对广发银行发展的建议 广发银行发展理念优质

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对广发银行发展的建议广发银行发展理念篇一

摘要：详细介绍了辽宁村镇银行的风险与经营状况，提出了辽宁村镇银行可持续发展的措施及建议。

关键词：辽宁；村镇银行；可持续發展；措施；建议

近些年来，伴随着党中央和国务院对我国农村经济建设以及农村金融改革重视程度的不断提高，中国银行业监督管理委员会也随之不断加大了银行业金融机构对农业、农村、农民这“三农”的金融服务力度，其中的重要举措之一，就是大力快速发展村镇银行。在这种极为有利的政策环境下，以我国第一家村镇银行——惠民村镇银行于2007年3月1日在四川仪陇的成立为标志，迅速在我国掀起了一股组建村镇银行总行及其分支机构的热潮，辽宁在这方面的表现也很突出。

一、村镇银行与农村商业银行的联系和区别

村镇银行与农村商业银行一样，二者均是以中央的“三农”精神为依据而设立的，均是主要面向我国广大的县域及城乡的。但二者在模式及资本来源方面还是有很大的区别的，目前前者的模式及资本来源主要为“某家银行控股+政府入股+个人入股”，以抢占县域或者三、四线城市的资本市场为其成立的主要目的；而后者则属于地方性的国有商业银行，所以尽管其是新兴银行，但还是要以其他国有商业银行的模式及经验为借鉴，不断朝着日益正规化的方向发展。

二、辽宁村镇银行的风险与经营状况

（一）辽宁村镇银行的风险状况

1.辽宁村镇银行较为充裕的流动性

截至2013年年底，在辽宁村镇银行的各项存款余额中，有76.96亿元为储蓄存款，占比高达80.40%。存贷比、流动性比例、流动性覆盖率以及净稳定资金比例等主要的流动性指标分别为70.65%、124.47%、434.2%以及145.86%，全部符合金融监管的要求。

2.辽宁村镇银行比较低的不良贷款率

截至2013年年底，虽然辽宁村镇银行的不良贷款余额增加、不良贷款率上升，出现了所谓的“双升”，增长幅度分别为3，511万元和0.16个百分点，但是其不良贷款率既比全国的平均水平低0.25个百分点，也比监管标准低，只有0.25%。

（1）辽宁村镇银行内源性资本的增长情况。以2013年为例，辽宁村镇银行内源性资本的增长总额达到了4.01亿元。其中，盈余公积、一般风险准备和未分配利润分别增加了0.69亿元、1亿元和2.32亿元，盈余公积的余额为1.46亿元，增长幅度为89.2%；一般风险准备的余额为1.71亿元，增长幅度为142.59%；未分配利润的余额为7.13亿元，增长幅度为48.18%。与此同时，辽宁全省共五十家村镇银行的总体资本充足率很高，达到了22.31%，全部达标。

（2）辽宁村镇银行外源性资本的增长情况。辽宁村镇银行中的十三家，在2013年一年，通过分红转增资本或者增资扩股的方式增加了34，644元的股本金，达到了307，279万元的股本总额。其中，发起行持股、非金融机构法人持股以及自然人持股分别为90，091万元、98，090万元以及119，098万元，其占比分别为29.32%、31.92%以及38.76%。

4.辽宁村镇银行不断加大的拨备提取力度

辽宁村镇银行为了使自身各项资产的风险程度不断降低，在信贷资产方面，其拨备的提取力度不断加大；同时，在非信贷资产方面，也进一步加强了其减值准备的提取力度。截至2013年年底，辽宁村镇银行贷款损失准备的提取余额已经达到了4.61亿元，与该年年初相比，增加的金额和百分比分别为2.46亿元和114.21%，拨备覆盖率和贷款拨备率分别为959.66%和2.44%，只比监管标准低0.06个百分点；非信贷资产减值准备的提取余额也已经达到了1，013万元，与该年年初相比，增加的金额和百分比分别为828万元和448.82%。

（二）辽宁村镇银行的经营状况

1.辽宁村镇银行较高的涉农贷款占比

截至2013年年底，辽宁村镇银行的农户贷款余额以及小微企业贷款余额分别为81.16亿元和100.46亿元，占各项贷款的比重分别为42.96%及53.18%。农户和小微企业贷款余额合计以及涉农贷款余额分别为181.62亿元及153.43亿元，分别比年初增加了58.35亿元及48.77亿元，分别增长了47.34%及46.6%，分别高于各项贷款平均增速5.76个百分点及5.02个百分点，占各项贷款的比重分别为96.15%及81.22%，农户和小微企业贷款余额合计比年初增加了3.76个百分点。

2.辽宁村镇银行增长较快的经营规模

截至2013年年底，辽宁村镇银行的资产总额、负债总额和所有者权益分别为325.30亿元、284.21亿元和41.09亿元，分别比年初增加了95.14亿元、88.05亿元和7.09亿元，分别增长了41.34%、44.88%和20.87%。其中，各项贷款和存款余额分别为188.90亿元和267.36亿元，分别比年初增加了55.48亿元和82.65亿元，分别增长了41.58%和44.74%。

3.辽宁村镇银行经营全部盈利，无一家亏损

仅以2013年为例，辽宁村镇银行实现的经营利润和净利润分别为10.12亿元和5.72亿元，分别比上年增加3.09亿元和1.33亿元，增长幅度分别为43.95%和30.3%。全辽宁共五十家村镇银行无一家亏损，全部盈利，其中，净利润超过一千万元的村镇银行超过了半数，共有二十六家。

（一）从辽宁村镇银行自身角度来看

第一，要充分运用各种平台及媒体积极宣传村镇银行的宗旨、开办的主要业务及业务特点，引导广大社会公众在对村镇银行有了较为充分了解的基础上，进而完全认可村镇银行。第二，辽宁村镇银行自身更要始终如一地坚持其市场定位不动摇，根植于农村，服务于“三农”，在存款、贷款、结算、代理等各项业务中不断创新，使自己的金融产品始终适合“三农”的实际需要。

2.辽宁村镇银行要进一步拓宽筹资渠道

除了吸收存款以外，辽宁村镇银行还应该努力拓展以下四种筹资渠道：第一，通过与银行所在地的邮政储蓄银行和农村信用社等金融机构加强合作来获取资金；第二，争取早日进入同业拆借市场拆入资金；第三，对中央银行的支农再贷款要更加充分地加以运用；第四，争取通过发行票据、债券等来筹集资金。

3.辽宁村镇银行需要控制与防范信贷风险

为此，辽宁村镇银行需要重点做好以下两个方面的工作。第一，逐步完善辽宁村镇银行信贷风险的信息管理系统及管理制度。这其中最重要的是联保小组与农户个人资信信息库的建立以及信息监测系统的建立，前者据以核定贷款额度，后者用于跟踪贷款状况等业务信息。第二，不断提高辽宁村镇银行信贷工作的透明度，这主要是通过加强对农民的信贷政策宣传来实现的。

4.辽宁村镇银行需要拥有行之有效的人才队伍建设措施

第一，为了把高素质的人才吸引到辽宁村镇银行中来，薪酬激励机制的建立至关重要，对于业绩突出的员工要给予高福利及高薪。第二，从辽宁村镇银行所在地的国有商业银行、邮政储蓄银行或者农村信用社等精简下来的富余人员中招收人才，其中，业务经验丰富的可作为信贷人员及管理人员使用；热心为农民办事并且熟悉当地农村情况的可考虑作为兼职人员使用。第三，为了使现有辽宁村镇银行员工的岗位专业技能始终适应变化的业务经营需要，必须不断对他们进行培训，内部人才培养机制的建立迫在眉睫。

（二）从金融监管角度来看

1.辽宁村镇银行标杆行示范点创建活动需要进一步深化

为了不断推动辽宁村镇银行的风险控制能力与经营管理水平的提高，打造市场定位为“支农支小”的精品银行，应该继续按照金融监管部门关于村镇银行标杆行示范点创建的实施方案，同时与金融监管的评级工作相结合，在全省评选作为标杆行示范点的村镇银行，并以此为基础，对这些村镇银行的有效经验及做法进行认真的推广与总结，以使它们在辽宁村镇银行支农服务改善以及稳健发展中的典型引路作用得以充分发挥。

2.充分发挥金融监管现场检查的作用

金融监管部门要加大现场检查力度，有选择、有重点地对辽宁村镇银行进行全面的现场检查以及主要监管指标真实性的现场检查，并在梳理所发现问题的基础上，向全省村镇银行进行问题通报，最终对其提出相应的整改要求。

3.认真做好非现场监测工作，以使其风险预警作用得以充分发挥

金融监管部门要对辽宁全部村镇银行的风险情况按照年度与季度进行通报，指出其存在的主要风险及问题，并提出相应的监管要求。同时，每次还要选择两至三个问题单列，作为重点关注项目进行通报，并对其进行跟踪整改。

4.对辽宁村镇银行的违规问题要进行严肃查处

金融监管部门对辽宁村镇银行所从事的票据等业务要持续进行跟踪，对其中违规从事業务活动的村镇银行要加大处罚力度，不但要暂停其违规业务，还要责令其给予从事违规业务的负责人、行长、董事长等相应的处分，以发挥警示作用。

5.要按时完成对辽宁村镇银行的监管评级工作

对辽宁村镇银行开展监管评级工作，并且评级结果要通过中国银行业监督管理委员会的审查。参与评级的村镇银行主要是二级机构、三级机构和四级机构。评级完毕后，要对辽宁村镇银行的监管评级情况进行通报，并分类提出相应的监管意见。

金融监管部门首先要组织辽宁全部村镇银行自查，在此基础上，还要有针对性地对其中的部分村镇银行进行抽查，对于有问题的村镇银行，要督促其进行整改，进一步完善其内部控制机制，最终达到防范村镇银行案件风险、避免案件发生的目的。

7.对辽宁村镇银行发起行的联动监管需要加强

为了使辽宁村镇银行在发展过程中所面临的困难及出现的问题能够得到有效的解决，向村镇银行的发起行通报其所发起村镇银行的经营情况，尤其是存在的困难及问题，就显得尤为必要，不仅如此，还要提出相应的监管意见，督促发起行进一步履行其应尽的职责，不断加大对其所发起村镇银行的支持力度。

8.组织辽宁村镇银行高级管理人员培训

金融监管部门把立足支农、有效管理、合规经营、科学发展作为主题，举办辽宁村镇银行“三会一层”高级管理人员培训班，就辽宁村镇银行的新资本管理办法、合规管理以及监管指引等进行培训。

9.引导辽宁村镇银行深化支农服务工作

金融监管部门要督促辽宁村镇银行进行服务方式的改进和金融产品的创新，使其服务小企业和“三农”的深度与广度进一步扩大。为了使辽宁村镇银行的支农经验与做法得到及时的推广及总结，可以通过召开现场会的方式，从辽宁村镇银行中选出若干家，就其支农工作中的经验及其有效做法在会上进行交流。针对辽宁村镇银行参差不齐的支农支小工作现状，可通过印发指导意见的方式，明确监管要求，来推动辽宁村镇银行支农支小工作力度的不断加大。

10.积极推动辽宁村镇银行增资扩股和设立分支机构

在辽宁村镇银行深入开展各项业务的过程中，资本实力不足问题在有的村镇银行中日益明显，突出表现在资本对涉农贷款规模的严重制约，为了改变这种不利局面，金融监管部门必须引导辽宁村镇银行合理地增资扩股，以不断增强其资本实力。同时编制辽宁村镇银行的机构发展计划，以期对其分支机构的组建起到强有力的推进作用。

对广发银行发展的建议广发银行发展理念篇二

、自动转账还款

如您已开立中信理财宝卡或活期存折，您可通过400客服电话、上行短信、中信银行个人网银或在中信银行网点申请开通自动还款服务，我行每月会在您信用卡账单最后还款日，自动从您指定的中信理财宝卡或存折上扣缴相应款项。

网银自助开通：“个人网银普通版”→“登陆”网银→选择“我的户口”→“户口管理”→“增加签约”，选择增加您的信用卡→增加完毕，选择“我的融资”→“我的信用卡”→信用卡自动还款设置。

手机短信开通：编辑zdhk+卡号末4位+16位中信理财宝卡号 申请开通自动转账还款(例：zdhk12346226888888888888)，生效时间为接到短信申请后的三个工作日。

中信网点开通：持中信理财宝卡或存折、中信信用卡(或信用卡卡号)和身份证明文件到开户行所在地的任一中信网点柜台申请开通。

独立附卡与主卡需分别开通，非独立附卡无需单独开通。

您可自行选定人民币、美元、欧元或港币还款账户。人民币还款账户必须是活期账户;美元(港币、欧元)还款账户可选择美元(港币、欧元)活期现钞账户或者美元(港币、欧元)活期现汇账户。

柜台现金还款：在中信银行任一网点，用现金向中信信用卡还款。接受他人代还和无卡还款，请确保准确填写中信信用卡卡号。实时到账，无手续费。

柜台转账还款：在中信银行任一网点，用中信理财宝卡或活期存折向中信信用卡转账还款，接受他人代还和无卡还款。实时到账，无手续费。

柜台支票还款：在中信银行任一网点，用支票向中信信用卡还款。一般2-3个工作日到账，无手续费。

【中信银行营业网点】 三、网银还款

如您已开立中信银行理财宝卡或活期存折，并且开通了电话银行自助转账业务，即可拨打电话银行95558，使用电话转账偿还您本人的信用卡欠款。

对于您外币账户产生的消费账款，您只需在到期还款日前，将足够金额的人民币(人民币欠款+外币欠款)存入您的中信信用卡账户，每次存入的人民币将自动优先用于偿还本期对账单应缴外币欠款，超出部分用于偿还人民币账户欠款。

如此时您已开通人民币自动还款，在到期还款日，我们将您外币账户欠款自动折算成人民币和人民币账户欠款一起，从您中信理财宝卡或活期存折的人民币账户自动转账还款。

短信申请开通：您可使用在中信银行登记的手机号码编辑zdgh+卡号末4位(例：zdgh1234，移动用户发送至106575580895558，联通用户发送至10655020095558申请开通，生效时间为接到短信申请后的三个工作日。

仅限于未申请外币自动还款服务的.信用卡。如已开通外币账户的自动还款服务，需自行办理取消，才能申请自动购汇服务。

自动购汇只限于办理本期对账单应缴外币欠款的购汇还款。

对于您外币账户产生的消费账款，我们还有多种还款方式供您选择：网银购汇还款、电话购汇还款和柜台购汇还款。

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电话购汇还款

柜台购汇还款

您也可以持当期对账单原件及身份证明文件，到中信银行指定网点用人民币购汇还款。

对广发银行发展的建议广发银行发展理念篇三

发展中间业务是银行实现业务增长方式转型和改善收入结构的重要途径。近年来，各商业银行均加大了中间业务拓展力度，但其整体发展水平较低，必须将中间业务放到与资产业务、负债业务同等重要的地位，积极实施中间业务发展战略，提升价值创造能力。

一是加大中间业务产品的研发和创新力度。商业银行应加大中间业务产品的研发力度，产品的研发要以市场为导向，敢于突破传统商业银行中间业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，将现代世界商业银行中先进的创新工具和我国的'实际情况相结合，设计、开发出符合中国消费特点的中间业务种类。如可利用银行所掌握经济、金融信息，银行技术，金融人才等优势，充当客户的财务顾问、大项目投资顾问、代客理财、为企业的兼并、资产重组提供项目融资等高层次服务，满足客户多方面的需求。

二是加快金融电子化建设、为中间业务的创新提供基础平台。现代电子化技术的广泛应用是中间业务发展的一个重要条件和强大的推动力量，可以说电子化程度的高低决定着中间业务的发展规模、速度和规范程度。国内商业银行中间业务起步较晚，科技含量不高，因此必须借助科技对中间业务的支撑作用，依托科技进步，推进电子化建设，提升网络运行质量和效率。此外还要在加强中间业务计算机软件的研究开发，立足于高起点和长远化目标，将中间业务的产品设计、科技开发与业务操作有机结合在一起，以金融电子化优势提升中间业务的竞争力。

三是加强经营管理，防范中间业务风险。虽然中间业务相对资产业务而言风险小，但中间业务的风险具有滞后性，其潜在风险大。对中间业务风险的防范应从两方面着手，一方面应完善表外会计核算标准，使表外业务透明化，具体可采取表外会计核算由单式记账法改为复式记账;对不同种类的中间业务收入进行成本效益分析;变动因素分析;密切关注中间业务的风险变动情况;根据会计核算的稳健性原则，对中间业务会形成或有负债的可能性进行分析并加以关注。另一方面应健全中间业务内控机制，提高风险的防范能力。商业银行应建立严密科学的岗位分工和明确的工作职责，各项业务的操作、监督及风险管理层必须分开，明确内部各层次管理人员的权限，实现对风险数量化、连续性的监控。

四是建立健全中间业务绩效管理考核体系。为推动中间业务的快速发展，必须建立一套完善有效的激励机制、奖惩措施和考核办法，成立中间业务管理决策机构，对全行中间业务进行统一组织和管理，定期不定期对中间业务的经营状况进行督导、考核、奖惩，加强各项中间业务收入的考核，对中间业务的完成情况和市场需求变化进行分析研究，及时推出能满足客户需求的中间业务品种。

1.给银行发展的建议

2.部门发展建议

3.发展意见及建议

4.学院发展建议

5.科室发展建议

6.城市发展建议

7.学校发展建议

8.小学发展建议

对广发银行发展的建议广发银行发展理念篇四

作为经济总量排名第二和制造业发达的省份，上年，江苏金融机构新增人民币贷款3315亿元，规模继续保持全国第三。

“银行暴利”引起了江苏高层的重视。根据江苏省政协的统一安排，在2015年全国“两会”结束后，由省政协经济界牵头就商业银行“暴利”一说进行了一次广泛的专题调研。

值得一提的是，2015年江苏以省委名义出台了《关于进一步加强和改进人民政协工作的意见》，意见规定，政协进行专题调研时，涉及到的相关部门的主要负责人原则上必须参加。这使得本次调研具备了一定的代表性和准确性。

4月9日，调研组成员、省政协委员、南京财经大学教授陆岷峰接受了本报记者的专访。

“银行利润超过80%来自存贷利差，这是当前社会对银行暴利认知的根本原因”，陆认为，现阶段高额的利润水平并非完全是商业银行管理水平和创新能力的提升，而中国银行(601988)业未来要保持健康发展，利率的市场化改革需彻底。

：根据一般经济学意义上的认知和世界金融经验看，服务行业的利润建立在实体经济收入的`再分配基础上，商业银行的利润与实体经济之间存在着利益间的联动，一旦整体的经济系统出现风险，商业银行往往难以“独善其身”。

但我们国家目前的现实是，实体企业面临经营困境时商业银行却赚得盆满钵满，利润水平远远高于其他行业，表现出明显的非市场性特征。

用“暴利”来阐述当下银行盈利的状态，我个人认为并不全面，调研下来我们认为用“高利润”比较客观。

造成这种现象的因素是多方面的，这包括准入市场的相对垄断、利率市场化水平低、经济上升期资金供给不足等。

我认为目前商业银行还不能称为“暴利”行业，因为其资本利润率、资产利润率十分低下，不能仅用绝对额或一二年利润增长速度来认定其是“暴利”行业，如果这样全社会“暴利”行业就太多了，但商业银行高额利润以及有些个别指标带有“暴利”行业的一些特征。

对比发现，中国商业银行的历史沿革和金融市场环境对银行高利润水平的影响重大，这其中最重要的便是利润来源以“高息差”收入为主。

我们在调研中发现，高额的息差水平使得我国银行业的盈利模式表现为两方面的特点：其一银行业的利润来源中以利差收入占主导地位，占比高达八成以上;其二银行业占主导的利差收入中又以大规模的批发零售业务占主体。

尽管近年来我国商业银行纷纷开辟新的利润增长点，但并没有从根本上改变我国银行业的传统盈利模式，超过80%的高额息差收入依然是各大商业银行稳定的利润来源。

其中，非利息收入中以科技含量较低的代理、承诺费等手续费收入占绝大部分，非传统型的创新业务、中资银行等都少有涉足，而非利息收入和创新型业务的经营状况与实体经济的联系又较为紧密，这就造成了在经济大环境走低的情况之下，银行业依然可以保证有高额利润收入不受企业经营状况的影响。

近年来，制度设计偏差造成了我国商业银行非利息收入占比较低，以利率政策为例，一方面1993年以来，通过多次的存贷款利率调整，我国的存贷款利差逐步拉大;另一方面我国放开金融机构信贷利率上浮空间，但同时限制存款利率上浮，致使存贷利差持续保持高位，使商业银行坐享丰厚利润。

中国银行业的准入门槛极其狭窄，虽然目前国家采取了放宽政策，各类商业银行数量不断上升形成一定规模的市场竞争，即便如此，银行机构的准入依然受到政府部门的严格控制，这使得中国商业银行缺乏市场竞争环境，在一定程度上带有垄断行业的特征，给获取高额利润提供了有利条件。

中国的商业银行在很多方面仍受“行政壁垒”的保护，即无论在通货膨胀或是通货紧缩的经济环境下，银行业仍然可以保持稳定的利润来源而不受实体经济经营状况的影响。

对广发银行发展的建议广发银行发展理念篇五

支行网点每周举行会议时，可以提倡“讲故事、共分享、促发展”模式。员工所讲的故事可以是每周办理典型业务的流程和感受，如临柜人员办理了首笔基金挂失业务，可以在会上讲挂失流程、挂失过程中应注意的事项、基金挂失的特殊性等;还可以是大堂经理维护大堂秩序的心得;业务人员的经验和体会。另外，由于各种原因，客户提出的需求当天暂时得不到满足，柜员应当面记录下其需求，让客户感到自己没实现的需求得到银行的认真对待和关注，然后于每周例会时将一星期的需求记录进行报告，大家齐力讨论，出谋划策。这种模式既可以增加会议的乐趣、知识面，又激发了员工创造新产品、新业务的灵感，为后台业务创新、产品创新、市场创新提供一手市场资料的同时，有利于员工之间积极沟通、相互学习，有助于提升员工的学习能力和服务能力。

进一步加强支行文化建设，以文化引导员工自主工作，推动员工自我管理，促进支行和谐发展。“你追我赶创佳绩，人人争当支行星”不能仅仅作为员工每天的口号，而应成为激发员工自主工作和积极营销的动力。要保证此动力持续增强，需要支行有效的激励机制和员工发展机制，促进员工自己设定目标、自己完成目标、自己反馈目标完成情况，即员工的自我目标管理。目标管理促使支行员工不断与客户进行沟通，不断强化自身营销服务能力，尽力了解客户需求、创造客户需求，并进一步满足其需求;做好客户再次营销，创造营销佳绩，以“你追我赶创佳绩，人人争当支行星”的营销劲头，带动同事之间“比、学、赶、帮、超”，推动支行全员营销。这种营销文化氛围不仅有利于员工自身目标的完成(因为目标是员工结合自身情况和支行情况制定的，执行起来有一定的可行性)，而且也能推动支行目标完成，能够有效促进员工与支行共同发展、共同进步。

坚持“以人为本”的理念，真正认识到大堂经理的重要性，逐步完善大堂经理岗位职能和管理职能的设置，在管理制度上明确和完善大堂经理的职责和权力，明确大堂经理的定位，规范大堂经理工作内容、标准;同时尽快制定并出台大堂经理考核标准(包括奖励和处罚两个方面)，并在实践中不断完善支行大堂经理服务与营销制度、支行大堂经理考核制度，保证大堂经理全心全意、有效地为客户服务。同时，要为临柜的同事做好协同服务，使临柜人员办好客户业务，为之提供便捷和条件。加强临柜员工企业文化、责任意识、服务知识、服务效能以及服务营销培训，促使临柜员工认同企业文化、树立服务意识、增强责任感，在实践中强化为客户服务的精神，提高为客户服务的技能，做到迅速、准确、专业，以减轻大堂经理的压力，增强大堂客户的流动性，保证大堂井然有序。最终，以发挥大堂经理有效引导作用和提升临柜人员服务效率为基点，连接成线，推动大堂经理与临柜人员之间的协调合作，缩短对客服务时间，共同为客户提供优质服务，逐渐形成“员工努力、客户满意、支行进步”的良好发展局面。

加强培养精细化服务型员工，全面提高员工服务意识，为主动服务客户做好思想准备。首先，员工要树立“客户的满意是我的追求”的服务理念，从细节和小事培养洞察和控制能力，努力寻找每位客户与其他客户的不同细节，尽量为每位客户提供差别化服务，温馨的人性化服务体现在服务的每个细节，即精细化服务。其次，分行、支行领导必须高度重视员工培训工作，培养员工“活到老，学到老”的终身学习理念，推动支行进行学习型网点建设，促进员工加强自身业务知识学习，努力提高自身业务水平，不断学习先进服务理念、新型营销思想及业务理论相关知识，并激励柜员将学到的创新理论知识和新型业务知识运用于实践，为支行网点谋发展;鼓励员工尝试新方式、新思想、新技巧，永远保持持续学习的劲头，在工作中学习，在学习中得到乐趣，在创新中得到满足，在服务好客户的同时，自身的营销服务能力和营销业绩也得到提升，支行网点也在员工创新学习、能力提升中得到平稳有序发展。最后，网点领导应时刻强调责任的重要性，全力树立并培养员工的责任意识，促进员工总结反思每天业务操作中的收获与不足，加强临柜人员之间的信息沟通，做到“典型业务，及时总结;陌生业务，及时询问;特殊业务，准确办理;大额业务，谨慎办理;营销业务，主动销售”;促使员工积极创新，主动分析与归纳服务客户的方式、方法与流程，思考支行持续发展所需的动力、产品与服务，并结合实际提出针对性对策，最终强化员工在做好基本业务操作的同时服务好客户、营销准客户的责任意识。

强化理论包括正强化和负强化两方面内容。正强化包括激励、物质奖励、精神奖励、晋升等，负强化包括罚款、惩罚、批评、指责等。在日常工作中，尽量以正强化为主，以负强化为辅，积极发挥支行领导正强化效应的引导与激励作用，尽可能多抽时间与员工沟通，与员工做朋友，细心发现员工需求并尽最大可能满足，让员工感受到上司的肯定与重视，心里得到安慰与满足，进一步保持员工忠诚，促进员工积极创新、健康发展与快乐成长;寻找员工的兴趣、特长，开发员工潜能，让员工能在恰当的职位、恰当的时间发挥其应有作用，即人才资源合理配置，最终实现支行健康发展的同时，带动员工共同进步、快乐成长。

各级支行、网点务必准确做好员工业绩统计工作，鼓励有社会资源、营销能力强的员工积极拓展业务，努力做到按员工业绩进行奖励分配，保证对网点贡献大的员工多得，即“多贡献多得到”。与此同时，全力发挥“鲶鱼效应”产生的“你追我赶，人人创佳绩”的积极氛围，为和谐网点创造良好的激励基础。一方面，通过“效率优先、兼顾公平”的方式解决员工“吃饭”问题;另一方面，必须高度重视、关注环境的营造工作，创造内部舆论环境，构建提意见便利渠道，让员工有话内部说、有意见内部提、有事内部解决，加固内部堡垒，降低内部风险。通过共同努力，创造支行网点和谐文化，推动和谐支行、和谐网点建设，促进员工在和谐的工作环境中实现又好又快发展，同时带动支行、网点和谐、健康、快速发展。

进一步加强合规宣传，推动合规工程建设，建立长效的激励约束机制，促进支行竞争力持续提升。

首先，强化合规文化教育宣传工作，普及合规知识，营造合规氛围，培养合规文化，引导员工树立并牢记合规理念，增强员工合规操作的自觉性。合规文化建设是一项系统工程、长期任务，要把合规理念贯穿于邮储银行的整个经营管理过程，人人讲合规，时时讲合规，事事要合规，同时要与时俱进地改进和创新合规的内容和方法，培育良好的合规文化，促进邮储银行各项业务又好又快发展。

一是对执行制度好的典型事迹和典型经验进行宣传介绍，树立合规典型，弘扬优秀的内控文化，营造良好的合规氛围，引导员工规范工作和精细工作；

二是强调“合规从高层做起、合规人人有责、主动合规、合规创造价值”。合规工作涉及银行的各个流程、每个工作环节和每位银行员工，要让合规的观念和意识渗透到每位员工的心里；

三是加强对员工的合规培训教育，打好合规文化建设的基础。此外，还需进一步完善合规的各项制度，建立长效的激励约束发展机制，激励员工积极总结日常工作经验，推动员工自我发展与持续创新;规范内部操作流程，促进内部管理的规范化、流程化，推动合规工程建设，创造“因合规经营而降低不合规成本，因合规建设而创造隐性价值”的良好合规经营局面，为促进银行整体竞争力的持续提高提供保证。

总之，合规建设是一项复杂的系统工程，需要全体员工的共同努力与实践，也需要公司客户的极力配合和默默支持，最终实现社会效益、经营效益最大化与经营风险最小化的和谐统一。

对广发银行发展的建议广发银行发展理念篇六

[摘 要] 基于银行资管视角，从三个方面分析银行理财子公司发展现状（开业情况、产品分布、市场占比），分析其四个方面的发展掣肘（资本约束、产品转型压力、权益投资和营销推进），最后有针对性的从四个方面给出了银行理财子公司的发展建议。

大资管时代下银行理财业高速发展的同时也孕育着风险。近年来金融监管出重拳整治，颁布了一系列的资管规定，监管明确了几个重要的主旨，鼓励成立银行理财子公司净值化运作[1]，打破刚性兑付、资金池、多层嵌套、影子银行等问题，实现银行理财风险隔离，投资者自担风险。

（一）理财子公司开业如火如荼

《商业银行理财子公司管理办法》（下文简称《理财子公司办法》）公布后，截至2019年12月27日，共有10家获批开业（国有六大行—中、农、工、建、交、邮储，招商银行、光大银行、平银资产管理有限责任公司，33家银行申请拟成立理财子公司（中信银行、兴业银行、杭州银行、宁波银行、徽商银行等），涉及国有银行、股份制银行、城商行、农商行等各个类型[2]。总体来看，国有银行和股份制银行动作迅速，城商行和农商行动作相对缓慢，规模较小的地方银行观望较多。

（二）理财子公司产品分布集中

目前理财子公司产品分布集中，市场层次尚需丰富。截止2020年1月15日，理财子公司发行的360只理财产品，收益类型全为非保本浮动收益类。产品类型主要为固收产品，部分为混合型配置产品，极少为权益类产品（固定收益类281只，混合类78只，权益类1只，商品及衍生品类0只）。风险等级侧重于中低等级（风险等级一级（低）7只，二级（中）169只，三级（中）183只，四级（中高）1只，五级（高）0只）。期限上1年以上产品占到了绝对比重（期限1年以上产品242只，“t+0”产品13只）。

（三）理财子公司产品市场占比不高

从发行数量上来看，理财子公司产品数占银行理财产品数量不足1%，传统银行理财产品仍占到绝对比重，这是源于产品转型发展时间短，尚未走向正轨所致。从产品销售方式来看，理财子公司的产品可由银行代销或银保监会认可的其他机构代销，但当前各家理财子公司仍以母行代销产品为主，已建立理财子公司专属销售渠道、客户群的相对较少。

银行成立理财子公司专门经营理财业务是监管要求所向[1]，但现阶段银行理财子公司发展也面临着一定的挑战。

（一）提出了更高的资本要求

“《理财子公司办法》”对成立注册资本金要求为，一次性实缴货币资本不低于10亿元[3]。这将直接削减银行自身的核心资本金，甚至制约其他业务的开展。“《净资本管理办法》”要求：一是净资本总额最低为5亿元人民幣，且高于净资产的40%;二是净资本高于风险资本（陈莹莹、欧阳剑环，2019）[4]。即从净资本绝对额和相对额两方面做了更严格的风险管理的规定。

（二）净值化转型压力显现

净值化理财产品中“非标”估值若银行采用市值法，收益波动会较大，易造成客户流失。故过渡期内，银行更倾向于采用“摊余成本法”估值，但需要满足一定的限制，且估值的准确性存在质疑。“摊余成本法”下产品净值在较多显示为正收益，无法准确及时反映市场变化[5]，且存在如何信息公开化、如何破解内部操控投资业绩等问题。

（三）配置权益类资产存在挑战

根据资管新规及其配套细则，限制非标通道业务，银行理财不再像以前一样可以通过非银监管套利。虽然理财子公司被允许直接投股票，几乎获得金融全牌照，但常年深耕固收领域，委外模式投资权益领域，主动管理能力有待提升，当前尚不具备直接交易股票的条件及优势。

（四）营销渠道推进缓慢

打破刚兑净值化运作，将由投资者自担风险，对于习惯保本保收益（或变相保本保收益）的银行客户而言，需要较长的接受过程。另一方面，打破刚性兑付，银行理财将丧失其安全稳健刚兑核心竞争优势，可能导致部分客户向其他理财机构迁徙。

在一系列的资管规范下，银行理财子公司运作势必推进，但面临的挑战也不容小觑。理财子公司发展需凝聚多方合力，调整经营战略，快速适应新的角色，加入市场竞争角逐。

（一）加强银行母公司的支持

成立初期，势必需要母行在政策、资源、渠道建设、人员配置等方面给予必要的支持。此外，各类银行需区别推进。实力雄厚的大中型银行，可成立理财子公司，逐步探索转型发展。相对弱势的小型银行及地方银行，设立理财子公司会面临资本压力，建议也可采取谋求合作的方式成立理财子公司或暂时观望。

（二）稳步推进产品净值化转型

过渡期结束后，银行理财将全部为净值型产品。鉴于银行理财渠道的客户风险偏好较低，目前普遍采用的是业绩基准型取代预期收益型，真正的净值化仍需稳步推进。

1.现金类产品。资管整顿后，一些大银行开始学做现金管理类产品（t+0、t+1、t+2）。目前t+0的现金管理类产品较多的受到银行客户群体青睐。

2.定开产品。投资非标不能期限错配，净值型化解决建议，一是非标转标的定期开放式产品，主要是针对一些现金流较稳定的非标投资可以采用此类方法，二是做期限较长的封闭式产品，封闭期视投向资产确定。

3.分级理财产品。理财子公司可发行分级理财产品，级别不同风险和收益不同，可细分满足不同客户需求[6]。低风险级别的适合低风险客户，较高风险等级的适合具有一定资金实力和投资经验的高净值客户。

对广发银行发展的建议广发银行发展理念篇七

金融危机爆发以来，美欧国家围绕“大而不能倒”的大银行监管问题一直争论不休，但对众多所谓“小而不必救”的中小银行缺乏足够重视，以至于新的风险正在悄悄蔓延。2009年美国中小银行倒闭数量达到140多家，创20年来的新高，给金融体系蒙上了新的阴影。

我国目前有中小银行156家，总资产规模已超过17万亿元，占银行业总资产22%以上。中小银行已成为整个金融体系的活力源泉，成为中小企业金融服务的主力军。数据显示，2008年城市商业银行的中小企业贷款占比高达71.16%，远高于大银行的45.07%;中小银行平均每个网点贷款支持的中小客户数量普遍是大银行的5倍以上。中小银行的建立与发展，通过“鲶鱼效应”激发了整个金融体系的活力，也为居民享受更多优质金融服务、拥有更多财产性收入提供了便利。

但是，我们应当看到，目前中小银行仍然是银行业中的“弱势群体”，发展中面临着诸多困难。比如，品牌认知度和市场地位较低，致使人才、客户流失严重;一些部门和单位仍对其存在偏见和歧视性存款规定;在服务中小企业过程中，发放贷款成本高、投入多、风险大，但尚未建立相应的补偿机制等。

第一，鼓励创新银行监管方式，营造公平竞争环境。我国目前以国有银行、股份制银行、城市商业银行为划分标准的监管方式，在某种意义上是“以出身定终身”，不利于银行业形成良性竞争。建议实行以资产规模和监管评级为主要标准、能上能下的动态监管方式，对风险管理较好、监管评级较高的'中小银行给予一定的政策扶持。

第二，放宽业务准入限制，鼓励金融创新发展。建议相关部门和单位，根据中小银行的资本实力和实际经营状况，逐步取消对中小银行承办住房公积金贷款、开设社会保险基金账户等业务的限制性规定。建议适当放宽中小银行从事年金托管等业务准入限制，丰富中小银行的金融产品组合，引导中小银行走差异化、特色化的发展道路。

第三，落实财政补偿规定，完善风险分担机制。国务院去年9月出台的《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》中提出：“鼓励建立小企业贷款风险补偿基金，对金融机构发放小企业贷款按增量给予适当补助。”这项规定对改善中小企业融资状况有非常关键的作用。建议各级政府部门加快制定落实这项政策规定的具体实施细则，进一步缓解中小企业融资难问题。

第四，加大政策扶持力度，增强银行服务能力。建议财税部门尽快协调落实中小企业不良贷款呆账自主核销政策，切实降低中小企业贷款呆账核销成本;对中小银行历史形成的中小企业贷款呆账，可考虑制定宽松的核销政策。建议适当减免中小企业贷款业务的营业税，有效降低中小银行服务中小企业的成本，激发中小银行服务中小企业的积极性。

对广发银行发展的建议广发银行发展理念篇八

随着交通银行、工商银行相继启动私人银行业务,国内商业银行进军私人银行领域又掀起了一个高-潮。从今年开始,国内商业银行对这一市场的争夺有望步入全面竞争时代。据介绍,私人银行业务以高端客户为服务对象,是商业银行当中层次最高的个人金融服务。根据欧美市场经验,私人银行业务带来的利润能达到零售客户平均水平的10倍左右。去年3月中国银行在中资银行中率先推出了私人银行服务,其后招行、中信等股份制商业银行也宣布成立各自的私人银行中心,服务对象大都是个人金融资产在100万美元或1000万人民币以上的客户。今年以来,在国内私人银行业务启动满周年之际,中资银行布局私人银行市场明显提速。此外,光大银行、民生银行等也有望在上半年推出这项业务。“相比去年,今年国内在发展私人银行业务方面的提速,表明各家银行已经对这项业务的重要性和战略意义达成了共识,意味着国内银行对这一市场的争夺开始进入全面竞争时代。国内银行加速开办私人银行业务原因有三:一是这项业务本身利润率高、回报优厚,有助于银行实现盈利的快速增长。二是出于自身战略转型的考虑,特别是在今年信贷紧缩的背景下,发展私人银行业务可以提高中间业务的比重,减少银行对传统利差收入的依赖。三是布局业务空白点,目前中国大-片的高端财富市场仍未被开垦,而与外资银行相比,这一领域也是中资银行的短腿,发展私人银行业务是中资银行的必然选择。私人银行业务其实是银行服务中高端市场的一种延续,是对个人银行服务市场的进一步细分。“近期私人银行业务的竞相开办,也标志着中资银行在发展中间业务方面取得了重要进步。”需要指出的是,私人银行业务立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案,除了对客户财富进行合理的投资规划之外,往往还涉及法律、教育、医疗等一系列非金融类的增值服务,这对中资银行来说仍是一个不小的挑战。发展私人银行需要循序渐进的原则,国内银行可参考起步、扩张、创新三阶段的发展路径,在客户、产品或服务、渠道、流程、信息系统等方面逐步实现目标。

二、我国商业银行私人银行业务存在的问题

1、私人银行专业人才短缺

当前国内私人银行团队中年轻人较多,虽然专业背景、个人综合能力都不错,但是缺乏经验,很多国外的私人银行家,都是在行业中工作了20年甚至更长的时间,经历了长期工作的历练和几轮经济周期,经验、阅历都十分丰富,而目前国内私人银行业务还刚刚起步,人员的认证体系、培训体系都不完善,客户经理经验有待积累。人才缺乏成了国内私人银行业务发展的一大瓶颈。

2、银行产品研发和创新不够

当前私人银行产品创新机制并不完善。我国现行的金融监管体系要求金融企业分业经营,银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低。银行除了提供各类标准化产品之外,难以适应复杂的个性化财富管理需求。因此,商业银行只能更多专注于服务形式上,如服务团队配备、专属场所、亲情服务等等。但服务的改善有时并不能满足客户个性化的需求,也很难为客户的资金起到分散风险的效果,这成了私人银行业务发展的又一个瓶颈。

3、金融市场制度不完善

目前,我国尚未建立起专门针对私人银行的相关管理办法和监管制度,由于私人银行所提供的服务与普通理财业务所提供的服务有很多不同,原有的一些管理办法已经不适用于私人银行的业务,相关部门没有明确的监管政策,私人银行的业务很难完全开展。

1、利用现有客户资源及客户关系,争取潜在客户由于长期的经营,国内银行已经拥有丰富的客户资源,在庞大的个人业务及理财业务之中蕴藏着大量的富裕人士。国内银行必须付出努力去发掘这些私人银行业务的潜在客户,尤其是在我国富裕人士比较集中的大城市,国内银行可以充分利用在这几座城市的经营网络重点发掘高端客户群。2、培养和引进专业人才队伍针对目前国内私人银行业务领域高素质专业人才十分匮乏的局面,国内银行在紧跟国际潮流。加大对相关员工进行专业教育和培训的同时,还可以大胆引进国外高级管理专业人才,力争在较短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平。商业银行要精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才,加大对他们的培训和开发力度。3、重视风险管理,建立监控框架私人银行业务对于国内银行是一项全新的业务,在业务开展初期就应该重视风险管理工作,对于三大风险的.管理要以防范为主,立足于完善且严格执行的定性管理基矗国内银行应该着重建立一个风险监控环境以此管理操作风险,制定一套识别与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程,并由独立的风险管理部门或内部控制部门负责监测整个流程的执行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点,都要制定专门的操作准则加以预防。一个规范的操作风险监控框架可以同时防范信用风险及市场风险的发生。4、提供高效优质人性化服务发展私人银行业务,服务是至关重要的,对于以零售业务为基础的私人银行而言,核心竞争力拼的就是服务水平的高低。与中资银行相比,外资银行的优势就在于他们对服务更为注重。由于政策的限制,目前国内银行产品“同质化”现象严重,服务由此显得尤为重要。对我国商业银行来说,应在充分认识到私人银行客户需求复杂性、多样性的前提下,尽快形成符合自身特点的服务理念和服务文化,不断提高服务水平。对于私人银行客户,应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程,并且要有足够的安全性,将其与普通地银行客户区别开来。