核心，决定了整个系统的数据是如何组织、处理和保存的，没有了企业逻辑系统的数据只是一堆无序的数据而已。在信贷管理系统中，典型的企业逻辑有：........................【论文说明】该论文包含c/s结构图、系统硬件结构图、系统功能框架结构图、数据库系统关系结构图、功能模块流程图、部分程序代码（文字）等，word格式，文件大小1.78m，字数2.5万，按计算机毕业论文格式要求书写，适用于计算机类各专业！
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商业银行信贷业务的基本操作流程 银行信贷工作怎么开展篇三
商业银行信贷管理系统
随着商业银行的不断发展，银行信贷业务的种类不断增加，信贷管理工作的难度也在增加，只有运用先进的管理工具和手段，采用统一的信息化技术，才能对贷款实行全过程科学化、规范化的管理，达到对信贷资产质量实施有力监测，降低信贷资产风险的目的。随着我国金融改革的深入，各商业银行迫切需要实施一个适合前台、中台、后台操作的信贷业务处理平台，建立全行信贷管理信息系统。实施信贷系统信息化管理是应对市场竞争，控制经营风险，实现可持续发展的重要举措。
银行信贷管理信息系统从功能上可分为：客户信息系统、客户授信额度系统、放款中心系统、风险资产处理系统、信贷台账系统、上报人民银行系统、公共控制系统及其他相关功能等，涉及到复杂的组织结构、业务过程和数据关系。它具有诸多复杂的需求特点。
组织结构复杂，多级业务
银行组织结构复杂，信贷管理所涉及的绝大多数业务流程需要经过多级业务管理部门进行处理，业务流程复杂且流程跨度大。
业务处理流程繁冗
在对客户申请层层审批处理过程中，会出现反复的提交、上报、退回等操作。在同一个审批过程中，根据客户的不同级别，可能需要提交到上级授信管理部门，也可能提交到上级的风险管理部门。
任务分配方式复杂，动态分发
信贷业务的任务流转的方式多种多样。一般情况下，任务都是流转到流程定义中的一个固定角色(岗位)，然后该角色(岗位)上所有业务人员都可以看到该任务，谁先接收，谁就处理，进行 “ 抢占式 ” 任务分发。但是，在实际的业务处理中，有时需要动态进行任务的直接指派，例如一笔房地产贷款业务的流程，业务员 a 和 b 都可以处理，但是 a 擅长处理汽车贷款业务，而 b 擅长处理房地产贷款业务，所以在 a 和 b 看到该任务以前，可以将该流程直接指派给 b 进行处理，要求系统能够在流程运行期间进行动态的任务分发。
信贷审批流程易变
国家政策的调整、市场信息的变化等因素都可能导致信贷审批过程的变化。这需要信贷管理信息系统具有很强的灵活性，可以根据相关变化，及时动态调整。
b/s 报表展示，量大而多变
在信贷业务系统中，大量的数据需要运用报表来展示。随着技术和业务的发展，系统逐步由 c/s 模式向 b/s 模式进行转变，用户需要在浏览器端就可以直接进行报表的浏览、打印、导出及交互。
本方案的功能描述：
信息维护
资信评估
审批管理
业务管理
台帐管理
工作台
影印系统
五级分类
参数管理
增值业务
综合管理
系统维护
带给客户的收益
加强银行内部管理
提高贷款发放效率
保证银行资料的安全、完整
规避贷款风险、规范贷款管理
正确了解每笔贷款的偿还能力
及时了解贷款的实际价值和风险程度
真实、全面地了解贷款质量
多角度分析
方案的独特卖点
菜单根据客户需要定制，可任意增加、删除、修改。
客户信息采集根据个人征信需求进行设计，可直接出报文上报。业务种类可根据需要随时增加、修改、删除。
财务分析报表可以根据用户需要自行定制。
贷款所有流程均可由客户自行定义。
合同自动生成，避免用户填写错误。
强大的影印系统保证各类资料的安全、完整。
预警功能及时准确提示提醒工作人员未完成的工作。
消息发布功能实现全行的信息发布。
友好的操作界面，客户可根据需要定义自己的工作台菜单。
技术信息：
硬件平台 ibm p 系列服务器
软件平台：websphere、db2 通用数据库
操作系统：aix
应用系统： windows98,2000,xp,me,(ie)
采用 b/s 模式，用户通过一台普通的能够上网的 pc 机就可访问系统适用的行业：银行业
按应用划分，该方案属于： 管理系统
适用的用户群：企业用户
成功案例：
客户名称：沈阳市商业银行
项目时间：2005
客户问题： 银行内部组织结构未定
客户信息重复
业务种类频频增加
审批流程不确定
发放需要再次审批
审批过程跨越时间段较长
解决方案及客户收益： 银行组织结构灵活定义，用户根据需要进行定制规范化客户信息，避免再次出现重复现象
业务种类灵活添加、修改。满足用户长期需要
审批、发放过程灵活定义。
增加预警提示功能，及时提示用户未作工作。
完整的消息发布系统，减少手动传递文件。
商业银行信贷业务的基本操作流程 银行信贷工作怎么开展篇四
商业银行信贷管理复习题
供金融双学位使用
一、名词解释
审贷分离制度信贷政策贷款风险度（公式表达）担保贷款信用风险审贷分离个人住房贷款 贷款展期贷款公开授信
二、比较题
1、贷款授权管理与授信管理
2、信用贷款、质押贷款、抵押贷款与保证贷款
3、一般准备与专项准备
4、财务因素与非财务因素分析
5、流动资金贷款与固定资产贷款
三、判断题（判断正误，改正并简要说明理由。）
1、有资格没有能力的保证为不合法保证。
2、我国规定，只要是商业票据，银行即可办理贴现，期限最长不超过一年。
3、贷款风险分类实际上就是在为客户信用评级。
4、在企业自有流动资金不足时，银行将为其发放临时贷款。
5、银行在对企业进行信用分析时，财务因素比非财务因素更重要。
四、简答题
1、简述五类贷款及其相应特点。
2、简述资信调查的内容。
3、商业银行如何选择贷款抵、质押物？
4、简述我国银行贷款风险分类的目标和标准。
5、简述我国商业银行贷款风险产生的原因。
7、贷款风险分类时要考虑哪些主要因素？
8、借款人提供的财务报表有哪些局限性？
9、商业银行对借款人的能力从哪些方面考察？
10、举例说明商业银行贷款的道德风险。
11、试比较一般保证与连带责任保证。
12、根据《贷款通则》，借款人为法人的，应具备哪些基本条件？
13、银行在分析企业存货与应收账款帐户时应注意哪些方面？
五、论述题
1、结合实际，谈谈我国商业银行如何建立助学贷款风险防范机制。
2、联系我国实际，谈谈商业银行如何防范信用卡消费信贷风险。
六、综合分析
（一）商业银行向一家企业发放了一笔抵押贷款，抵押品是企业的办公楼。但是由于经营不善，目前该企业已无法正常支付银行本息，正面临清盘。银行对清盘结果的估计是，企业未还贷款本息中，至少有65％能获得补偿，但最多不超过85％，用拆分法对该笔贷款进行分类。
（二）a公司向b银行申请一笔5年期的按揭贷款240万元，用于购置商场，贷款按月分期偿还。物业购置价为320万元，但由于其经营不善，一年零三个月后，借款人再也无法按时归还每月的本息，导致银行逾期贷款本金余额１９８万元。现借款人已停止一切经营活动，正申请破产倒闭。银行在诉诸法律程序后取得该商场的所有权，并对其进行了拍卖，结果拍卖价为１５０万元，拍卖费用为３０万元。
1、笔贷款的抵押率为多少？
2、对１９８万元的贷款余额进行分类，并说
明理由。
（三）某地商业银行a与贸易公司b签订了一笔300万、一年期的借款合同，抵押品为b的一座位于闹市区的估价约为400万的办公楼，并在抵押合同中规定，若贷款到期后，b不能按期偿还a贷款本息时，银行a有权以物抵债，将办公楼转归所有。贷款到期后，由于各种原因，b不能按期还款，a要求b将楼转给a，但由于此办公楼在贷款期间，大幅升值，b不同意直接将楼转给a，于是a将b告到法院。
请你分析：
1、银行会拿到办公楼吗？为什么？
2、银行如何保全自己的债权？
商业银行信贷业务的基本操作流程 银行信贷工作怎么开展篇五
商业银行信贷管理操作规程（试行）
第一章
总
则
第一条
为规范xxx商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）信贷业务操作行为，实现信贷程序化管理，防范信贷风险，提高信贷资产使用效益，为客户提供高效便捷服务，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《商业银行授信工作尽职指引》和“三个办法一个指引”等有关法律、法规的规定，对照《xxx商业银行股份有限公司信贷管理基本制度》要求，结合本行实际，特制定本规程。
第二条
本规程是本行实施信贷业务流程管理必须遵循的基本规则，是规范单项信贷业务品种运作程序、实施风险管理的基本依据。
第三条
实施本规程，以遵循“审贷分离”原则为前提，以“风险管理流程控制”为主线，根据不同业务种类、风险程度、岗位配置情况，采用部门或岗位分离相结合的方式，实现“审贷分离、分级审批”的有效控制。
第四条 实施“流程控制、尽职免责、责权对等、风险补偿”长效激励约束机制，对本行各信贷部门、各信贷业务领域、各操作环节，实施风险管理与控制。
第五条 本规程适用于对本行从事信贷业务工作的各单位及调查岗、审查岗、审批岗等信贷工作人员的履职评价。
第二章
基本程序
第六条 信贷业务基本操作程序。
客户申请受理与调查风险评价贷款审批大额报备合同签订贷款发放贷款支付贷后管理回收与处置
第七条 信贷业务服务时限。
（一）授信评审业务：客户申请到业务受理原则上不超过1个工作日；一般业务调查（a、b角）原则上不超过5个工作日（含内部评级、中介评级不超过10个工作日）；审查原则上不超过5个工作日，审批原则上不超过5个工作日（信贷审查委员会审议事项原则上不超过10个工作日）；签订合同原则上不超过3个工作日。
（二）用信业务：按照“随到随办”的原则办理，审查、审批最长不超过1个工作日（含现场调查不超过5个工作日），放款审核及贷款支付原则上不超过1个工作日。
（三）低风险类业务，按照及时、快捷的原则，随到随办。
第八条
信贷业务管理流程。
客户申请客户经理客负户责部人门审查客审户查部小门组贷会款办派、用遣信授审信批评经审理经评理审信贷管理部门信贷审查委员会报董事会监事会备案省联社备案放支款付审管核理与贷后管理（一）受理、调查与审查、审批。
1.客户向客户部门提出信贷业务申请，客户部门客户经理进行初步认定，对同意受理的信贷业务由客户经理a、b角进行双人调查（评估）。
2.经客户经理调查后，由客户部门负责人审查，客户部门信贷审查小组会办，信贷审查小组会办同意的信贷业务将申请资料送交信贷管理有权人评审。
3.属派遣授信评审经理、用信审批经理权限范围内的贷款由派遣授信评审经理、用信审批经理根据复审结果审批；超过权限范围的贷款，派遣授信评审经理、用信审批经理对客户部门移交的申请材料，提出审查意见，报信贷管理部门审批。
4.属信贷管理部门权限范围内的贷款由信贷管理部门审批；超过信贷管理部门权限范围的贷款，报信贷审查委员会审议。
5.信贷审查委员会集体审议后，有权审批人根据审议结果进行审批。审批结果向董事会和监事会报备，（二）信贷业务管理。信贷业务经有权审批人审批后，客户部门落实批复要求，与客户签订信贷合同并负责信贷业务发生后的管理。
第三章 授信申请与受理
第九条 客户申请。客户申请授信应以书面形式向客户部门提出信贷业务授信申请，其内容应包括客户基本情况、申请业务品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等要素。
第十条 业务受理。客户部门客户经理负责受理客户的业务授信申请，对客户基本情况、借款用途及项目可行性等情况进行初步审查，认定客户是否具备办理授信业务的基本准入条件。根据初步认定结果和本行信贷投放计划等情况，作出是否受理的答复。如不符合贷款条件或因信贷投放计划等原因暂不受理，需明确告知客户并做好解释工作。
第十一条 对同意受理的授信业务，客户经理根据业务品种，通知并指导客户填写统一制式的授信申请书，并应一次性告知客户须专款专用、不得转移贷款用途、不借给他人使用、不与本行工作人员发生经济往来、不提供虚假或编造信贷资料等事宜，并由客户在告知书上签章。同时告知客户须提供或补充的相关信贷资料。
个人贷款需严格执行贷款面谈制度，形成面谈记录。
第十二条 客户申请办理授信业务需提供以下基本资料（原件或复印件）。
（一）法人客户
1.合法有效的营业执照、机构代码证、税务登记证、开户许可证、贷款卡（房地产企业还须具备“四证”）；
2.合法有效的章程或协议、验资报告、立项批文、董事（股东）会同意借款决议；
3.法人代表身份证明、身份证件复印件、业务授权委托书； 4.生产经营许可证、安全、排污、消防、卫生、资质等级等所属行业必须具备的证件；
5.原则上须经注册会计或审计事务所审计并出具的上一年度及近期的财务报告；
6.拟提供的担保及证明材料或同意担保意向书； 7.根据信贷业务品种、信用方式需提供的其他资料。（二）个人客户
1.申请人及配偶身份证、夫妻关系证明（含已离异证明）；担保人及配偶身份证、夫妻关系证明（含已离异证明）；
2.营业执照（工商户）或资格（质）证书；
3.个人及家庭收入及资产情况（公务员须提供工资收入证明）； 4.生产经营项目或消费证明（合同、票据等）； 5.根据信贷业务品种、信用方式需提供的其他资料。
第十三条 客户经理收集客户提交的相关资料，并建立客户基本信息管理台账。
第四章 授信调查与信用评级
第十四条 本行客户部门是授信业务的调查部门。客户经理负责对客户授信业务进行调查、核实和风险识别与评估。
授信业务，由客户经理a、b角调查、客户部门负责人审查、客户部门信贷审查小组会办，按总行授信评审流程和权限进行授信评审。
第十五条 授信业务调查的主要内容。
（一）对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应与原件验证、核对相符，并由出证人或单位、验证经办人在复印件验证戳记上签字或盖章。
1.查验客户提供的各类证件是否真实、有效，内容有无变更等。 2.查验客户（含授权委托人）的签章是否真实、有效。3.查验客户填制授信申请书内容是否齐全、完整，客户住所地址和联系电话是否详实。
（二）调查客户信用记录及有关人员品行状况。
1.查询人民银行信贷登记咨询系统、征信系统。了解客户目前借
款、其他负债和提供担保情况；查验贷款卡反映的信贷金额与财务报表反映的是否一致，是否有不良信用记录；对外担保情况。
2.调查了解客户法定代表人及其他高管人员的品行、经营管理能力和业绩，查验是否有个人不良记录等。
（三）调查客户及其担保人的资产状况、生产经营状况、借款用途和盈利状况，分析信贷需求合理性和还款方案的可行性。
1.实地走访客户及其担保人住所，查阅相关账表，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行核实和分析。
2.调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常；调查分析客户产品或服务的市场占有率及市场趋势等。查验借款人纳税、水电费等能反映借款人生产经营是否正常的非财务要素的增减变化情况。
3.调查分析信贷需求产生原因、信贷用途合法性、真实性，申请贷款额度的合理性。
4.查验商品交易真实性，分析商品交易必要性。
5.调查分析借款人还款意愿意、还款来源和还款时间的可行性。调查担保人担保意愿、担保能力、抵质押物的真实、合法、价值、变现能力的充分性。
第十六条 调查人员根据信用评级办法对客户进行信用评级，也可由委托中介机构对重点企业和重点项目进行信用评级。信用评级结果作为是否授信和授信额度确定的重要依据。
第十七条 调查人员对客户提供的担保进行分析，判断客户提供担保是否符合本行担保要求，并确定其担保能力。
第十八条 调查结束后，调查人员应撰写调查报告并测算利率，由调查岗a、b角共同签字确认报告事由。
（一）法人客户
1.客户基本情况及主体资格分析； 2.财务状况、经营效益及市场分析； 3.信用评级结果； 4.用途及需求量分析；
5.第一还款来源分析； 6.第二还款来源分析； 7.综合业务预期分析； 8.信贷风险综合分析；
9.调查结论。应明示是否同意办理此项信贷业务；确定信贷业务种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等要素。
（二）个人客户（申请贷款10万元以上）1.客户及家庭基本情况；
2.资产负债、收入增长及生产经营情况分析； 3.信用评级结果； 4.用途及资金需求量分析； 5.第一还款来源分析；
6.第二还款来源分析；担保情况； 7.信贷风险综合分析；
8.调查结论。应明示是否同意办理此项信贷业务；确定信贷业务种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等要素。
第十九条 调查岗应对贷款条件的合规性、信贷资料的真实性、调查评估结论的可行性负责，承担调查失误和评估失准的责任。
第二十条
调查工作结束后，如调查人员同意办理，应将调查资料报本客户部门负责人审查后，提交本客户部门信贷审查小组会办。经审查及会办同意的授信申请，客户部门将授信申请书、调查报告等相关资料报送信贷管理有权人评审。调查、审查或会办未通过的授信申请，相关否决环节应给出明确意见，客户经理负责告知客户并做好解释工作。
第五章 信贷业务授信评审
第二十一条
授信评审是指本行相关信贷管理人员，对信贷风险事项进行审查、审议、审批决策的过程。也是对其实施风险识别、风
险计量、风险控制的过程。
派遣授信评审经理应对贷款合规性、授信资料齐全性、审查结论准确性负责，对权限内审批贷款信贷政策合规性、审批程序规范性、审批结论公允性负责；信贷管理部门对权限内审批贷款信贷政策合规性、审批程序规范性、审批结论的公允性负责。派遣授信评审经理、信贷管理部门应在各自职责、权限范围内承担审查、审批失误的责任，并对签署的意见负责。
第二十二条
授信评审必须坚持独立性原则。授信评审方式，一般根据业务种类、风险程度等情况，采取有权岗位或部门审查、信贷审查委员会审议、有权审批人审批等方式。
第二十三条
授信评审实行“总行垂直管理、授权分级评审”的办法，本行授信审批权限分为三级：总行派驻授信评审经理、信贷管理部门、信贷审查委员会，所有信贷业务必须按本行授权办法及信贷业务管理流程逐级上报审批。
第二十四条
派遣授信评审经理对授信申请进行授信评审并按权限审批、备案,权限内的授信申请，按以下内容进行审查，形成审批结论：
（一）基本要素审查。主要审查客户及担保人应提供的信贷资料是否齐备；审查信贷业务内部运作资料是否齐全。
（二）主体资格审查。主要审查客户及担保人主体资格是否符合规定；审查客户生产经营项目或服务是否符合规定；审查法人客户法定代表人、其他高管人员或个人客户及其家庭主要成员、有关联的主要社会关系有无不良记录等。
（三）信贷政策审查。主要审查客户信用等级是否符合本行客户准入条件；审查信贷用途是否合法、合规，是否符合国家或上级部门和本行有关政策规定；审查授信额度、期限、方式、利率等要素是否符合本行信贷政策的有关规定等。
（四）信贷风险审查。主要审查、复测、核定信用评级结果的公允性、准确性；审查、复测贷款利率执行的准确性（利率标准按财务
会计部门下发的规定执行）；审查授信额度合理性、贷款方式有效性和风险可控性等；审查、复测、分析、揭示客户的财务风险、经营风险、市场风险等；提出合理、可行、有效的风险防范措施。
依据派遣授信评审经理岗位职责要求，授信金额达到本行规定规模的贷款授信申请，派遣授信评审经理必须参与客户部门客户经理现场调查。
第二十五条 派遣授信评审经理权限外的授信申请，除按以上内容审查外，还需按以下内容撰写评审报告，连同授信申请书、调查报告等相关资料报送至信贷管理部门：
（一）客户（含项目）基本情况。主要包括客户基本情况（含信用评级、资信情况评价等）、项目背景及基本情况、客户现有信贷及与本行合作情况等项内容。
（二）主要风险事项评价情况。主要对客户主要财务状况、生产经营管理情况、产品市场情况、效益及第一还款来源可行性、担保有效性等方面进行审查、评价。
（三）信贷风险总体评价和风险防范措施。根据客户基本情况和主要风险事项的评估或计量，揭示其主要风险并提出可行的风险防范措施。
（四）评审结论。提出明确的审查意见，包括信贷业务的种类、授信额度、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等。
派遣授信评审经理出具的评审报告应注明与客户经理调查结果不一致处及明确意见，并说明原因。
第二十六条 授信评审部门或岗位对明显不符合本行授信条件的授信申请，经信贷管理部门确认，直接退回调查部门并不得再次提交；对调查部门或岗位移送的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的授信申请，可要求调查部门或审查岗位补充完善；对符合本行授信条件、资料齐全、调查内容完整清晰的授信申请，在部门或岗位权限内的做出授信批复并进行备案，权限外的提交信贷审查委员会审议。
第二十七条
信贷管理部门作为信贷审查委员会办公室，负责对提交信贷审查委员会审议的授信申请按以下内容审核并形成审查报告：
（一）审核审批流程合规性。审核调查岗、审查岗是否按程序运作，是否有明示的调查、审查意见并签字确认。
（二）审核授信与不授信合法性、合规性。根据调查岗、审查岗提供的情况，对贷款对象与条件、贷款用途、信贷支持政策、合理资金需求等事项，作出分析判断，作出授信与不授信的决策。
（三）审核贷款额度合理性。根据借款人承受负债的能力、自筹及自有资金等情况、第一、第二还款来源的充分程度、存量贷款情况进行综合分析，审核调查岗、审查岗对贷款额度建议的合理性，并作出科学的决策。
（四）审核贷款期限合理性。根据借款人生产经营周期或季节性实现销售时间或销售合同规定的交货时间，合理、灵活的审核确定。
（五）审核贷款利率执行准确性。按照贷款类别、方式、期限，依据本行利率政策规定审核确定。
（六）审核贷款方式有效性。根据贷款风险控制要求，须按第二还款来源充分的要求，审核调查、审查岗担保建议的风险可控性、方案可行性、客户可操作性，决策恰当的贷款方式。
（七）提出明确的评审意见 。根据对上述贷款要素审核，作出科学的审批结论。应明示是否同意此笔授信业务及贷款金额、期限、利率、方式及限制性条款等要素。
第二十八条 信贷审查委员会的设立、职责
成立信贷审查委员会。由分管信贷管理工作的副行长、信贷管理部门、合规风险部门、财务会计部门、内审监督部门等相关负责人和指定具有评审能力的人员组成。
其主要职责是负责审议职责范围内的信贷事项，督促有关部门落实信贷审查委员会审议、行长审批的各类信贷事项，指导和协调支行信贷审查小组工作。
第二十九条
信贷审查委员会工作程序。
（一）受理。凡拟提交信贷审查委员会审议的信贷业务，客户部门至少提前三个工作日将经本部门盖章、部门负责人审查签字的信贷申请报告、调查报告、评估报告（或专家咨询意见）和内部运作等资料明确专人送交信贷审查委员会办公室，并保证提交材料的合规性、完整性、真实性和及时性。
（二）审查。信贷审查委员会办公室按规定对拟提交审议的有关信贷事项进行审查，对符合规范要求的信贷事项及时安排提交信贷审查委员会审议。对不符合规范要求的，应要求提请审议的客户部门补充完善。
（三）会议准备。由信贷审查委员会办公室提请会议主持人及时召开信贷审查委员会，并提前做好会议资料准备，通知信贷审查委员会委员和汇报、列席人员按时参加会议。
（四）审议。会议主持人负责组织对提交信贷审查委员会的信贷事项进行审议。由审查人员向信贷审查委员会汇报信贷审查情况，参加会议委员就信贷审查报告主要方面和突出问题进行审议后，就审议事项实行投票表决。
信贷审查委员会办公室根据投票结果填制《xxx商业银行股份有限公司信贷审查委员会审议表》，呈报本行分管信贷工作副行长。经分管信贷工作副行长签字确认后，连同会议记录一并呈报本行行长审批。
（五）审批。本行行长在《xxx商业银行股份有限公司信贷审查委员会审议表》上签署审批意见。对信贷审查委员会审议通过的信贷事项，本行行长可行使一票否决权。对经投票未通过的信贷事项，本行行长不得行使一票赞成权。但不论投票结果如何，本行行长均有提出复议的决定权。
（六）备案。经本行行长审批后的信贷事项报本行董事会、监事会备案。
（七）批复。信贷审查委员会办公室应在一个工作日内，根据本
行行长在《xxx商业银行股份有限公司信贷审查委员会审议表》上的签批意见，在信贷审批表上签批意见批复客户部门。
（八）督促与检查。信贷审查委员会办公室应督促客户部门落实信贷审查委员会审议通过、行长审批的信贷事项，并对执行情况进行跟踪检查。
第三十条
授信审批部门或岗位，应根据总行授权和评审方式，对客户部门提交的授信申请事项，按照“程序合规、不越权审批”的要求，审慎审批决策，并签发审批意见书或签具审批意见。审批意见应明确注明被授信人、业务种类、授信金额、授信期限、利率、还款方式、担保方式及限制性条款等内容。
第三十一条 客户部门及客户经理凭有权部门或审批人授信批复，落实审批事项。有权部门或审批人否决的授信申请，客户经理负责告知客户并做好解释工作。
第六章 签订合同
第三十二条 经审批同意的授信业务，依照本规程的要求，由派遣合规管理员与客户及担保人面签合同，个人贷款合同需派遣合规管理员及经办客户经理双人监督签订。
第二十三条 信贷合同应使用本行统一印发的最新格式合同，并应根据业务种类准确选择专用合同。如因特殊业务需要，确须采用非格式合同文本，须经合规风险部门和律师顾问审核后，方可使用。
对公司类贷款、权利质押贷款，使用借款合同与担保合同分开的主从合同。
第三十四条 信贷业务合同的填写和签章应符合下列要求：（一）合同内容填写必须完整，其正副本内容必须一致，不得涂改。
（二）信贷业务合同的信贷业务种类、金额、期限、利率、还款方式和担保应与信贷业务最终审批内容一致。
（三）客户、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人应在合同文本、公司董事（股东）会同意借款、同意担保的决议书上签字、盖章。客户经理须对借款人、担保人应出具的相关决议等法律文书以及签字、盖章进行现场采集核实，已预留印鉴的，应核对预留印鉴，对其真实性、有效性负责。
（四）公司作为借款主体的，其主要股东(股权在20%以上)和实际投资人及贷款人认为有必要的关联公司必须参与保证，承担连带保证责任；个人为借款主体的，如其有经营实体以及贷款人认为有必要的关联公司，须参与保证，承担连带保证责任。借款人为个人的，其配偶须到场签字。落实债务、以贷还贷等特殊情况除外。
（五)信贷合同应进行统一编号，主从合同的编号应对应一致，并应与该合同项下发生的借款借据相互衔接。
（六）合同项下的附件应详尽、具体，并应与合同之间保持特定的一致性。
（七）客户提供抵（质）押担保的，应根据法律规定办理相应的抵（质）押担保登记（公证）手续。
（八）信贷合同印章应由客户部门主要负责人使用、保管，并负责合同要素的审核。
第三十五条 客户经理应区别不同的担保方式，与借款人、保证人、抵押人、质押人共同办理以下事宜：
（一）抵（质）押率及抵（质）押价值按本行信贷政策执行。（二）提供保证，须有一定的担保能力，尽量避免同质保证。公司类为借款主体的，其主要股东和实际投资人及贷款人认为有必要的关联公司应签订保证合同；个人为经营实体，以个人为借款主体的，应有经营实体以及贷款人认为有必要的关联公司签订保证合同。借款人为个人的，应按本规程第三十四条第(四)项规定，其配偶应在配偶承诺函上签字。
（三）抵押、质押担保的应到相关房地产、车辆、海关、工商行政等有权登记部门办理抵押、质押登记手续，并取得相关登记证明。
（四）存单、国债、债券、保单等权利质押的，应办理止付手续。 第三十六条
客户部门客户经理，应在合同生效时间内，根据客户用款需求，提前做好用信放款时间安排。其合同生效时间及放贷时限如下：
（一）保证担保的信贷业务自签订信贷业务合同和担保合同之日起生效，按信贷业务合同约定用款计划的日期使用贷款。
（二）抵押担保的信贷业务自签订信贷业务合同和抵押合同并办妥抵押登记之日起生效，按信贷业务合同约定用款计划的日期使用贷款。
（三）质押担保的信贷业务自签订信贷业务合同和质押合同并办妥质物移交之日起生效，按信贷业务合同约定用款计划的日期使用贷款。
第七章 信贷业务用信审批
第三十七条
用信审批是指本行相关信贷管理人员，依据落实授信批复情况及用信时风险因素变化情况，对信贷风险事项审查、审议、审批决策的过程。也是对信贷风险事项实施风险再识别、风险再计量、风险再控制的过程。
派遣用信审批经理应对授信批复意见落实有效性、用信资料齐全性、审查结论准确性负责，对权限内审批贷款的信贷政策合规性、审批程序规范性、审批结论公允性负责；信贷管理部应对信贷政策合规性、审批程序规范性、审批结论公允性负责。派遣用信审批经理、信贷管理部门应在各自职责、权限范围内承担审查、审批失误的责任，并对签署的意见负责。
第三十八条
用信审批必须坚持独立性原则。用信方式，一般根据业务种类、风险程度等情况，采取有权岗位或部门审查、有权人审批人审批等方式。
第三十九条
用信审批实行“总行垂直管理、授权分级审批”的办法，本行用信审批权限分为三级：总行向客户部门派驻用信审批经理、信贷管理部门用信审批中心、信贷管理部，所有信贷业务必须按本行授权办法及信贷业务管理流程逐级上报审批。
第四十条
派遣用信审批经理对用信申请进行用信审查并按权限审批或备案,权限内的用信申请，按以下内容审查，形成审批意见：
（一）审查授信审批资料要件是否齐全，审批流程运作程序是否合规，各流程审批意见是否明确。
（二）审查申请用信额与存量用信之和是否在用信申请人授信总额范围内。
（三）审查用信申请人是否存在本金逾期及欠息等不良记录。（四）审查授信批复内容是否落实到位；审查授信批复方案各要素是否完整、准确的在合同中体现，合同填写是否规范；审查、复核利率定价是否准确。
（五）审查应签署合同是否签署；抵（质）押登记是否已经总行审核；抵（质）押权利证书是否已经取得并交本行保管。
（六）审查用信申请书中用信事由是否真实、合规，申请金额、用信期限是否与生产经营、资金实际需求匹配。
（七）审查用信主体及贷款相关信息是否准确录入信贷业务系统。
（八）审核提交支付方式是否符合“三个办法一个指引”及本行相关规定要求。
权限外的授信申请，按以上内容审查后，将用信申请书、用信资料等相关资料报送至信贷管理部门用信审批中心。
依据派遣用信审批经理岗位职责要求，授信金额达到本行规定规模且授信评审超过3个月循环用信的贷款用信申请，派遣用信审批经理必须与客户部门客户经理现场调查后，按程序审批用信。
第四十一条
用信审批部门或岗位对明显不符合本行用信条件的用信申请，经信贷管理部门确认，直接退回申请部门并不得提交；对客户部门或岗位移送的信贷资料不全、内容不完整、不清晰的用信
申请，可要求客户部门或审查岗位补充完善；对符合本行用信条件、资料齐全的用信申请，在部门或岗位权限内的做出用信批复并进行备案，派遣用信审批经理权限外的提交信贷管理部用信审批中心评审，信贷管理部用信审批中心权限外的提交信贷管理部审批。
第四十二条 用信审批部门或岗位，应根据总行授权和评审方式，对客户部门提交的用信申请事项，按照“程序合规、不越权审批”的要求，审慎审批决策，并签发审批意见书或签具审批意见。审批意见应明确注明用信人、业务种类、用信金额、用信期限、利率、还款方式、担保方式及限制性条款等内容。
第四十三条 客户部门及客户经理凭有权部门或审批人的用信批复，落实审批事项，通知客户办理放款手续，提交用信批复、合同、提款申请书等资料至放款审核岗审核放款。有权部门或审批人否决的用信申请，客户经理负责告知客户并做好解释工作。
第八章 放款审核与支付管理
第四十四条 放款审核是授权有关部门及岗位，对已获准的用信业务在放款前进行法律审查、合规性审查把关，事中防范和控制法律风险、合规风险。
放款审核主要审查用信批复落实的有效性、贷款手续的合规性和齐全性、用信批复要素与放款通知书相关要素的一致性，监督贷款资金按约定用途使用。
本行放款审核岗为总行向客户部门派驻的合规管理员。第四十五条 派遣合规管理员依据客户经理提交的放款申请资料，按以下内容进行放款审查，在提款申请书上签具放款意见：
（一）审查用信审批资料要件是否齐全，审批流程运作程序是否合规、外部客户及内部信贷运作资料上相关人员签章是否齐全，各流程审批意见是否明确。
（二）审查放款通知书、提款申请书内容如放款主体、金额、约
定用途、期限、支付方式、利率等要素是否与用信批复一致；支付方式是否符合“三个办法一个指引”及本行相关规定要求；审查、复核利率定价是否准确。
（三）审查抵质押担保手续是否合规，是否按需办理止付手续。（四）审查贷款用途是否与约定用途一致。
（五）审查需缴纳保证金的是否按规定开立保证金账户，是否足额缴纳了保证金；需办理保险的是否按规定办理了保险手续、保险合同是否生效。
（六）审查放款其他附属资料是否齐全。
第四十六条
放款结算监管是柜面工作人员根据本行授权，实施对放款业务最终审核把关和资金使用监管，防范和控制违规和操作风险。
派遣合规管理员审查同意放款后，将其签具的提款申请书及相关资料移交柜面工作人员，柜面工作人员确认后按规定进行支付。
第四十七条
柜面放款结算监管基本要求。
柜面工作人员须凭提款申请书、用信批复、合同等相关信贷资料办理放款结算手续。
放款结算审查及借款凭据填制要求：
（一）审查核对个人客户是否为本人到场立据并与身份证原件核对相符；审查公司类客户是否为法定代表人或授权委托人到场立据，并核对其身份；审查应由柜面工作人员保管的信贷资料是否齐全：⑴公司类客户：借款借据、用信批复、放款通知书、提款申请书、委托代理人授权委托书、合同正副本、抵质押物清单及权利证书；⑵自然人客户：借款借据、用信批复、放款通知书、提款申请书、合同正副本、抵质押物清单及权利证书、当事人身份证明复印件。
（二）审查核对信贷审批文件上是否经相关人员签字审核；审查核对客户借据上填制的借款人名称、借款金额、还款日期、用途、借款利率、贷款方式等要素，是否与用信批复、放款通知书、提款申请书的内容一致。
（三）审查核对借款凭证的大、小写金额是否一致；借款日期是否在信贷业务合同生效日期之后。审查核对借据合同编号是否与合同编号一致。
（四）审查借款人在借款文本上签章（借据、申请书、身份证复印件、预留印鉴证）是否一致。
柜面工作人员办妥全部放款手续审查核对后，应按约定的支付方式支付。按规定做好抵（质）押品核算保管手续。
第四十八条
采用借款人自主支付方式支付信贷资金的，应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况。客户经理通过账户分析、凭证查验或现场调查的方式核查贷款支付是否符合约定用途。
采用贷款人受托支付方式支付信贷资金的，根据借款人的交易合同证明、提款申请书及支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对手，由派遣合规管理员负责支付前的审核。
第四十九条
合规管理员对放款审查事项负责，结算监督岗对柜面审查把关事项负责，各自承担审查不严、防范合规、操作风险失误或过错的责任。
第九章
贷后管理
第五十条 客户用款管理。
在结算部门或岗位应配合下，客户经理负责控制监督客户按约定用途和方式用款，发现客户有转移用途行为，应暂停客户用款结算并立即向客户部门负责人或派遣合规管理员报告。
项目贷款客户用款，应由客户经理按合同约定和项目进度对客户用款提交审批。结算部门或岗位凭审查意见办理用款结算。
第五十一条
贷后回访检查方式及要求。
（一）定期、不定期跟踪检查。是指客户部门在贷款发放后按管理间隔期的要求，对借款人的资金使用去向、生产经营情况、贷款效
益、潜在风险、还款来源与保障、担保情况进行现场或非现场核对，逐笔撰写贷后检查报告，报派遣用信审批经理备查。
（二）专业部门检查。是指信贷管理部门、内审监督部门对信贷业务组织的专项检查（审计）或全面检查（审计）、重点行、重点人的检查。
第五十二条 实行重大事项报告和风险预警制度。客户部门在贷后检查过程中，对信贷风险事项应及时向派遣合规管理员和派遣用信审批经理报告。派遣用信审批经理定期汇总信贷风险预警信息并给出防范意见，形成信贷风险预警信息报告后上报信贷管理部门。
对可能严重影响本行信贷资金安全的重大事项，客户部门须及时向派遣合规管理员报告，派遣合规管理员应及时向合规风险部门报告；总行信贷管理部门发现的重大风险事项须及时向合规风险部门报告。特殊重大风险事项或非正常风险事项可立即报告至合规风险部门或行长室。
第五十三条 建立信贷风险退出机制。对检查发现生产经营不善、现金流量不足、无发展前景及被风险预警的客户，客户部门需制定信贷退出计划，报信贷管理部门复查后提交信贷审查委员会审议，采取提前收回贷款、到期减少续贷、停止贷款或诉讼、清收贷款本息等方式，逐步压降、退出。
第五十四条
实施信贷资产五级分类。应确立审慎经营、风险管理理念，及时、真实、全面、动态反映信贷资产质量，将贷款风险划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个格次，全面实施贷款风险动态管理。客户部门至少每季度对本单位全部贷款进行一次分类；新发放授信业务（不含以贷还贷或重组货款）的次日直接默认为正常；如果影响借款人财务状况或贷款偿还因素发生重大变化，应及时申请调整分类。同时，对不良贷款应严密监控，实行月报制度，加大分析和分类的频率，根据贷款风险状况采取相应管理措施。
第十章
贷款收回
第五十五条 到期贷款由客户部门负责人牵头、督促、协助催收，客户经理负责按期收回。客户经理应在信贷业务到期前20天采取有效措施通知客户筹集资金，保证按期归还。
第五十六条 信贷业务到期归还应按合同约定的期限和还款方式，由客户主动归还。客户与本行约定扣划还款的，本行可按约定于信贷业务到期日自动从约定的客户扣划账户中划收。
第五十七条 客户还清贷款不再续贷的，客户部门应将抵（质）押权利凭证交还抵（质）押人，并作客户签收登记。设定抵（质）押登记的，应及时向客户提供办理注销抵（质）押登记的必备资料，协助客户办理注销手续。
借款人需要续贷的，经审批应实行隔日发放制度。
客户归还贷款后，客户经理应与客户保持联系，及时调查了解客户资金需求情况，及时开展相关业务的再营销。
第五十八条 客户因特殊原因不能按期归还贷款的，应在到期前7日内向本行书面申请展期。本行受理后，应按一般信贷业务流程开展展期的调查、审查和审批。贷款展期不得低于原贷款条件。展期获得批准的，应办理下列手续。
（一）签订贷款展期协议。客户经理按合同签订要求，应分别与借款人、担保人（保证人、抵押人、质押人）签订贷款展期协议。需要办理抵质押登记手续延期的，还应到相关登记部门办理抵质押登记延期手续，并取得法定凭证。
（二）展期贷款期限和利率。一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。公司贷款，中期贷款展期累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期最长不得超过3年。以上贷款展期，有权机构另有规定的除外。贷款展期只能办理一次，展期后贷款利率按新的期限档次利率执行。
（三）贷款展期账务处理。展期信息录入信贷业务管理系统后，由结算部门或岗位凭贷款展期批复和相关协议，核对展期期限及展期利率后，办理贷款展期的账务处理。
第五十九条 结算部门应将到期日营业终了未归还的信贷业务列入逾期贷款账户核算，从到期日次日起计收逾期贷款利息。结算部门应及时将逾期贷款信息通知客户部门负责人和客户经理。客户经理应立即对客户及担保人进行贷款催收，并取得书面回执。
客户部门在规定时间内未收回逾期贷款的，信贷管理部门应介入督查催收。
第十一章
信贷档案归档
第六十条
信贷业务发生后，客户部门和信贷管理部门应按本行信贷档案管理有关规定进行分类归案、归档保管，做到资料收集齐全，定期序时装订（按月、季、年），登记归档。
第六十一条 信贷业务档案是本行在办理信贷业务过程中形成的，记录和反映信贷业务申请、审批、发放、管理、收回全过程的重要文件和凭据，主要由相关契约及凭据、借款人的基本资料、借款人的信贷业务资料、各部门信贷管理资料等组成。信贷业务档案涉及国家、本行和客户的秘密，档案管理人员、调阅人员均需严格执行保密制度。
第六十二条 本行各信贷部门应配备具有一定信贷业务知识、责任心强、办事仔细认真、严守秘密的专（兼）职档案管理员，负责对接收档案的完整性和规范性进行检查，对信贷业务档案进行编号、立卷、归档，并负责对档案调阅、移交、销毁的管理。应设立专用信贷业务档案库或档案专区。档案库应符合防盗、防火、防渍、防腐蚀、防有害生物的要求。涉及担保的权证类信贷档案专库保管。
第六十三条 应按照档案管理的法律规定，建立信贷档案收集、整理、调阅、提取、保管、销毁制度。
第十二章 不良贷款处置
第六十四条 不良贷款是指贷款发放后，因某风险因素的影响，21
致使贷款形成事实风险，经分析、判断、认定为到期不能收回或已经不能收回的贷款。
本行信贷管理部门是不良贷款清降计划落实部门，内审监督部门是不良贷款责任认定部门，客户部门、资产保全部门是不良贷款监测、管理、处置的具体实施部门。
第六十五条 客户部门、资产保全部门及其他相关部门，应紧密配合，上下联动，对不良贷款采取以下处置措施：
（一）确认不良贷款金额和形成问题的原因。
（二）重新审核所有贷款文件，征求法律、审计和不良贷款管理等方面专家的意见。
（三）对于尚未发放的贷款额度，依照约定条件和规定予以终止。依法难以终止或终止将造成客户经营困难的，应对未发放的贷款额度专户管理，未经有权部门批准，不得使用。
（四）向借款人发出贷款催收通知书或提前归还贷款通知书，并取得回执。
（五）要求保证人履行保证责任，追加担保或行使担保权。（六）向所在地的司法部门申请保全冻结问题贷款客户的相应资产，以减少损失。
（七）其他必要的处理措施。
第六十六条 客户部门和资产保全部门应对问题贷款建立台账进行管理，实施按季考核，重点监控。由客户部门提供基础数据并建立不良贷款监测台账，并报资产保全部门逐笔登记。
客户部门、资产保全部门应对不良贷款进行经常催收，保有贷款诉讼和担保时效。
第六十七条 内审监督部门在不良贷款发生次月对经办人员开展尽职调查，根据尽职调查结论对问题贷款责任人员进行责任认定；信贷管理部门接到内审监督部门的责任认定报告后，对不良贷款涉及的责任人进行责任追究；涉及停薪停岗的由行政管理部门向相关责任人开具通知书。
第六十八条 客户部门及资产保全部门应积极参与客户破产、解散、兼并、合并、分立、联营、股份制改造、产权转让等活动，防止客户借上述活动逃废本行债务，依法保障本行债权不受损失。
第十三章
附
则
第六十九条
本规程是实施《xxx商业银行股份有限公司信贷管理基本制度》的重要组成部分。凡不正确履行职责，违反本规程规定办理业务，视之情节，依据《xxx商业银行股份有限公司信贷管理基本制度》、《xxx商业银行股份有限公司员工违规违章行为记分办法（试行）》等有关规章制度，追究其责任。
第七十条
本规程由本行负责制定、解释和修改。
第七十一条
本规程自印发之日起试行，试行期为1个月。
商业银行信贷业务的基本操作流程 银行信贷工作怎么开展篇六
姓名：周海智班级：09金融2班学号：0901010256 关于我国中小企业银行信贷现状及对策的研究
1.研究意义及目的一直以来，中小企业作为国民经济中一个不可忽视的力量，在推动国民经济发展、深化国企改革、提供就业渠道方面有着不可忽视的作用。各国政府都非常重视发展中小企业，努力通过各种手段，以良好、快捷的服务为中小企业发展创造良好的市场环境。
然而，在我国中小企业在其自身发展过程中，由于先天的不足，往往存在许多发展障碍，其中最突出的就是融资难，这已经成为一个世界性难题。由于受宏观经济环境、企业效益底下等因素的影响，企业普遍存在融资难的问题。这已经成为制约我国中小企业发展的最重要 因素之一。因此，我国商业银行关于如何更好的针对中小企业融资管理对策的研究具有实际的意义。
2.我国中小企业信贷融资难现状
2.1内源融资状况
在内源融资方面，中小企业自由资金不足，自我积累有限。这是由于在创业阶段，企业的经营规模尚小，产品还不成熟，且市场风险较大，因此外源融资作为筹资不仅难度大且融资成本高，于是中小企业不得不把内源融资主要通过企业自筹和向关系人借贷两种形式经行融资。
2.2外源直接融资证券市场准入门槛高
目前，我国资本市场还很不完善，大部分企业尤其是中小企业难以通过直接融资渠道来获得资金。靠股权融资和债权融资来解决我过众多中小企业，尤其是非国有中小企业融资问题不现实。
2.3外源间接融资中小企业获得的资金有限
在我国中小企业的间接融资渠道中，商业银行贷款占绝大部分比重。而商业银行向中小企业贷款方面一直存在着种种限制。据统计，目前中小企业的贷款规模仅占银行信贷总额的8%左右，这与中小企业创造国内上产总值的1/3,工业增加值的2/3，出口创汇的38%和国家财政收入的1/4的比例是极不对称的。
3.中小企业银行融资信贷难的因素
3.1银行惜贷严重
银行针对中小企业惜贷的原因，可以从信息不对称、交易成本的角度来分析。由于信息的不完全和不确定性，借款人拥有信息优势，贷款人很难收集到有关借款人的全部信息，或者收集、鉴定这些信息需要话费大量成本。此外，大多数中小企业处于竞争性领域所面临的经营风险和淘汰率高，融资风险大，投资回报相对较低。因此，银行对中小企业的信贷可能成为超过其自身承受能力的信贷。如此一来，银行的贷款成本和监督成本上升。此外，中小企业在经营透明度和抵押条件上的差别，以及银行追求规模效应等原因，大多商业银行通常更愿意为大型企业提供融资服务而不愿意为资金需求小的小型企业提供融资服务。
3.2中小企业的信用担保制度不完善
我国的担保体系是以政府性融资担保为主体、以政府出资为主，民间资本介入很少。政策性担保机构无需自负盈亏，追求的是社会效益，不符合担保的高风险性，可能使担保规模过大，担保变为福利。当银行考虑到一旦出现代偿额过大或集中代偿的情况，担保机构无力偿还时，反而不愿意向中小企业贷款。此外，中小企业规模小，可抵押的物品少，但现行的金融对抵押品的折扣率过高，使得许多中小企业无法获得足够的信贷资金。
4.解决中小企业信贷融资难的对策
4.1加强中小企业公司治理建设
我国很多的中小企业还具有明显的家族特色。用人方面任人唯亲，家庭成员占据重要的管理岗位，决策上独断专行。这种经营管理模式不利于中小企业引进优秀的管理人才，不利于提高中小企业经营决策的科学性，加大了中小企业的经营风险，降低了中小企业的信用水平，导致银行不愿意向其提供融资贷款。
鉴于此，中小企业应该走产权主体多元化的道路，按照现代企业体制的要求实行公司改造，解决家庭制对其发展的束缚，进行所有权的结构调整，引进优秀的管理人才，提高经营效率，降低经营风险，这样才能提高信用水平，增强融资能力。
4.2建立和完善中小企业信用担保体系，大力发展互助性担保制度
充分认识和重视中小企业信用担保体系的作用，按照市场经济发展的要求，简历起多层次，多结构，多种所有制并行的中小企业信用担保机构和再担保机构。首先，要建立以政府为主体的担保体系。由各级政府财政出资，设立具有法人资格的独立担保机构，实行市场化公开运作，不以盈利为主要目的。其次，成立商业性担保公司。以法人、自然人为主出资，按公司法要求组建，实行商业化运作，以盈利为主要目的。第三，建立互助性担保机构。由中小企业自愿组成，联合出资，发挥联保互保作用，不以盈利为目的。互助担保的优势来自民间担保的产权结构、社区性和互助、互督、互保机制。
4.2转变商业银行经营观念和方式，改进中小企业融资服务
对于进入成熟期的广大中小企业来说，最为关注和期盼的莫过于能够及时获得银行存款。从发达国家的请款来看，无论其资本市场的发达程度如何，银行信贷融资始终是中小企业的主要来源。
4.2.1调整商业银行的信贷政策，强化和健全为中小企业服务的信贷机构
商业银行要打破以企业规模和所有制结构作为贷款的标准的认识误区，除总行外，一级分行和作为基本核算的二级分行也应该尽快分离和设置专门的中小企业信贷机构。
4.2.2修改企业信用等级评定标准
商业银行应该建立一套针对成长型中小企业的信用评估体系。应该把企业的行业发展，成长预期，管理团队和科技优势作为评估的主要因素，并以量化指标体现出来，再结合财务状况，综合评估此类企业。
4.2.3从政策上提高商业银行对中小企业贷款的积极性 可考虑扩大商业银行对中小企业贷款的利率浮动区间，对于向中小企业贷款比例较高的商业银行，可以考虑实行诸如冲销坏账和补贴资金等措施，以增强其抵御风险的能力。
4.2.4运用金融创新工具，改善信贷融资能力
很多成长型中小企业具有高风险性，对其信贷融资，显然具有风险。虽然这类企业也会带来高收益，然而这种高收益并不会增加银行贷款的利息收入。如果将收益的一部分变为权益融资，不仅可以给银行获得中小企业成长带来的收益，也降低了信贷的整体风险。
4.3大力发展地方性中小企业金融机构
现在，我过虽说有五万多家农村信用社和五千多家城市信用社，但其合作性质已经淡化，成为“准国有商业银行”，应在对其清理整顿的基础上，成立商业性中小企业银行，专门为地方中小企业提供商业性贷款。
5．总结
中小企业信用问题是阻碍其信贷融资的一个重要因素，商业银行如何更好的对中小企业进行信贷融资服务是一项长期复杂的工程，需要不断的摸索改革，并适应经济形式的需求，改变观念，开拓创新。只有通过政府、商业银行、企业、全社会的通力配合与努力，中小企业信用问题才能从根本上得到改善，商业银行的信贷风险才能有效降低，市场经济才能长期稳定发展。
