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团队优劣势分析篇一
;【摘 要】消费型保险不同于返还型保险，是一种消费产品，如果在约定的时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费，这种事前消费的行为与人们对自身低风险的预警习惯相悖，导致了消费型保险产品匮乏、宣传度不高以及人们接受度不高等诸多问题。论文针对这种现象对消费型保险的现状和优劣势进行分析，以提高人们对消费型保险的认识和关注。
【关键词】消费型保险;期限;优劣势
1 引言
现代人的风险意识不断提高，保险已经成为人们规避风险的最先选择。在诸多保险产品之中，消费型保险是人们的选择之一，所谓消费型保险就是一种消费产品，即客户跟保险公司签订合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付，如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。由此可见消费型保险属于一种事前消费行为，但现实中人们对自身有一种低风险预警，导致实际上对消费型保险的偏好不高。论文就消费型保险的现状、居民对消费型保险的认可程度和未来的发展趋势等进行分析探讨，以便让人们更好地理性和科学地认识消费型保险。
2 消费型保险的现状及原因探析
2.1 纯消费型保险产品匮乏
目前，消費型保险主要以财产保险为主，财产保险包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险。这类保险主要是采取交纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签发保单零时起，到保险期满24小时止。没有特殊原因，中途不得退保。保费便宜，交一年保一年，也不保证续保。保险期满后，所交纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。这种保险全是保障，没有任何其他的附加条件，是最纯粹的保险。代表产品有各种消费型的意外险、大病险、住院险。这种是典型的消费型保险，消费型保险在财产险中做得最好。但是在其他方面，如健康险、寿险等险种中，消费型保险产品严重匮乏，不能满足消费者的保险消费需要[1]。
2.2 消费型保险供给能力不够
相对于广泛和持续增长的社会需求来说，消费型保险的供给能力还远远不足。目前我国的消费型保险缺少定价的科学依据，存在很大的盲目性，保险公司在产品创新时就会缺少精算的数据，不能准确地推出新的险种。导致消费型保险的险种单一，而随着社会经济的发展和人们生活水平的提高，人们对各项保障的要求会越来越高，对险种的精准性和细化性要求也会越高，保险公司在这方面的供给能力不够。
2.3 保险人员对消费型保险的宣传推销力度不够
保险公司依靠保险代理人宣传保险，保险代理人在宣传积极性上一定选择保费高、提成高的险种，而消费型保险一般保费低、提成少，没有宣传的积极性甚至故意隐瞒或诋毁消费型保险。而保险产品复杂又难懂，它的特殊性决定没有保险宣传，人们不会真正了解保险产品，更别提主动购买了。同时，消费型保险费用面向的人群恰好是一些低收入的人群，这些人对于不确定的未来消费理解甚少，知识水平低，这也决定了他们对保险的认知程度低，保险宣传的成本高，而回报低，更加影响了保险代理人宣传保险的积极性。
2.4 被保险人员对消费型保险购买的积极性不高
目前，从参保的情况看，人们对消费型保险的认可度并不高，购买的热情也不高。在风险来临之前，人们总是觉得社会上的各类风险似乎与自己无关，不会主动积极地去购买保险，特别是这种专门针对风险的消费，更是觉得不划算，不值得购买。消费型保险保障的时间较短，一般一年一买，买了一年之后发现根本就没有出险，当初交的保费浪费了，就更没有再续保的积极性，这种低预警风险心理和不返还保费的制度安排严重影响了人们对消费型保险购买的积极性。
2.5 消费型保险存在一定的续保困难
消费型保险一般购买的时间短，基本上是一年一续保，而且随着年龄的增大，续保的保费会提高，续保的可能性也降低。特别是如果发生一次保险事故，该消费型保险是否继续生效，还要经保险公司重新核保后，确认是否继续生效。消费型保险期限短、续保困难，在一定程度上影响了消费型保险的普及和推广。
3 消费型保险的优势与劣势分析
通过分析消费型保险的优势和劣势，使人们进一步了解消费型保险，以便根据自身的需要选择合理的保险险种[2]。
3.1 消费型保险的优势分析
费用低，保障高，可以用较少的投入获取较大的保障，可见消费型保险是最能体现保险的保障功能的，花少的钱就可以享受比较高的保障。有事买个保障，没事买个安心。目前消费型保险最常见的就是意外险、住院费用补偿型保险、津贴类保险，以及定期寿险，还有定期重大疾病保险。这些险种也很容易被人们接受和购买。消费型保险注重保障而不是投资，不具有返还的功能，因此，与返还型产品相比，消费型保险杠杆比例大，在相同的保费的前提下可以比返还型保险多提供数倍乃至十几倍的保额。消费型保障条件明确，保险条款通俗易懂，易于互联网销售。互联网销售极大地缩减了运营和销售的成本，使得保费进一步降低。以互联网上销售的重疾险为例，平均比传统线下渠道便宜30%左右。而传统保险是通过代理人销售，代理人的佣金是保险公司很大的一块成本，有些甚至高达40%，而互联网平台将带来渠道的扁平化、自动化，这样渠道费用大大降低，使得消费型保险在进一步降低成本的同时也会带来销售额的明显增加。
由于消费型保险保费较低，对于年纪尚轻、事业处于成长期的年轻投保人而言比较适合。更受到年轻人的青睐，而相比较而言，年轻人属于低风险人群，这部分人群的保险赔付率较低。保险行业根据风险的大小决定保费的高低，在大数据统计的情况下，能进一步降低保费，使得该类型保险更具有吸引客户的能力。
由于保险期间短，消费型保险短期险通常是每一年或五年续保一次。相比一次性投保几十年的保险来说，更为灵活，利于日后保险组合的调整。但是，一般情况下，每次续保时保险公司都要对被保险人进行核保。随着被保险人年龄的增长，出现的风险也会逐渐增大，因此，被保险公司拒保的可能性也会增大。而且若被保險人上一保险期间内曾经出险，也有可能遭到保险公司拒保或者提高保费标准。对于返还型产品来说，因为是长期保险，所以不存在续保的问题。相对于长期重疾险产品可以保障至65岁、80岁、99岁乃至终身，消费型产品一般都只能保障一年或五年，而且各保险公司也较少承保超过55岁的客户投保重疾险，即使有相关产品，其保费也是非常高的，并不划算。如果完全依赖消费型险种，很可能到一定年岁后会面临无保可续的尴尬局面。保险与风险正相关，买保险就意味着承认自己风险的存在，而返还型保险刻意地规避了这种预期，让人们心里有一种存钱返利的感觉，不认为风险一定会发生在自己身上。而消费型保险是让人们直视风险的存在，就是为自己的风险购买保险，与人们的心里预期相悖，所以出于对风险的厌恶和规避，人们对消费型保险有一种天然的抵触情绪，导致购买的动力下降[3]。
4 结语
总之，消费型保险还有很大的发展空间，社会对消费型保险有着广泛和多样化的需求，而且从国外的经验看，消费型保险支出无论是绝对值还是在居民消费中的占比都将越来越高，这是必然的发展趋势。
【参考文献】
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;[摘 要] 2018年商业银行理财子公司管理办法正式颁布，该办法的出台对商业银行资产管理业务以及组织形式都产生了重大影响。2019年商业银行理财子公司相继成立，作为独立的企业组织形式，理财子公司是以商业银行资产管理部门为基础发展而来的，其最大的优势是母行的背景，尤其是继承了母行在品牌、资金、渠道和团队上的优势。也正因为商业银行背景的原因，使得理财子公司在投研能力、运营能力、市场开拓能力、风控能力上与公募基金和券商等资管机构相比处于劣势。当前，理财子公司最主要的任务是如何将依仗的母行优势转化为自身优势，一是要善于利用母行的资源优势，不要自行切断与母行的联系，过分强调独立性而自废武功;二是要利用好母行在品牌、资金和渠道等方面的优势，将先天优势转变为自身的后天能力，为客户提供稳健的回报。
[关键词] 资管行业;理财子公司;商业银行;基金证券
一、引言
2018年银保监会制订的《商业银行理财子公司管理办法》正式颁布。经过近半年的酝酿，2019年6月第一家理财子公司——建信理财有限责任公司正式成立。从监管角度来讲，是非常鼓励有条件的商业银行成立理财子公司的（赵文胜，2015[1]）。进入到2019年12月份以后，理财子公司开业审批的流程不断加快。12月，宁波银行、杭州银行和江苏银行理财子公司开业审批同时获得监管通过，成为继徽商银行获批筹建后第二批获准成立的城商行系理财子公司。12月初邮储银行和兴业银行理财子公司分别在北京和福州开业，截至2019年底，6家国有大行，与3家股份制银行——招商、光大、兴业的理财子公司均已开业，加上之前已经获得审批通过的7家商业银行，已经有16家商业银行获准成立理财子公司。预计后续理财子公司成立的步伐会不断加快，理财子公司将会迎来开业潮（张燕，2018[2]）。但是受疫情影响，理财子公司审批和成立的步伐有所放缓。截至2020年7月底，已有14家理财子公司开业，6家获批，还有包括民生银行、广发银行、浦发银行等3家股份制银行，浙商银行、北京银行、上海银行、天津银行、重庆银行、甘肃银行、长沙银行、威海银行、朝阳银行、吉林银行、成都银行等11家城商行和广州农商银行、顺德农商银行等2家农商行，共16家商业银行宣布拟设立理财子公司专门从事商业银行资产管理业务。
围绕着理财子公司的成立，从监管部门、学界到业界都展开了讨论，有人形容理财子公司的成立是一头巨狮刚刚苏醒（方海平，2019[3]），也有人认为理财子公司大而不强，相较于其他专业资管机构存在各种短板（卜振兴，2019[4]），在资产管理市场发展中缺乏竞争力。那么理财子公司到底有那些优势，又存在哪些短板？这些优势和劣势不仅关系到理财子公司未来的发展，更影响着整个资管市场的格局。在此背景下，笔者通过分析理财子公司的优劣势，在理财子公司纷纷成立且面临定位不准的背景下，本文的研究具有现实意义。
二、理财子公司的优势
理财子公司是以商业银行资产管理部门为基础发展而来，其最大的优势就是母行的背景。因此，其优勢主要体现在品牌优势、资金优势、渠道优势和团队优势四个方面。
（一）品牌优势
理财子公司是由原来的商业银行资产管理部划转而来，天然带有母行的基因和业务基础（任泽平，等，2019[5]）。虽然理财子公司具有独立的法人地位，但是本质上还是与母行有密切的联系，其承接了母行的品牌资源，且这种品牌资源，使理财子公司发行的产品更易获得客户的信任和认可。对于普通的投资者来说，短时间还不会将理财子公司的信誉与商业银行之间进行明确的切割和区分，并且理财子公司的运营团队、管理机制等和商业银行一脉相承，这些也更容易获得客户的认可。因此，依托母行的品牌资源，理财子公司在资金募集上是具有较大优势的。另一方面，在与市场机构合作方面，理财子公司还能依靠母行的品牌资源，开展各类投资业务，与同业机构之间开展相关合作，也使得理财子公司具备了较高的平台基础。
品牌资源优势是理财子公司“天生”具有的，为以后的业务发展带来了很多优势，但是品牌优势并不一定会一直延续下去，百年招牌能够吸引客户，靠信誉也靠实力。后期投资者和同业机构与理财子公司开展合作终究还是要看理财子公司的经营业绩，只有为客户带来持续稳定的收益才能赢得客户的长期信赖。“打铁还需自身硬”，只有树立自身品牌，才能持续经营下去。当前理财子公司尤其要抓住有利时机和特殊优势，珍惜品牌资源，加强能力建设，保持稳健经营，将金字招牌发扬光大。
（二）规模优势
理财子公司的规模优势主要体现在两个方面，一是注册资本，二是管理规模。从注册资本来看，目前已经公告成立的理财子公司注册资本普遍较高，如工银理财为160亿元、建银理财150亿元、农银理财120亿元、中银理财100亿元、交银理财和中邮理财为80亿元。股份制商业银行里，浦发公告不超过100亿元，招商银行、华夏银行、北京银行、光大银行、平安银行、民生银行、广发银行和兴业银行的理财子公司注册资本均为50亿元或不超过50亿元，南京银行和徽商银行理财子公司为20亿元，宁波银行理财子公司为10亿元。相比较而言，公募基金的注册规模普遍偏低。截至2019年底，在144家公募基金中，前十名的基金公司注册资本从13.1亿元到58.41亿元不等，其余的大多数都低于10亿元。因此，从注册资本上来看，理财子公司具有明显的优势，所以理财子公司也被市场认为是含着“金钥匙”出生的（卜振兴，2020[6]）。从管理规模来看，目前头部理财子公司的管理规模普遍都在1万亿元以上，尤其是头部理财子公司招银理财和工银理财管理资产规模都超过了2万亿元。相比较而言，公募基金管理的资产规模则相对较小，且资金中还有很大一部分来自于商业银行的委托投资资金。除此之外，基金公司管理的产品中货币基金占比规模较大，以头部的天弘基金为例，其管理规模中与阿里巴巴集团合作管理的余额宝就占了较大比例。
理财子公司的显著特点就是“大块头”，规模优势明显。这一方面增强了其抵御市场风险的能力，在应对市场风险和挑战方面具有更强的抗击打能力;另一方面也表明了其在管理大规模资产方面具有明显的经验优势和基础，能够更好地驾驭大规模的投资和产品运作。虽然规模大有很多优势，更容易获得普通投资者的认可和信赖，但是未来的资产管理市场不是以量取胜，管理能力更加重要，如果不能持续地获得更高的回报、更稳健的收益，客户自然会“用脚投票”。因此，理财子公司必须要有危机意识，只有不断提升投资运营的能力，才能在市场竞争中赢得先机。
（三）渠道优势
由于脱胎于商业银行，理财子公司具有明显的渠道优势。即使理财子公司独立，相较于其他资管机构，理财子公司的渠道优势仍然非常明显。渠道优势包括两个方面：一是资金端的销售渠道优势，二是资产投放端的投资渠道优势。商业银行是金融体系的核心和基础，在资金端和资产端都具有明显的优势，这是其他金融机构所不具备的。理财子公司作为商业银行资产管理业务的一个重要部门，同样沿袭了这一优势。从资金端来看，理财子公司可以依托母行的销售渠道，拓展资金来源，尤其是在个人客户渠道方面，优势会更加明显。近年来，受监管约束，同业资金来源受到了严重的影响，以同业客户资金为重要基础的金融机构规模收缩较为明显。为了增加负债端的稳定性，目前商业银行和资产管理机构都非常重视零售业务的发展，零售为王，占据了渠道就占据了先机（陈一洪，2017[7]）。商业银行以数量众多的网点和人数众多的客户经理，能够在个人客户的拓展和维护方面获得比较优势。而这些优势，都可以为理财子公司的负债端贡献更加稳定的资金来源。从资产端来看，商业银行掌握了大量的企业客户资源，能够对接企业的融资需求。金融机构历来重视资金端，而忽视资产端，这是和金融发展的特定阶段联系在一起的。长期以来，我国金融资源的供给与需求的矛盾还比较突出，尤其是在中低资质的融资主体方面更是呈现出“供不应求”的状况，金融行业的发展矛盾更多地体现在供给端（邢志平，靳来群，2016[8]）。但是，未来随着金融供给的不断增加和结构的不断完善，利率下降是趋势，金融资源的矛盾更多地会体现在需求端，资产荒的问题可能会成为常态（徐亚平，等，2018[9]）。金融机构作为资金融通的渠道，要实现资金和资产的对接，只有掌握优质的资产，才能顺利实现资金供给和需求的对接，更好地满足实体经济的融资需求。理财子公司由于背靠母行，资金端和资产端都具有优势，可以充分借助遍布城鄉、四通八达的网络获取资源，这也为其未来长期稳定的发展提供了基础。
“摊子多”也是理财子公司的显著特点之一。但是，同样的渠道优势也是来源于母行，理财子公司也要意识到，如果不能将这些资源拓展为自身优势，将会影响未来的长远发展。因此，理财子公司需要在这个基础上，不断开拓新的资金来源和发掘新的投资机会，将渠道优势进一步提升，而不能背靠一座金山，靠山吃山靠水吃水，结果可能就是坐吃山空。
（四）团队优势
基金公司和证券公司等市场化的资产管理机构，在投资管理方面更加强调团队的专业性，通过打造明星经理来提升市场的影响力，强调的是能者上、庸者下的管理方式，更加突出“个人主义”。这种模式的特点是更加能够激发和调动基金管理人的积极性，但是也容易造成在一家公司中“旱涝不均”，业绩表现良莠不齐的情况。
理财子公司由母公司整体划转而来，自然地带有母行的基因和文化。与公募基金、券商资管、保险资管等机构强调专业化不同，理财子公司的团队更加讲究团队作战，不特别强调个人业绩，更加强调集体作战，突出“集体主义”。相较于其他资管机构强调“狼性文化”，商业银行更加强调“合作协同”。因此，理财子公司相较于基金公司等机构，可能在专业性方面需要进一步提升，但是在协同方面的优势是比较明显的。这种合作协同能够减少沟通成本，提升团队整体的业绩。
团队协作优势的发挥应从两方面开展。一方面，要加强与母行相关机构之间的交流协作，取长补短，相互借鉴，充分利用好发挥好总行的资源优势为我所用;另一方面，要加强子公司内部不同团队的相互学习借鉴，发挥团队作战的优势，为客户提供稳健的回报。
三、理财子公司的劣势
（一）投研能力
和理财子公司不同，公募基金和券商成立之初就作为一个独立的机构运作。为了更好地服务于投资业务，实现投研结合，他们已经建立了较为完备的投资和研究团队。尤其是在研究方面，不仅人数众多，还涵盖了宏观、策略、行业等不同方向领域，可以为投资提供更加合理的决策。很多券商机构在服务本部机构的同时，还可以为外部机构提供研究和咨询服务，并已经产生了良好的社会效应。相较于公募基金和证券资管，理财子公司之前的研究一般是归为银行的专业部门，内部的投研能力很弱（王飞，2019[10]）。这主要是体现在两方面：一是缺乏专业的研究团队;二是缺乏投资与研究之间的相互支撑，更谈不上所谓的“投研一体化”。
理财子公司由资产管理部整体划转而来，作为商业银行的一个部门，大部分的商业银行资产管理部门缺少专门的研究团队，包括宏观研究、策略研究、行业研究和信用研究等。部分理财子公司虽然建立了研究团队，但是也仅限于宏观和策略方面，研究覆盖面小，体系比较零散，还不能形成有效的输出。产生这种情况的主要原因，一方面是因为，相较于表内投资，表外资产规模一般较小，商业银行受编制约束，在资源配置上有所侧重，没有大量招聘资管方面的研究人员。另一方面也是因为，商业银行之前的投资主要集中于传统的固收领域，不涉及风险较高的股权投资和衍生产品投资等，也没有做相应的人才储备。债券投资面临的主要风险包括信用风险、市场风险和流动性风险。从信用风险来看，商业银行有专门的信贷部门，有的商业银行也会将表外业务纳入全行统一授信，加上商业银行本身的风险偏好较低，并且依靠大量的分支机构，信贷部门与发行人资金往来密切，所以缺少专门的信用研究部门。从市场风险来看，商业银行有专门的研究部门，就没有在资产管理部搭建专门的研究团队，加上资金池的运作方式，可以相互腾挪资金，规避市场风险，因此商业银行资产管理部门很少关注市场风险。从流动风险来看，由于资金池运作，可以相互腾挪，加上有表内资金的支持，依靠较高的市场信用和影响力，同业之间的短期拆解能力较强，也较少关注流动性风险问题。总体而言，商业银行的研究团队是少而不专。
但理财子公司成立之后，加上产品管理的方式由资金池向“三单管理”的转变，商业银行的信用风险、市场风险和流动性风险的管理难度都在不断上升，缺少专业的研究团队，以及投资与研究之间紧密的配合，很难应对资管新规变革带来的挑战，这是当前理财子公司发展的短板，亟需补充和完善。
（二）运营能力
公募基金是资管市场中最早实行净值化管理的机构，因此在产品运作管理方面具有很多的优势（王玥，2013[11]），这是理财子公司所不具备的。和基金公司单独建账、单独管理的模式不同，资管新规之前，理财子公司的前身商业银行资产管理部门，产品管理采取的是资金池的方式（王轶昕，等，2016[12]）。一般是资产管理部门有一个或几个大的理财产品，再根据需要，发行多支期次型的小产品，相互之间通过倒仓调节收益，保障给客户兑付收益。这种管理方式下，产品形式比较单一，管理模式相对简单，对业务运行能力的要求也比较有限。作为商业银行的一个部门，可以在销售部门、托管部门的相互支持下进行产品的发行和运作，产品管理复杂度低，难度也较小。
资管新规后，理财子公司在产品管理方面的难度不断上升。一是产品管理不再实行资金池的模式，要实行单独管理、单独建账、单独核算的三单管理，产品之间不能相互倒仓调节收益，产品的流动性风险、市场波动风险增加，产品管理难度大大提升。理财子公司迫切需要由原来的管产品、管投资向管账户转变。二是在统一监管的模式下，理财子公司与公募基金、券商资管、信托公司、保险公司等都处于同一赛道，单一的产品类型无法满足客户多样性的需求，获得市场认可，这也迫使理财子公司要正视客户的需求，不断丰富产品类型。因此也需要理财子公司不断进行产品管理模式的创新，这对理财子公司的运营能力提出了更高的要求。三是资管新规对不同的产品类型提出了不同的监管要求，如对银行现金管理类的产品，就有久期、杠杆率、投向比例、投资范围等不同的要求，传统的产品运营管理能力是无法胜任的，只有借助于先进的科技运营系统才能实现产品的平稳有效运行。
总之，理财子公司成立后，系统开发建设的难度会不断上升，对人才、硬件资源的需求比较旺盛，如何保持产品运作的平稳有序，对理财子公司提出了更高的要求。
（三）市场开拓能力
理财子公司成立后，首先面临着净值型产品转型的压力，如何顺利募集到资金是当前保证理财子公司顺利运转的关键。资管新规前，理财产品的运作主要是通过预期收益模式进行操作，产品发行主要依靠商业银行的信用和母行不同渠道的支撑，这也是利率市场化转型过程中的独特产物（宋常，马天平，2013[13]）。子公司成立之前，理财市场的开拓主要是在个金部、公司部、私人银行部、战略客户部等部门，理财子公司主要负责债券投资，专心做产品就可以。并且，理财业务主要集中于纯债类产品，产品形式比较单一，客户接受度比较高、市场开拓的难度相对有限。
理财子公司成立后，作为独立运营的单位，强大的市场开拓能力就成为理财子公司抵御市场压力的重要保障。市场开拓能力包含两部分：产品管理和产品营销，两者是相互促进的关系。产品管理促进产品营销，产品营销又反过来反映了客户需求，从而推动产品管理的改革和完善。从产品管理来看，主要是产品的设计研发能力是否能够根据市场需求，不断创设和丰富产品类型，快速响应客户需求。理财业务的本源是满足居民财富保值增值的需要，要以人为本（仅一，2018[14]）。但是我国的理财业务逐渐偏离了这一本源，变成了以产品为本，演变为资产管理机构设计出什么产品，客户就必须买什么产品，完全忽视了客户的需要。未来的资产管理业务需要回归本源，坚持以客户为本，以客户需求为本（王忠民，2018[15]），要按照客户的需求设计理财产品，这对产品管理能力提出了更高的要求。从产品营销来看，理财子公司成立后，个人渠道的维护和机构客户拓展的职能会逐渐向理财子公司转移，理财子公司产品营销的压力会不断加大。并且目前理财产品的营销已经呈现出线上化的趋势，要充分利用“金融+科技”的深度融合，打造“线上+线下”的综合营销渠道。
（四）风控能力
风险防控能力一直是商业银行的优势，但是理财子公司成立后，风控体系和架构需要重建。同时，新的产品形式、估值方法、运作体系、监管规则等也对商业银行的风控能力提出了新的要求和挑戰。
理财子公司风控能力的构建包括几个方面：一是信用风险防控能力，商业银行经营的本质就是经营风险，风险防控是商业银行也是理财子公司的立命之本;二是流动性风险防控能力，产品独立管理后，由于不能相互调节、独立核算，单个产品的流动性风险管理压力必然增加，并且产品账户不断增加，管理难度也会不断加大;三是法律合规风险防控能力，资管新规发布后，很多的配套监管政策也在陆续发布。合规经营是金融机构的基本要求，理财子公司要建立专业的法律团队，加强政策研究和政策分析，坚持审慎经营、合规经营;四是风险评估和检查，资管新规发布后，理财子公司虽然有母行的支持，但是还是需要作为独立的机构运行，因此必须坚持底线思维，加强风险压力测试、加强风险评估和风险核查。
风控能力的提升是理财子公司面临的重要挑战之一。为了更好地弥补风控能力方面的劣势，理财子公司需要在风控制度体系和团队建设两方面加强风控能力建设。从风控制度和体系建设上来看，理财子公司的风控体系，是在重新构建原有风险体系的基础上，按照新的监管要求提供全流程的嵌入式监管。金融的本质就是经营风险（成学真，黄华一，2016[16]），如何在把控风险的基础上实现投资收益的最大化是金融机构最基本的经营目标。从团队建设上来看，需要建立包括信用分析团队、投后管理团队、法律合规团队、风险审查团队和内部审计团队等，以实现覆盖投前、投中和投后的全流程的信用风险和法律合规风险管理。风险管理和监控要增强主动性，通过开展压力测试、灵敏度测试和集中度监控等方式管控风险。
四、结论
从前文的分析来看，理财子公司的优势主要是母行的突出背景，“背靠大树好乘凉”给理财子公司带来了很多先天的优势。但是如何将先天优势转变为后天的能力仍然对理财子公司是一个重要的考验，同时相较于其他资管机构，理财子公司自身能力的短板还有很多。不过这也非常正常，理财子公司虽然脱胎于商业银行的资产管理部，但是由于另立门户，除了“分家”时母行提供的注册资本和人员外，机制、流程、体系等还需要自行重建。从这个角度来看，理财子公司可以说是资管行业的“新生儿”。从体量上来看，理财子公司绝对是个“大块头”，但在后面是变成充满战斗力的“狮子”还是变成慵懒的“熊猫”还充满着很大的不确定性，这个主要看理财子公司是否能够扬长避短，不断进步。
理财子公司要坚持实事求是、因地制宜的原则，既不能忽视风险而不去正视短板，也不能妄自菲薄而忽略自身优势，要对自己有清楚的定位。当前理财子公司最主要的是如何将依仗的母行优势转化为自身优势，才能在以后的市场竞争中占据有利的位置。要正确认识和处理与母行的关系。一方面要善于利用母行的资源优势，不要强行切断与母行的联系，过分强调独立性，自废武功。商业银行有完整的销售渠道、客户渠道等这些都是其他資产管理机构所没有的。监管的目的是要实现风险隔离，促使理财子公司更好地服务实体经济，并不是业务往来和协同都要隔离。要以母行的优势为基础，做大做强，在这个过程中提升能力、锻炼队伍，将这些能力和优势转化为自身优势。另一方面是不坐吃山空。母行提供的品牌、资金和渠道等优势为理财子公司更好地发展奠定了基础，这些都是可以依赖的资源。但是，这些资源原本都是母行的，客户未来看中的还是资产管理机构的业绩和市场表现，不能坐在母行的金字招牌上不思进取，打铁还需自身硬，不断提自身本领才是根本。
（本文系作者学术思考，不代表所在单位观点）
[参考文献]
[责任编辑：汪智力]
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实力对比：法国总身价9.5亿欧，世界排名第4;摩洛哥总身价2.4亿欧，世界排名第22。单从纸面实力看，摩洛哥和法国有1.5个球左右的差距。
数据分析：法国4胜1负，进11球丢5球;摩洛哥3胜2平，进5球丢1球。法国是一支场均进1.5球失1球的球队;摩洛哥是一支场均进1球失0.6球的球队。按模糊数学计算，半决赛法国的进球缺口是0球，失球缺口是1球;摩洛哥的进球缺口是1球，失球缺口2.6。根据己方失球即为对方进球的规则，法国失球缺口和摩洛哥进球缺口是相吻合的，所以本场比赛摩洛哥打进1球的概率还是相当高的，但摩洛哥的失球缺口有点攒鸡毛凑掸子的味道!
战术分析：摩洛哥的看家本领是半场451防守反击，他是一支不需要太多控球权的球队，一场给30%足矣。恰巧法国也是不需要太多控球权的队伍，一场给40%也基本够用。两个队都是打防守反击，相同的是两队都不高位逼抢，不同的是摩洛哥后场抢球是靠团队协同，法国是靠个人单兵拦截。摩洛哥的防守阵型更紧凑，法国队防守阵型更“松散”。摩洛哥小范围出球向前能力超强，法国个人自带上帝视角传球视野开阔。
摩洛哥优势：①摩洛哥各项国际赛事累计已经11场不败了，强如世界第一的巴西也做不到。②本届世界杯摩洛哥5场只丢1球本(还是乌龙球)。防守方面似乎已经做到了极致。
摩洛哥的劣势：①队长，主力中卫赛斯在打西班牙时拉伤了大腿，在对葡萄牙时又带伤上场，结果在第57分钟被迫换下，出战法国存疑，强行带伤上阵状态存疑。②主力右后卫马兹拉维和主力中卫阿格尔德，在打西班牙受伤换下后，在打葡萄牙的比赛中连替补名单都没进，出战法国存疑，强行带伤上阵状态存疑。③主力中场齐耶赫在对葡萄牙的比赛中因伤被换下，出战法国存疑，强行带伤上阵状态存疑。④前锋切迪拉在打葡萄牙时连吃两张黄牌被罚出场，对阵法国将面临停赛。
法国的优势：破密集防守最有效的办法有两个，①边路传中高空轰炸;②前场有一个的爆点能利用超强的个人能力摆脱多人围抢把球倒腾出来。法国本届世界杯11粒进球中有5粒是高空轰炸门前抢点完成的，再加上前场有姆巴佩这样的超级爆破手，可以说法国这套空陆协同立体进攻的体系就是为破密集防守量身定制的。
法国劣势：①法国场场都有丢球，法国的毛病也很明显，就是几个sb后卫的防守能力和防守习惯非常糟糕，这也是他们场场都有丢球的根本原因。
这场比赛仅丢一球的摩洛哥方面可谓热度十足，对市场也是充满了拉力，再次情况下各大机构还是开出了法国让一球的局面足以证明了对高卢雄鸡的看好，此役我们就跟随机构一起相信法国能顺利进入决赛。
比分预测：1-2 0-2 1-3
团队优劣势分析篇四
;摘要：研究目的：基于当前土地工程企业的现状，分析土地工程类企业上市优劣势，为土地工程企业上市提供参考。研究方法：通过查阅相关文献资料，结合资料进行分析。研究结果：土地工程是对土地资源的高效利用，促进人与自然和谐共生，符合条件的企业应进行上市融资，将企业做大做强。
关键词：土地工程；ipo；上市；优劣势
随着经济的快速发展，国家政策鼓励对关乎国计民生的企业通过ipo的方式做大做强，不断提高企业的市场竞争力。而土地工程企业也不例外。土地工程是运用工程手段解决土地问题，把未利用土地变为可利用土地或把已利用土地进行高效利用，能动的协调人地关系和谐发展的过程。土地工程能够合理分配土地资源和组织土地利用，从宏观到微观，从全局到局部，保持较为合理的土地利用结构，以获得最大的功能效益。土地工程是多门学科、多种元素交叉的综合体，涉及水利工程、林业工程、交通运输工程、土木建筑工程、环境科学技术、地理学和测绘学等。土地工程企业主要业务包括易地占补平衡造地、治沟造地、高标准农田建设、污损土地改造等方面业务，其中易地占补平衡造地主要对风沙草滩区沙地、坮源荒草地、旧河道荒石滩、滩涂地、盐碱地、废弃宅基地等进行综合整治。
一、土地工程企业ipo概况
2017年9月，西安长安大学与陕西省土地工程建设集团合作共建土地工程学院，建设土地工程学科，正式设立土地工程这门专业。土地工程实际上是一个综合工程，在证券市场分类中尚没有这个分类，但在环保工程行业中有多家上市企业，其主营范围里面的整地业务、主营业务结构分析里面的平衡项目其实就是土地工程业务。
依据深交所、上交所市场数据显示，目前与土地工程相关的概念板块股数为5只，总流通a股市值295.39亿元。这几家企业中成立最早的在1998年，企业规模不大，资产最大的162.28亿元，净利润最高7.18亿元，销售毛利率基本在25%以上，在創业板上市，都属于小盘股，企业的主营业务为生态环境建设工程施工及园林绿化工程业务，其中生态环境建设工程中有一部分属于土地工程业务。上市企业均为民营企业，尚无国有或国有控股企业上市。
土地工程企业的核心竞争力是土地工程科研，运用先进的科学技术，针对土地工程领域研究中所面临的重大科学问题和生产实际问题，以土体有机重构理论为核心，以土地信息与土地资源、土地整治工程和土地利用与保护为主要研究内容，以土体材料、结构和土地生态化治理为重点，并突出现代农业与城镇土地环境研究。探索其应用基础和共性技术，以提高土地质量、扩大利用范围、增加土地生产力、改善农业生产和城市基础建设条件，达到合理高效地利用土地资源、保障粮食安全、生态安全和土地安全，改善人居环境，最终实现生态文明建设。
（一）优势分析
1.行业发展优势
（1）生态环保意识的不断增强使土地工程行业步入快速发展阶段
十九大报告提出坚持人与自然和谐共生。将建设生态文明提高到前所未有的高度。必须树立和践行绿水青山就是金山银山的理念，坚持节约资源和保护环境的基本国策，像对待生命一样对待生态环境，统筹山水林田湖草系统治理，实行最严格的生态环境保护制度，形成绿色发展方式和生活方式，坚定走生产发展、生活富裕、生态良好的文明发展道路，建设美丽中国，为人民创造良好生产生活环境，为全球生态安全作出贡献。为配合国家战略，中共中央办公厅、国务院办公厅、国家环境保护部、发展改革委、水利部等部门及地方政府都陆续颁布了诸多与生态环境保护相关的文件。中央及地方政府的政策支持为土地工程整治行业带来了良好的发展机遇。住建部在“十三五”时期将推进重点区域生态修复，强化三江源等江河源头和水源涵养区生态保护。加大南水北调水源地及沿线生态走廊、三峡库区等区域生态保护力度；开展典型受损生态系统恢复和修复示范等。大力推广ppp模式，未来五年生态修复与重构市场空间将达到近3000亿元。
过去几十年我国经济高速发展的同时，生态环境也遭到了很大破坏，如大规模基础设施建设带来较严重的生态破坏，人类过度利用湿地、水资源、森林和草场等带来的湿地破坏、水环境污染、水土流失和土地荒漠化、沙漠化等生态问题日益突出。生态环境破坏直接制约了经济的发展甚至威胁到人类的生存。近年来，国家实施湿地保护工程，建设国家湿地公园、国家城市湿地公园，开展黄河、长江等七大流域水环境治理及水土流失综合治理，实施"退耕还林"工程，加大荒漠化治理力度，加强草原和生态农业建设，实施山体生态修复，土地工程行业步入快速发展阶段。
（2）国家相关法规及规划促进了土地工程行业的蓬勃发展
1989年，全国人大常委会通过并颁布《中华人民共和国环境保护法》，对土地整治工程行业的健康、快速发展产生了重要的促进作用，行业发展步入法制化轨道。
（3）财政收入的持续增长为土地工程行业发展奠定坚实经济基础
长期以来，政府部门及相关基础设施投资建设主体一直是土地工程行业最重要的投资者。据统计，2009年至2013年，中央和地方财政收入分别从35，915.71 亿元和32，602.59 亿元增长至60，198.48 亿元和69，011.16 亿元，年均复合增长率分别达到13.78%和20.62%。经济的迅速发展使政府财政收入持续快速增长，为土地工程行业的发展奠定了坚实的经济基础。根据财政部网站，2014年，中央和地方财政收入分别为64，490.00 亿元和75，860.00 亿元，虽同比增速有所下降，但总体上仍保持较高水平。
2.竞争优势
近年来，随着人们环境保护意识的不断提高，对土地工程建设的重视程度不断加深，生态修复与重构开始起步并迅速发展，但总体来看仍处于初级阶段，国内相关企业在该领域的业务规模相对较小，对生态修复与重构技术的研发相对不足，相关技术水平较低，在对专业技术水平要求较高的领域，竞争较为缓和。
从地域特点上看，由于东部经济水平较为发达，生态环境保护意识逐步提高，生态修复与重构建设发展较早、投入较多，生态修复与重构领域具有由东向西发展的特点，东部地区的企业在国内从事生态修复与重构业务较早，并具有较强实力。
土地工程领域的竞争主要集中在施工技术及工艺、生态类苗木的研发与培育等方面。目前，多数公司只在某些方面具有一定的竞争实力，只有極少数公司具备生态修复与重构领域的全面竞争优势。
1.资金回收周期长
土地工程业务需要企业在项目招标、合同签署履约、工程施工、原材料采购、后期养护等多个环节和阶段中垫付大量资金，对土地工程企业营运资金的需求较大，资金实力是土地工程企业能否在激烈竞争中发展壮大的关键因素。近年来，各地越来越注重生态文明建设，土地工程项目的投资规模呈增长趋势，建设项目的投资总额日趋庞大，部分项目也采取了bt模式，对土地工程企业的资金实力提出了更高的要求。而土地工程业务中ppp项目一般建设周期较长，投资规模大，在建设期内须由项目公司垫资建设。ppp模式涉及多方利益相关者的参与，需要协调更多的信息和资源，政策、信用环境还有待进一步完善。土地工程项目主体为各级地方政府或政府融资平台公司，地方政府信用等级虽高，但资金回收期较长，资金回款慢，随着应收账款余额的增长，个别项目在未来可能出现呆坏账金额。
2.土地资源的不可再生性
因土地资源不可再生，企业在寻找土地资源方面越来越难，取得成本也越来越高，导致利润率逐年下降。因资源缺乏，企业在该领域的市场很难扩大，随着领域内企业的增加，资源的争夺日益激烈，土地承包人坐地起价，为该行业内企业的发展壮大带来了瓶颈。在土地工程领域内尚未出现具有绝对影响力及号召力的公司。
3.受国家政策的影响较大
目前，大部分土地工程企业在易地占补平衡方面的收入占很重要一部分，而该部分的价格由国土部门定价，受制于国家对国土政策的制度，如果制度有变动，对土地工程企业的收入和利润影响较大。
三、结论
对土地工程企业而言，在国家政策大力支持下，未来有较大的发展空间。行业内企业要抓住机遇，扩大市场，走出国门，不断加强企业管理，做好技术研发，不断扩展国内国际业务，在行业内形成具有较大影响力和号召力的公司。对符合上市融资条件的，鼓励企业合理运用资本市场，在企业发展取得良好效益的同时为投资者带来较好的收益。
参考文献：
[1]《首次公开发行股票并上市管理办法》.
[2]韩霁昌，编著.土地工程概论[m].科学出版社，2013.
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;[摘 要]公司律师身份的双重性决定了其本身具有不可替代的执业优势，同时也伴生了难以回避的执业劣势，通过制度衔接和完善，则可以释放公司律师蕴含的生命力。
[关键词]公司律师；执业优劣势；制度完善
公司律师是我国律师的一个种类，是指专职于企业内部，为企业提供各种法律服务的执业律师。根据其任职条件、职责、权利义务等方面的规定，既有共性于社会律师而又有自身的执业特点。
一、公司律师的性质
（一）身份的企业属性
公司律师首先是企业成员，与所在企业建立劳动关系，身份的特殊性决定了公司律师的服务领域、工作方式、管理运做、责任承担等不同于社会律师，同时，也因此会使公司律师个人深受所在企业影响，表现出公司律师的企业特色。
（二）管理的双重性质
公司律师既是企业成员又是律师，作为企业成员，供职于企业法律事务管理部门，接受企业的内部考核管理，对外不能独立承担责任；同时，作为执业律师，纳入司法行政机关和律师协会的行业管理，行使作为律师的权利并履行相应义务。
（三）服务对象的固定性
社会律师的服务对象广泛，可以接受自然人、法人及其他组织的委托从事代理工作，而公司律师由于其身份的企业属性，只能为所在单位提供法律服务，即与雇佣关系相并存，并不得面向社会从事有偿法律服务，除了承担规定的法律援助外，禁止向企业外承揽业务。
（四）工作方式的管理性质
社会律师工作方式的最大特点是为当事人提供法律服务，并根据市场规则收取相应的费用；而公司律师更多体现为承担企业法律事务的管理职能，其机构的运行由所在企业予以保障，公司律师与当事人关系是管理与被管理的关系。
二、公司律师的执业优势
公司律师身份的双重性和服务对象的固定性决定了其特有的执业优势。
（一）公司律师满足了律师职业的专业化要求
作为公司律师，明确规定的任职条件之一，就是必须具有律师资格或法律职业资格，而我国的律师资格考试（后为法律职业资格考试），在诸多职业资格考试中，起步早，规模大，难度高，相对成熟，要求公司律师首先要具有这一基本条件，适应了律师队伍的高起点、专业化的“高门槛”要求。
权利保障方面，在执业活动中，享有依法调查取证、查阅案件材料等执业权利；享有加入律师协会，享有会员权利；可以直接转换为社会律师等，都使公司律师获得广泛的执业权利。在纳入管理方面，同时纳入司法行政机关和律师行业自律性管理，自觉接受业务的指导与监督，对公司律师恪守职业道德和执业纪律，规范公司律师制度提供了重要的组织保障。
作为企业成员，其自身利益和声誉与企业利益和声誉密切相关，在全面和持续了解企业方面具有天然优势。同时，作为企业成员，相应的享有一定的管理地位，行使一定的管理职能，可以发挥法律服务、法律监管、沟通协调等多种功能。
三、公司律师的执业劣势
律师作为中介组织有两个特点，即自主性和自律性。职业角色必然需要高度的独立性，但公司律师作为企业成员，与企业存在管理与被管理的关系，其行为意志很大程度上受到所在企业的影响和制约。同时，公司律师身份的企业属性也在一定程度上决定了其管理方式的企业性影响公司律师的平衡发展。
（二）对比企业法律顾问，在企业内部的管理定位和作用发挥方面存在不足
企业法律顾问，乃至目前推行的企业总法律顾问制度，对企业法律顾问的管理地位、职责、任务和权利义务等都作了明确规定，而且《企业法律顾问管理办法》等一系列部门规章的出台，对企业法律顾问的发展提供了有力的立法支撑，而且，法律顾问任职资格对经济、管理方面的门槛要求，更适应了企业对法律顾问复合性人才的需要。而公司律师，目前尚缺乏立法的支持，在门槛要求上，不能更好地体现企业的复合性要求。
四、公司律师制度的完善
（一）公司律师与企业法律顾问的关系问题
虽然两者在任职条件、管理归属等方面存在较大差别，但二者职责任务、功能目的并无实质区别，因此，对二者进行有机整合，可以改变多头管理的局面，避免资源浪费，甚至政策撞车。
（二）理顺公司律师与社会律师的关系
本企业发展，可能就更多借助于社会律师的特殊经验和更高的专业背景等特殊的法律资源，强调不同资源的配合协作体现的是一种必然的行业发展趋势。其次，公司律师不可避免的会带有“企业法律人”的特点，而社会律师更凸现其“社会法律人”的特点。因此，在两者之间建立沟通顺畅、互动充分、进出简易的平台意义重大。
（三）强化公司律师相对独立的职业地位
公司律师因为身份的“内部性”会影响律师执业独立性的发挥。因此，需要在职业角色上，强化其作为职业律师的相对独立性。其一，需要司法行政机关和律师行业协会给予更多的业务指导和管理监督；其二，在企业内部，对公司律师要区别于企业的一般管理部门，要体现出相对独立性、更强的专业性和广泛的社会性。
综上，公司律师作为我国律师制度的一项创新，蕴涵着很强的生命力。如何扬长避短，在制度层面，如何实现公司律师与社会律师、企业法律顾问的有机衔接，值得我们重视和研究。
[作者简介]罗文军，济钢集团法律事务部。
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4.1公司潜在的内部优势
先购自运经营业态节约成本
主要在公司中的仓储式会员制商场采用，“先购自运”配销制的实现与公司仓储合一和会员的大宗消费是密不可分的，互相匹配的。其主要特征，就是商品进销价位较低，现金结算保证了勤进快出，顾客和供应商都要自备运输工具。于是，在公司、供应商、零售商或团体消费者之间，构建了提货都要现金支付的合作关系，使商品在三者之间能以最少的成本和 最少的资金占用完成流通，从而减少风险。公司拥有自己的市场部门，使制造商能以较小的成本开支接近很多小顾客。接触面广，较制造商更易得到买方的信任。实行现购自运的销售方式，实行用零售的方式从事现代的批发业务一配销，这样既没有批发企业要承担的运输费用，也没有被下游企业或最终客户占用的商品资金，还可获得负流动资金。配销模式规范了目标顾客采购行为，降低了其采购成本，因为它直接把商品的采购行为分成了订货和取货两个过程，并且不向任何买主提供商品回扣，这就大大节约了中国企事业单位的团购的成本，也规范了它们的采购行为。商品齐全，用全部卖场的商品对客户进行现场的配销，它比单纯的批发企业更具有品种上齐全的优势和价格上综合低价的优势。
4.2公司的外部威胁
1;传统批发市场顽强地抵抗着会员店对其客户的争夺。国内每个城市都有一个集中的区域批发市场，许多小生意人、酒店等商业单位都习惯从那里批量进货。而且，他们其中的很多人表示，在会员店并不能一次性配齐他们想要的商品，他们只会在会员店中购买比批发市场价格更有优势的某一种或几种商品。另外，一些经常往来的批发商可以为他们提供短期融资的挂账业务，而这一点公司会员店做不到。
2仓储式商场一般需要两三年才能培育出稳定而充足的会员顾客，仓储式商场赢利也比综合超市慢。
3一般的大型超市普遍都设有团购接洽处，并越来越重视这部份顾客的销售，它们以更低折扣向团购单位销售商品，并提供会员店所不具备的配送服务，开具任意内容的发票。而且，超市团购接洽处的工作人员还展开主动寻找客户的销售，大大分流了会员店的团购客户。
4.3公司优势
1、选址策略，商场地址选在非闹市区，这样既避免了市中心及市区的交通拥挤，又因土地价格相对便宜，减少了投资风险。同时，选址还适应了城乡一体化的发展趋势，提前占据区位优势。它商圈的辐射半径通常为50公里。减少了投资费用。
2、麦德龙仓储式商场，仓库与商场合二为一，它使用的是高货架，分为销售区和库存区两大部分，这样可以充分利用空间。商品库存与销售陈列合一减少仓库管理人力，使它不需要承担巨额的商品仓储费用。商场本身不做豪华装修，在商场里顾客可以看到屋顶的钢梁，普通的日光灯照明，大型通风管道，仅以仓库式货架陈列商品，这些都可以降低巨额的投资和庞大维修费用。
3、商品销售数量起点较高，包装大，顾客一次购买数量大，这样有利于勤进快销、薄利多销。商品流转速度快，加速了资金周转，减少了资金占用，资金使用成本低。
4、与顾客现金交易，无交易损失风险，降低财务风险。
5、实行自助式服务，不负责送货，员工少，人员成本低。集中有效的培训计划改善员工人效率和效益，拥有精干而受过高级培训的销售队伍。从组织结构上看到相对较少的管理层次，降低管理费用。
6、限定客户降低成本
公司整个供应链的运作，都是由顾客的需求来拉动的，因而它总是站在客户的角度去思考，提供更加完善的商品和服务。比如针对中小型零售商、酒店、餐饮业、工厂、企事业单位、政府和团体等，其供应链管理的特色之一就是对顾客实行不收费的会员制管理，并建立了顾客信息管理系统。
公司认为，如果公司不限定客户，让所有人都来，运营成本就要增加，管理难度也将加大。例如，货架上的商品陈列可以一件一件放，也可以一箱一箱放。但如果在货架上摆一箱可口可乐，一件一件地放，要放24次。如果一箱一箱地放，一次就够了，而且还可从接货处直接用机器将货品摆上货架。公司针对的是选择那些愿意一箱一箱购买的客户，而不是那些希望一件一件零买的客户。这样可以减少操作成本，进而减少人员成本。
团队优劣势分析篇七
工作自我评价的目的是要通过对以往成长经验的反省，检视自己的价值。工作自我评价是通过思考，对自己进行深层次的自我剖析。
工作自我评价应当客观而全面。首先，评价应是客观的，是在正视自己、面对现实的基础上做出的，过高或过低的评价都会给自己的求职心态带来不利影响；其次，评价应是全面的，既包括自己的特殊素质，又包括综合素质；既包括自己的优点和长处，也包括缺点和不足。
知识。十几年的寒窗苦读，从学习的专业课程中学到了什么？知识面如何构成？专业也许在未来的工作中并不起多大作用，但在一定程度上决定你的职业方向，因而尽自己最大努力学好专业课程是职业规划的前提条件之一，要善于从中总结，真正化为自己的智慧；而知识面的合理构成则会符合社会对复合型人才的需要。
经验。你具有什么社会经验？你有什么样的人生经历和体验？对于刚毕业的大学生而言，这主要表现在学校期间担当的学生干部职务，曾经参与或组织的实践活动，曾获得过的各种奖励等。这些情况可以从侧面反映出一个人的素质状况。在自我分析时，要善于利用过去的经验选择，推断未来的工作方向与机会。
成绩。你做过什么成功的事情？你可能做过很多事情，但成功的是什么，最成功的又是哪一件？为何成功，是偶然还是必然？通过分析，可以发现自我性格优越的一面，譬如坚强、果断，以此作为个人深层次挖掘的动力之源和魅力闪光点。
知识不足。我们无法想像一个什么都不懂的人能为企业带来效益。专业学得并不好？那么请你尽量弥补。知识面狭窄？那么就从现在开始广泛涉猎。俗话说“活到老，学到老”，而你尚且年轻，亡羊补牢，犹未晚也。
性格弱点。一个独立性强的人会很难与他人默契合作，而一个优柔寡断的`人绝难担当企业管理者的重任。卡耐基曾说，人性的弱点并不可怕，关键要有正确的认识，认真对待，尽量寻找弥补、克服的办法，使自我趋于完善。
经验缺乏。也许你曾多次失败，就是找不到成功的捷径；需要你做某项工作，而之前从未接触过，这都说明经历的欠缺。欠缺并不可怕，怕的是自己还没有认识到，而一味地不懂装懂。
了解自己的劣势，在求职的时候可以避免产生的突发事件由于自身缺点处理不当，导致用人单位产生不必要的误会。所以对于自己的缺点在平时就要对症下药，努力改正。
第一，要加强学习。针对自身劣势，制定出自我学习的具体内容、方式、时间安排，尽量落于实处便于操作。
第二，投身社会实践。主动参与学生活动，接触各色人群，“不耻下问”，对应的锻炼自己能力欠缺的方面。尽可能在社会实践中锻炼才干，不断总结、不断提高。如果可能的话，不妨多看、多听、多写，把自己的收获体会用文字表达出来，这对帮助提高更为直接。
